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¿Por qué bajó mi puntaje de crédito?

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Portrait of a puzzled man looking at laptop at modern home.

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Tener un buen puntaje de crédito puede ayudarte a acceder oportunidades financieras mejores. Así que, si tu puntaje de crédito bajó recientemente, seguro te estás preguntando qué hacer acerca de eso.

Una vez que sepas lo que causó que tu puntaje de crédito bajara, en general puedes mejorarlo siguiendo unos cuantos pasos.

Esto es lo que vamos a explicar:

Puntos importantes:

  • Tu puntaje de crédito es un número entre 300 y 850 que les da a las empresas una idea de qué tan probable es que hagas tus pagos a tiempo. Entre más alto sea tu puntaje, mejor.
  • Tu puntaje de crédito depende de varios factores, como si haces tus pagos a tiempo y qué tanto crédito usas. Si alguno de estos factores cambia, tu puntaje de crédito también puede cambiar.
  • Sin importar la causa de la baja de tu puntaje de crédito, hay formas de ayudar a subirlo de nuevo. Probablemente tengas que ponerte al día con los pagos atrasados, gastar menos dinero o mejorar tus hábitos crediticios.

¿Qué se incluye en mi puntaje de crédito?

Tu puntaje de crédito es un número entre 300 y 850 que les da a las empresas una idea de qué tan probable es que hagas tus pagos a tiempo. Tu puntaje de crédito está basado en tu historial de crédito.

¿Cuál es la diferencia entre historial de crédito, informe de crédito y puntaje de crédito?

En pocas palabras–

  • Historial de crédito: Los detalles del uso de tu crédito en el pasado y en el presente
  • Informe de crédito: Un registro escrito o digital que contiene esta información
  • Puntaje de crédito: Un número de tres dígitos que se basa en esa información

 
En los Estados Unidos, la mayoría de los prestamistas obtiene los informes de crédito de los tres principales burós de crédito nacionales: Equifax, Experian y TransUnion. Estas agencias que reportan el crédito se basan en el modelo de puntaje FICO®. Así es como FICO calcula tu puntaje de crédito:

  • 35 por ciento: Historial de pagos
  • 30 por ciento: Deudas actuales
  • 15 por ciento: Antigüedad del historial de crédito (desde cuándo has usado crédito)
  • 10 por ciento: Nuevo crédito (cuentas recién abiertas y consultas efectivas sobre tu crédito)
  • 10 por ciento: Mezcla de créditos (tipos de cuentas de crédito)

Si alguno de estos indicadores ha cambiado recientemente, es muy probable que tu puntaje de crédito cambie también. Puede tomar entre 30 y 90 días para que la información actualizada se incorpore en tu puntaje de crédito.

Ocho razones por las que tu puntaje de crédito podría bajar, y lo que puedes hacer para mejorarlo

Ahora veamos algunas razones comunes por las que tu puntaje de crédito puede bajar ante las agencias nacionales que reportan el crédito. En cada caso, hay pasos que puedes tomar para que tu puntaje suba de nuevo.

1. Pagos atrasados

Tu historial de pagos es la parte más importante de tu puntaje FICO. Incluso un solo día de retraso puede bajar tu puntaje de crédito. Si tu pago tiene más de 30 días de retraso, puede reportarse a los burós de crédito. Si tiene más de 60 días de retraso, tu cuenta puede ser enviada a una agencia de cobranzas.

Regularmente, los pagos atrasados permanecen en tu informe de crédito durante siete años. Esa es una razón por la que es tan importante hacer tus pagos a tiempo.

Lo que puedes hacer: Si puedes pagar la cantidad atrasada, esa es tu mejor opción. Si no puedes, comunícate con tu prestamista para ver si pueden ofrecerte un plan de pagos reducidos o alguna otra opción de pago.

Si tu cuenta ya se envió a una agencia de cobranzas, contacta a esa agencia directamente para configurar un plan de pagos.

2. Información negativa

Una información negativa es cualquier marca desfavorable que figura en tu informe de crédito.

Los pagos atrasados son una causa común de información negativa. Otras fuentes de información negativa incluyen bancarrota, juicio hipotecario (foreclosure) o embargo (repossession). La información negativa puede quedarse en tu informe de crédito por hasta 7 años.

Lo que puedes hacer: Asegúrate que la causa de tu información negativa sea reportada con exactitud. Si no es correcta, puedes presentar una reclamación con los burós de crédito. Están obligados a tomar medidas en los siguientes 30 días.

Si la información negativa es correcta, desarrollar mejores hábitos crediticios puede ayudarte a mejorar tu puntaje con el tiempo.

3. Promedio alto del uso del crédito

Cada vez que usas tu tarjeta de crédito para hacer una compra grande, tu deuda aumenta. Al calcular tu puntaje de crédito, FICO se fija en cuánto debes en ese momento en tus tarjetas de crédito, comparado con tu límite total de crédito.  Esto se llama tu <ahref=”https://www.experian.com/blogs/ask-experian/credit-education/score-basics/credit-utilization-rate/”>índice de uso de crédito. Para calcularlo, divide el límite de tu crédito entre lo que debes a tu tarjeta de crédito.

Este es un ejemplo: Digamos que tienes una tarjeta de crédito con un límite de $1,000, y tu saldo es de $200. Esto significa que tu promedio, o índice de uso de crédito, es de 20 por ciento.

Supongamos que usas esa tarjeta de crédito para comprar un nuevo electrodoméstico que cuesta $400, lo que aumenta tu saldo a $600. Esto significa que tu índice de uso de crédito sube a 60 por ciento. Este aumento podría bajar tu puntaje de crédito.

Lo que puedes hacer: Para mantener tu puntaje de crédito más alto, los expertos aconsejan que debes mantener un índice de uso de crédito de 30 por ciento o menos. Hacer pagos para bajar tu índice de uso de crédito también puede ayudar a tu puntaje de crédito.

4. Cuentas cerradas

La antigüedad de tu historial de crédito está basada en las cuentas abiertas y representa el 10 por ciento del modelo de puntaje FICO. Cerrar una cuenta de tarjeta de crédito puede tener un efecto negativo en tu puntaje de crédito si reduce la antigüedad de tu historial de crédito.

Digamos que tienes dos tarjetas de crédito, una que has usado durante 10 años y otra que has tenido por cinco. Si cierras la tarjeta de 10 años, ya no será parte de tu historial de crédito y podría acortar tu historial de crédito. Un historial de crédito más corto frecuentemente significa un puntaje de crédito más bajo.

Lo que puedes hacer: Mantén tus cuentas al día.  Puede haber situaciones en las que cerrar una cuenta de tarjeta de crédito que no usas sea una decisión adecuada, como, por ejemplo, si estás pagando tarifas por mantenerla abierta. Recuerda que cerrarla podría también dar como resultado un puntaje de crédito más bajo.

5. Nuevas aplicaciones de crédito

Cuando presentas una solicitud formal para obtener crédito, el prestamista por lo general hará una consulta con incidentes de tu informe de crédito. Esto baja temporalmente tu puntaje de crédito.

Lo que puedes hacer: Tu puntaje de crédito volverá a subir en unos cuantos meses, por lo que no necesitas hacer nada. Pero trata de evitar aplicar para más crédito en los siguientes seis meses.

6. Préstamos pagados

Pagar por completo un préstamo es un gran logro. Solo hay un inconveniente: Reduce tu mezcla de crédito, o la variedad de cuentas de crédito que tienes abiertas.

Para mantener tu puntaje de crédito alto, en general te conviene tener tanto tarjetas de crédito como préstamos. Esto demuestra a los prestamistas que sabes cómo manejar diferentes clases de crédito.

Pero sigue siendo bueno pagar el préstamo, aunque cause una ligera baja a tu puntaje de crédito.

7. Robo de identidad

El robo de identidad es un delito grave. Si alguien roba tu identidad, pueden aplicar para obtener crédito nuevo bajo tu nombre y gastar dinero usando tus tarjetas de crédito.

Lo que puedes hacer: Si sospechas que tu identidad ha sido robada, es importante que tomes las medidas necesarias inmediatamente. Esto es lo que hay que hacer:

Para protegerte contra el robo de identidad, es buena idea revisar tu informe de crédito con regularidad. De esta manera podrás notar inmediatamente si hay alguna actividad sospechosa.

8. Errores en el informe de crédito

¿Qué tal si ninguna de estas cosas ha pasado, pero tu puntaje de crédito sigue bajando? ¿Qué otra cosa podría haber causado su baja?

Es posible que uno de los burós de crédito haya cometido un error. Revisa tu informe de crédito para asegurarte que todo en la lista sea correcto.

Lo que puedes hacer: Si encuentras un error en tu informe de crédito, presenta una reclamación con el buró de crédito. Después de que corrijan sus registros, tu puntaje de crédito debería regresar al nivel donde estaba.

Oportun: Préstamos accesibles sin que requieran historial de crédito

Ahora que ya sabes lo que puede haber causado la baja en tu puntaje de crédito, puedes enterarte mejor acerca de cómo podría ayudarte Oportun si lo que estás buscando son opciones accesibles de crédito. Visítanos en sitio web para más información sobre:

  • Préstamos personales
  • Tarjetas de crédito
  • Préstamos personales garantizados
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Fuentes:

FICO. FICO® score education (FICO. Educación sobre la puntuación FICO®)

Experian. What “derogatory” means in a credit report (Experian. ¿Qué significa “negativo” en un informe de crédito?)

Experian. What is a credit utilization rate? (Experian. ¿Qué es un índice de utilización de crédito?)

Consumer Financial Protection Bureau. How do I get and keep a good credit score? (Oficina de Protección Financiera del Consumidor. ¿Cómo puedo obtener y mantener un buen puntaje de crédito?)

Consumer Financial Protection Bureau. Credit score myths that might be holding you back from improving your credit (Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Mitos sobre la puntuación de crédito que pueden impedirle mejorar su crédito)

Consumer Financial Protection Bureau. What’s a credit inquiry? (Oficina de Protección Financiera del Consumidor. ¿Qué es una consulta de crédito?)

Federal Trade Commission. What to know about credit freezes and fraud alerts (Comisión Federal de Comercio. Lo que hay que saber sobre la congelación de crédito y alertas de fraude)

Federal Trade Commission. Report identity theft  (Comisión Federal de Comercio. Denuncie el robo de identidad)

 

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