Hay que entender el verdadero costo de un préstamo

Nota: El contenido de este artículo y los ejemplos mostrados se basan en las conclusiones del análisis True cost of a loan: A study by the Financial Health Network prepared for Oportun (El verdadero costo de un préstamo: Un estudio de la Red de Salud Financiera, preparado para Oportun).

Más de la mitad de los estadounidenses (54 por ciento, según un estudio reciente) viven de cheque a cheque, y 71 por ciento dicen que no sienten que tienen la salud financiera que quisieran.

Por eso no es de extrañar que te sientas estresado cuando tu auto necesita reparaciones, cuando se descompone la computadora de tu hijo o cuando tienes una emergencia médica. El reto tiene dos partes: Primero, tienes que enfrentar la crisis, y luego tienes que encontrar suficiente dinero para cubrir el gasto. Pedir dinero puede ser costoso, especialmente si tu puntaje de crédito es bajo o tienes un historial de crédito limitado.

Es importante saber que no todas las opciones de préstamo son iguales. Algunos préstamos cuestan mucho más que otros. Para hacer la mejor elección para tus circunstancias, es buena idea determinar el verdadero costo de un préstamo.

Hablaremos de esto:

• ¿Qué incluye el costo de un préstamo?
• Ejemplo 1: El préstamo de $500 de Diana
• Ejemplo 2: El préstamo de $1,500 de Jacobo
• Ejemplo 3: El préstamo de $3,500 de Brad y Paula
• Oportun: La ayuda para avanzar con menos gastos

¿Qué incluye el costo de un préstamo?

Supongamos que pides prestados $500 y acabas pagando $800 durante el tiempo que tienes el préstamo. ¿Por qué todo ese dinero extra? ¿Por qué tienes que pagar $300 más de lo que pediste? Y algo más importante: ¿podrías haber pagado menos?

El costo de un préstamo depende de varios factores, incluyendo la tasa de interés, el término o plazo del préstamo, y varias tarifas adicionales. Los prestamistas evalúan tu riesgo como prestatario para determinar qué préstamos pueden ofrecerte y cuánto te cobrarán. Es por eso que tu puntaje de crédito es tan importante: les da a los prestatarios una idea de qué tan probable es que hagas los pagos a tiempo. Entre más alto sea tu puntaje de crédito, los cargos de financiación podrán serán más bajos.

Si estás considerando pedir un préstamo, aquí te decimos las cosas a las que debes poner mucha atención.

Cantidad del préstamo

Esta es la cantidad total de dinero que pides prestado. Si, por ejemplo, estás haciendo mejoras en tu casa o recibiste una factura médica que no esperabas, podrías pedir un préstamo para ayudarte a cubrir los gastos.

Para decidir qué opciones ofrecerte, un prestamista evalúa la cantidad total del préstamo en proporción a tu capacidad, como prestamista, para pagarlo.

Tasa de porcentaje anual (APR por sus siglas en inglés)

La tasa de porcentaje anual, o APR, te dice cuál es el costo anual de pedir dinero prestado. Incluye tarifas por emitir el préstamo y los intereses que se te cobrarán.

La tarifa de emisión del préstamo cubre el costo por elaborar el préstamo y puede ser un porcentaje del monto del préstamo o una cantidad fija en dólares.

El interés es el costo más grande del préstamo. A la hora de decidir cuánto interés cobrarte, la mayoría de los prestamistas van a pedir tu puntaje de crédito.

Término del préstamo

El término o plazo del préstamo es la cantidad de tiempo que tienes para pagar el dinero que pediste.  Entre más largo sea el término, tus pagos mensuales serán más bajos.

Sin embargo, un préstamo con un término más largo también puede hacer que el costo de pedir el dinero sea mucho más alto. Por ejemplo, si pides $1,000 con una tasa APR de 30 por ciento, un término de 12 meses y pagos mensuales de $97.50, pagarás $169.85 de interés. Pero si escoges un término más largo, tus intereses aumentarán conforme pase el término de tu préstamo.

Otras tarifas

La mayoría de las tarjetas de crédito cobran una tarifa anual por usar la tarjeta. Esto es parte del costo de pedir dinero prestado con tu tarjeta de crédito.

Y si te retrasas en los pagos de tu préstamo o tu tarjeta de crédito, te cobrarán tarifas por retraso. Esto aumenta tu costo total.

Ahora que ya entiendes lo que se va sumando en el costo de un préstamo, vamos a revisar unos ejemplos. ¿Cuáles son tus opciones de préstamos si necesitas pedir $500? ¿Y qué tal si son $1,500? ¿O $3,500? ¿Cuánto te costará cada opción? Aquí te presentamos algunos casos.

Ejemplo 1: El préstamo de $500 de Diana

Diana tiene un ingreso anual de $37,500, y su historial de crédito es limitado. Su hija adolescente derramó accidentalmente líquido en la laptop que usa para la escuela. La computadora ya no funciona.

La hija de Diana necesita una laptop para hacer la tarea, por lo que es importante reemplazarla lo más pronto posible. ¿Cuáles son las opciones de préstamos que tiene Diana?

Obtener un préstamo de día de pago

En este ejemplo, Diana pide un préstamo de día de pago de $500 con un prestamista online que no requiere historial de crédito. Ella acepta pagar $23.53 por cada $100 de préstamo (tasa APR de 611 por ciento), en un término de dos semanas.

Pero la mayoría del ingreso mensual de Diana se va en pagar la vivienda, comida, servicios públicos y otras necesidades. Por eso, al final del término, Diana no puede pagar todo el préstamo y lo renueva por otro término, por lo que sigue luchando por pagarlo. Después de transferir varias veces el préstamo, Diana paga más de tres veces la cantidad original del préstamo.

Comprar de una tienda de “alquiler con opción a compra”

En una tienda local que no pide historial de crédito, Diana firma un acuerdo para pagar $28.08 cada semana durante las 49 semanas del término para una laptop nueva. Al final del término, Diana ha pagado más de $875 en intereses y tarifas (tasa APR de 266 por ciento), además de los $500 que vale la laptop. 

Pedir un préstamo personal

Diana tiene otra opción: Aplica para un préstamo personal a través de Oportun, aunque no tiene puntaje de crédito a su nombre. Diana recibe la aprobación y acepta una tasa APR de 35.95 por ciento por un término de 12 meses. Ella hace pagos de $22.43 cada dos semanas, y al final del préstamo solo ha pagado alrededor de $100 en tarifas e intereses sobre el préstamo.

Ejemplo 2: El préstamo de $1,500 de Jacobo

Jacobo mantiene a su familia con su ingreso anual de $65,000.

Un día, el auto de Jacobo no enciende mientras es hora de ir a trabajar. Un mecánico local le da a Jacobo un presupuesto de $1,500 para hacer las reparaciones necesarias. Jacobo necesita el auto para el trabajo, pero no tiene suficiente dinero en efectivo para pagar esa factura. Estas son las opciones que él sopesa.

Aplicar para un préstamo tradicional a plazos

El prestamista local donde aplica Jacobo comprueba su historial de crédito. Debido a que su puntaje de crédito es bajo, le ofrece una tasa APR de 40.31 por ciento en un préstamo con un término de 19 meses. Sus pagos mensuales son de $106.17. Al final del término, Jacobo ha pagado más de $500 en intereses y tarifas por emisión del préstamo.

Cargarlo a la tarjeta de crédito

La tarjeta de crédito de Jacobo cobra 19.10 por ciento de interés fijo y $52 de cargo anual.  Jacobo ya tiene dificultades para pagar sus gastos, por lo que paga $165 o menos cada mes. A Jacobo le toma 44 meses pagar el dinero que debe por la reparación de su auto. Esto le costó $497 en intereses y tarifas.

Pedir un préstamo con una tasa de interés más baja

Un amigo le recomendó Oportun a Jacobo. Después de aplicar, Oportun lleva a cabo una revisión de su historial de crédito y le ofrece un préstamo de $1,500 con una tasa APR de 35.41 por ciento en un término de 18 meses, lo que significa mejores condiciones que el prestamista local. Jacobo paga $52.13 cada dos semanas. Al final del término del préstamo, Jacobo ha pagado un promedio de $400 en intereses y tarifas.

Ejemplo 3: El préstamo de $3,500 de Ben y Paula

Brad y Paula tienen un ingreso familiar anual de $65,000 y un puntaje de crédito bajo. Un día reciben una llamada alarmante del colegio, diciendo que su niño está enfermo. Llevan de prisa al niño al hospital y le diagnostican apendicitis. Afortunadamente, la operación es todo un éxito y su hijo se recupera bien después de pasar una noche en el hospital

Brad y Paula tienen seguro de salud, pero aun así todavía deben $3,500 de su bolsillo en gastos por el cuidado médico de su niño. ¿Qué pasa si eligen una de estas opciones?

Pedir un préstamo a plazos

Brad y Paula piden prestado el dinero de un prestamista online que no pide historial del crédito. Su tasa APR es 164.06 por ciento, por el préstamo con un término de 22 meses. Cada mes, hacen un pago de $507.86. Brad y Paula terminan pagando un promedio de $7,800 en intereses del préstamo—más del doble de la cantidad que pidieron.

Aplicar para un préstamo de costo bajo

Brad y Paula aplican para un préstamo a través de Oportun, quien toma en cuenta otras fuentes de información crediticia. Les ofrecen un préstamo con una tasa APR de 34.55 por ciento en un término de 30 meses. Ellos hacen pagos de $83.65 cada dos semanas. Brad y Paula pagan alrededor de $1,600 en intereses y tarifas durante el término del préstamo.

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Fuentes:

Cision. Nearly 40% percent of Americans with annual incomes over $100,000 live paycheck-to-paycheck (Cerca del 40% de los estadounidenses con ingresos anuales de más de $100,000 viven de cheque a cheque)

CNBC. Despite a strong economy, just 29% of Americans are financially healthy, according to a new report (A pesar de que la economía es fuerte, solo el 29% de los estadounidenses goza de buena salud financiera, de acuerdo con un nuevo reporte)

Financial Health Network. True cost of a loan: A study by the Financial Health Network prepared for Oportun. (El verdadero costo de un préstamo: Un estudio de la Red de Salud Financiera, preparado para Oportun)

Investopedia. Personal loan calculator (Calculadora de préstamos personales)

 

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