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Que estos seis mitos sobre el crédito no te confundan

Más educación financieraCrédito y deudas, Tarjetas de crédito

Couple reviewing paperwork and cross referencing the documents with information non their computer.

I've got all the paperwork here

Tú ya sabes lo importante que es tener un buen puntaje de crédito. Pero, ¿sabes cómo establecerlo? Un estudio reciente realizado por Oportun descubrió que solo el 54 por ciento de la gente se siente capaz de entender cómo establecer su crédito.

Desafortunadamente, no hay lugares donde enseñen cómo manejar el crédito. Además, es muy fácil confundirse cuando hay tantos mitos sobre el crédito difundidos por Internet o de boca a boca. Por eso reunimos una lista de los mitos comunes sobre el crédito en los que deberías fijarte. Sigue leyendo para más información.

Esto es lo que vamos a explicar:

  • Mito 1: Revisar tu propio informe de crédito afecta tu puntaje de crédito
  • Mito 2: Tienes un solo puntaje de crédito
  • Mito 3: Cerrar la cuenta de una tarjeta de crédito siempre mejora tu puntaje de crédito
  • Mito 4: Todas las deudas son negativas
  • Mito 5: Pagar el total de tus deudas las borra de tu informe de crédito
  • Mito 6: Debes tener crédito para establecer crédito
  • Oportun: La oportunidad para establecer tu historial de crédito

Puntos importantes:

  • Hay muchos mitos sobre el crédito en circulación. Conocer la verdad puede ayudarte a tomar mejores decisiones crediticias y establecer un puntaje de crédito sólido.
  • Mucha gente cree que revisar su propio informe de crédito puede afectar su puntaje de crédito. Afortunadamente, no es verdad. Otro mito común es que cerrar la cuenta de una tarjeta de crédito mejora el puntaje de crédito. Pero, en algunos casos, puede tener e efecto opuesto.

Mito 1: Revisar tu propio informe de crédito afecta tu puntaje de crédito

¿Evitas revisar tu informe de crédito porque te preocupa que baje tu puntaje de crédito? Si es así, no eres la única persona que piensa así. Casi el 25 por ciento de la gente que entrevistamos, cree este mito tan generalizado sobre el crédito.

¿Qué son historial de crédito, informe de crédito y puntaje de crédito?

En pocas palabras:

  • Historial de crédito: Los detalles del uso de tu crédito en el pasado y en el presente
  • Informe de crédito: Un registro escrito o digital que contiene esta información
  • Puntaje de crédito: Un número de tres dígitos que se basa en esa información

 
Verdad: Revisar tu propio informe de crédito con las agencias nacionales que reportan el crédito, no afecta tu puntaje de crédito. Este mito comenzó porque la gente confunde los dos tipos de revisiones de crédito: consultas sin incidentes y consultas con incidentes.

Consultas sin incidentes

Las consultas sin incidentes  o chequeo sencillo del crédito, permite que tú o alguien más vea tu informe de crédito sin que afecte tu puntaje de crédito. En realidad, es una buena idea ver tu informe de crédito de vez en cuando para asegurarte que no hay errores. Puedes obtener copias gratuitas de tus reportes de crédito con los burós de crédito nacionales en AnnualCreditReport.com (en inglés).

Consultas con incidentes

En general, cuando aplicas formalmente para un nuevo crédito, el prestamista hace una consulta con incidentes, o chequeo completo del crédito, con uno o más de los tres burós de crédito principales. Esto les permite revisar tu informe de crédito completo para determinar si eres una persona calificada para recibir un préstamo o una tarjeta de crédito. Las consultas con incidentes, sí tienen un impacto en tu puntaje de crédito.

Mito 2: Tienes un solo puntaje de crédito

Otro mito común sobre el crédito es que tienes solamente un puntaje de crédito.

Verdad: Puedes tener múltiples puntajes de crédito, dependiendo de varios factores.

Informe de crédito

Los puntajes de crédito están basados en la información de tus informes de crédito. Cada uno de los burós de crédito principales, Equifax, Experian y TransUnion, elabora su propio informe de crédito. Además, hay compañías adicionales que recopilan información sobre ti. Y cada uno de estos informes puede contener información un poco distinta. Así que tus puntajes de crédito también pueden ser diferentes, dependiendo de cuál informe se usó.

FICO® es el modelo de puntaje crediticio usado más comúnmente en los Estados Unidos, pero hay muchos otros que utilizan diferentes agencias de informes. Modelos de puntaje diferentes pueden dar resultados diferentes.

Mito 3: Cerrar la cuenta de una tarjeta de crédito siempre mejora tu puntaje de crédito

Si eres como el 18 por ciento de nuestros entrevistados, es posible que creas que cerrar la cuenta de una tarjeta de crédito siempre va a subir tu puntaje de crédito.

Verdad: En algunos casos, cerrar la cuenta de una tarjeta de crédito puede dañar tu puntaje de crédito. Dos beneficios de mantener las cuentas abiertas son:

Historial de crédito más largo

En el modelo de puntaje FICO, la vida de tu historial de crédito cuenta como un 15 por ciento del puntaje total. Y tener un historial de crédito más largo es mejor para tu puntaje de crédito.

Si cierras la cuenta de una tarjeta de crédito que has tenido por algún tiempo, elimina el beneficio continuo de tener una línea comercial establecida y puede bajar tu puntaje de crédito.

Promedio más bajo del uso del crédito

El promedio de uso del crédito compara la cantidad de lo que debes actualmente, con el límite de crédito que tienes en total. Para mantener un puntaje de crédito alto, es útil tener un promedio de uso del crédito que sea bajo.

Cuando cierras la cuenta de una tarjeta de crédito, ese límite de crédito ya no cuenta como parte de tu límite de crédito general. Esto puede hacer que el promedio de uso de tu crédito suba y tu puntaje de crédito baje.

También es importante saber que tener demasiado crédito abierto y sin utilizar, o muchas líneas de crédito abiertas, también puede impactar negativamente tu puntaje de crédito. Siempre debes considerar qué es mejor en cada caso. Habla con un asesor financiero que pueda ayudarte a determinar qué es mejor para tu situación personal.

Mito 4: Todas las deudas son negativas

Aproximadamente, el 35 por ciento de las personas que entrevistamos creen que todas las deudas son negativas.

Verdad: Por supuesto que no quieres que tu deuda sea tan alta que no puedas pagarla. Pero unas cuantas deudas pueden ayudarte a construir un mejor futuro financiero.

Estos son algunos ejemplos de deudas positivas:

  • Un préstamo estudiantil que te ayude a obtener un título
  • Un préstamo para pequeñas empresas que te ayude a comenzar un negocio lucrativo
  • Una hipoteca que te ayude a comprar tu casa
  • Una tarjeta de crédito o un préstamo personal que sean accesibles y que te ayuden a establecer un historial de crédito positivo

Al tener una deuda que puedes pagar a tiempo, puedes usar tus cuentas de crédito para alcanzar tus metas financieras.

Mito 5: Pagar el total de tus deudas las borra de tu informe de crédito

Más del 20 por ciento de las personas entrevistadas piensan que una vez que acabaron de pagar una deuda, desaparece de su informe de crédito.

Verdad: También las deudas que ya pagaste pueden permanecer en tu informe de crédito por hasta siete años.

Esto no es necesariamente malo. Si haces todos los pagos de tu deuda a tiempo, te puede ayudar con tu puntaje de crédito en los próximos años. Esto es porque tu historial de pagos cuenta como el 35 por ciento de tu puntaje de crédito FICO.

Sin embargo, los pagos atrasados pueden perjudicar tu puntaje de crédito hasta por siete años. Las deudas que se envían a cobranzas, o que llevan a la bancarrota, pueden tener consecuencias todavía más serias en tu puntaje de crédito.

Mito 6: Debes tener crédito para establecer crédito

¿Cómo puedes conseguir la aprobación para un préstamo o una tarjeta de crédito si no tienes historial de crédito? Más del 20 por ciento de las personas que entrevistamos creen que su puntaje de crédito es lo único que toma en cuenta un prestamista posible. Si esto fuera cierto, sin historial de crédito nunca podrías comenzar a establecer tu crédito.

Verdad: Afortunadamente, durante el proceso de aplicación, algunos prestamistas toman en cuenta otros datos aparte de tu puntaje de crédito. Pueden considerar tu:

  • Ingreso anual
  • Estado laboral
  • Proporción de tu deuda comparada con tu ingreso
  • Posesiones
  • Historial de pagos de renta y servicios públicos
  • Crédito del cofirmante

Si estos factores se ven favorables, es posible que algunos prestamistas te califiquen para un préstamo o una tarjeta de crédito.

Y existen otras oportunidades para establecer crédito. Aun sin historial de crédito puedes:

  • Aplicar para un préstamo para crear crédito
  • Aplicar para una tarjeta de crédito asegurada
  • Convertirte en usuario autorizado de alguien que tenga una cuenta de tarjeta de crédito

Oportun: La oportunidad para establecer tu historial de crédito

Ahora que conoces la verdad sobre estos mitos comunes sobre el crédito, puedes enterarte mejor acerca de cómo podría ayudarte Oportun si lo que estás buscando son opciones accesibles de crédito. Visítanos en nuestro sitio web para más información sobre:

  1. Préstamos personales
  2. Tarjetas de crédito
  3. Préstamos personales garantizados
  4. ¡Y mucho más!

 

Fuentes:

Consumer Financial Protection Bureau. What’s a credit inquiry? (Oficina de Protección Financiera del Consumidor. ¿Qué es una consulta de crédito?)

Consumer Financial Protection Bureau. List of consumer reporting companies. (Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Lista de empresas de informes de los consumidores.)

FICO. What’s in my FICO® scores? (¿Qué hay en mi puntuación FICO®?)

Experian. Closed accounts and your credit history (Experia. Cuentas cerradas y su historial de crédito.)

Experian. Everything you need to know about credit-builder loans (Experian. Todo lo que necesita saber sobre préstamos para crear crédito.)

 

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