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Cómo mejorar tu puntaje de crédito

Más educación financieraCrédito y deudas, Préstamos, Tarjetas de crédito

Un buen puntaje de crédito puede crear muchas oportunidades financieras. Al trabajar para construir tu historial de crédito y elevar tu puntaje de crédito, puede darte un futuro financiero positivo. Sin importar si estás empezando a usar crédito o recuperándote de dificultades financieras que dañaron tu puntaje, estos consejos te ayudarán a entender cómo trabajan los puntajes de crédito y cómo mejorarlos. 

Esto es lo que vamos a explicar: 

  • Qué es el puntaje de crédito 
  • Cómo se calcula mi puntaje de crédito 
  • Por qué importa tanto mi puntaje de crédito 
  • Maneras de mejorar mi puntaje de crédito 
  • ¿Qué tan rápido puedo mejorar mi puntaje de crédito? 
  • Oportun: Opciones de préstamos accesibles diseñados pensando en ti 
Puntos importantes: 

  • Tu puntaje de crédito es un indicador de tu solvencia y capacidad para manejar tus deudas. 
  • Un buen puntaje de crédito podría ayudarte a conseguir crédito a un costo más bajo, a obtener tasas con términos e intereses favorables, primas de seguro más bajas, a recibir la aprobación para rentar un apartamento y a eliminar la necesidad de pagar depósitos al contratar servicios públicos (gas, luz, etc.). Algunos estados también permiten que empleadores  revisen tus reportes de crédito antes de ofrecerte el trabajo. 
  • Los hábitos financieros responsables como hacer los pagos de tus facturas completos y a tiempo pueden ayudar a mejorar tu puntaje de crédito con el tiempo.

Qué es el puntaje de crédito

El puntaje de crédito es un número que representa la solvencia de una persona, y demuestra la probabilidad de que pague dinero prestado. En los Estados Unidos, el modelo que más se utiliza para calificar el crédito es el puntaje FICO. El puntaje FICO   tiene un rango entre 300 y 850, y un número más alto indica una solvencia mejor. 

  • 300–579: Bajo 
  • 580–669: Regular  
  • 670–739: Bueno 
  • 740–799: Muy bueno 
  • 800–850: Excepcional

Cuando solicitas un préstamo personal, una tarjeta de crédito o una hipoteca, por lo regular los prestamistas revisan tu puntaje de crédito para decidir si eres un prestatario de confianza. Un puntaje alto te abre las puertas a un mejor acceso al crédito, mientras que un puntaje bajo puede reducir la cantidad de tarjetas de crédito y préstamos a los que puedes calificar. 

Cómo se calcula tu puntaje de crédito

Tu puntaje de crédito se calcula según la manera en la que usas el crédito. Los modelos que se usan para calificar toman la información de tus cuentas de crédito para determinar tu puntaje, como por ejemplo los tipos de crédito que usas, cuántas deudas tienes y con qué frecuencia pagas tus facturas de tarjeta de crédito o de préstamo. 

  • Tu historial de pagos representa el 35% de tu puntaje: Este es el registro de tus pagos a cuentas de crédito, incluyendo tarjetas de crédito, hipotecas y otros préstamos. Los pagos a tiempo tienen un impacto positivo; en cambio, los pagos tardíos, los pagos no hechos y la morosidad pueden afectar negativamente tu puntaje. 
  • La cantidad que debes constituye el 30%: También se le conoce como “utilización del crédito”. Es la relación o comparación entre el saldo actual de tu tarjeta de crédito y el límite de ese crédito. Esa relación es mejor si es más baja, ya que sugiere que manejas tu crédito responsablemente. Por ejemplo, si tienes un límite de crédito de $1,000 y gastas $500, ya usaste la mitad de tu crédito disponible. 
  • La antigüedad de tu historial de crédito equivale al 15%: Tu historial de crédito toma en cuenta el tiempo promedio en que has tenido crédito y el tiempo que ha pasado desde la última vez que lo usaste. Un historial de crédito de más tiempo puede beneficiar tu puntaje. 
  • Una diversidad de crédito representa el 10 %: La diversidad de créditos indica la combinación de cuentas de crédito que tienes, como las deudas renovables y las cuentas a plazos. Las tarjetas de crédito son deudas renovables, y las hipotecas son préstamos a plazos. Tener una diversidad de tipos de crédito puede repercutir positivamente en tu puntaje.  
  • A créditos nuevos le corresponde un 10 %: Crédito nuevo quiere decir las cuentas de crédito que abriste recientemente y las consultas con incidentes que se hicieron de tu crédito. Abrir varias cuentas nuevas en poco tiempo y pasar por muchas consultas con incidentes de tu crédito pueden considerarse un riesgo para tu puntaje.  

Por qué importa tanto mi puntaje de crédito

Para los prestamistas y otras compañías, tu puntaje de crédito es una manera sencilla de determinar si eres un prestatario en quien pueden confiar. Estas son algunas razones por las que tu puntaje es importante: 

  • Acceso a crédito: Un buen puntaje de crédito facilita tu acceso a varias formas de crédito. Logra que sea más fácil calificar para tarjetas de crédito, préstamos y otros productos financieros. Un puntaje bajo de crédito puede limitar tu capacidad para obtener crédito o imponerte condiciones desfavorables en un préstamo. 
  • Tasas de interés: Tu puntaje de crédito repercute directamente en las tasas de interés para las que calificas. Un puntaje más alto de crédito puede convencer a los prestamistas de ofrecerte tasas de interés más bajas. Por otra parte, un puntaje bajo de crédito puede resultar en tasas de interés altas, lo que, con el tiempo, afectará el costo final de lo prestado. 
  • Primas de seguro: En algunos casos, las compañías de seguros usan los puntajes de crédito para determinar las primas de seguros de auto y de vivienda. Un puntaje más alto de crédito puede resultar en primas más bajas. 
  • Solicitudes para rentar: Los propietarios pueden revisar tu puntaje de crédito como parte del proceso de solicitud para rentar. Un puntaje más alto de crédito puede aumentar tus posibilidades de ser aprobado para rentar la propiedad que elegiste.  
  • Depósitos para servicios públicos: Algunas compañías de servicios públicos, como de gas y luz, pueden cobrar un depósito a las personas con puntajes bajos de crédito.  
  • Oportunidades de empleo: Algunos empleadores pueden revisar tu puntaje de crédito como parte del proceso de contratación, especialmente para puestos relacionados con responsabilidades financieras. Esto no es legal en todos los estados. 

Maneras de mejorar tu puntaje de crédito

Estas son algunas formas de mejorar tu puntaje de crédito con el tiempo: 

Haz tus pagos con regularidad y a tiempo

Como tu historial de pagos representa la porción más grande de tu puntaje de crédito con 35%, hacer tus pagos a tiempo puede hacer una gran diferencia. Establece recordatorios o pagos automáticos para asegurarte de pagar tus facturas en sus fechas de vencimiento. 

Esfuérzate por tener una utilización de tu crédito baja

Mantener los saldos de tus tarjetas de crédito bajos comparados con los límites que tienen de crédito, reduce la utilización de tu crédito (cantidades que debes). Una baja utilización de crédito puede repercutir positivamente en tu puntaje, ya que demuestra que tus hábitos al pedir prestado son responsables. 

Mantén abiertas tus cuentas viejas

La antigüedad de tu historial de crédito altera tu puntaje de crédito. Cerrar tus cuentas viejas puede reducir tu historial de crédito, así que piensa en la posibilidad de mantenerlas abiertas, aunque no las estés usando. 

Revisa con regularidad tu informe de crédito y reclama los errores

Revisa con regularidad tus informes de crédito de todos los principales burós de crédito para estar al día de la información sobre tus cuentas.  Reclama si hay algún error o algo que no sea exacto en tu informe de crédito. 

Consolida tus deudas

Si tienes deudas grandes con altos intereses, piensa en consolidar tus deudas con un préstamo personal para que los pagos sean más manejables. La consolidación de deudas puede reducir tus pagos mensuales y los gastos por intereses. 

Aumenta  la diversidad de tu crédito

Tener una mezcla de tipos de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos a plazos e hipotecas puede influir positivamente tu puntaje de crédito. Pero, mejorar tu diversidad de crédito puede ser contraproducente si agregas deudas que no necesitas. Abre otro crédito solamente cuando sea necesario.  

Liquida tus cuentas atrasadas

Haz el esfuerzo por pagar cualquier cuenta vencida o que ya esté en cobranzas. Habla con los acreedores y trata de llegar a un plan de pagos para atender los saldos pendientes.  

Vuélvete un usuario autorizado 

Si alguien de tu confianza tiene una tarjeta de crédito con un buen historial de pagos, pregúntale si puede agregarte a su cuenta para que seas un usuario autorizado. Esto puede tener un impacto positivo en tu puntaje de crédito. Pero ten en cuenta que la manera en que uses la tarjeta de crédito puede repercutir en el titular de la cuenta también. Si no pagas a tiempo tus gastos hechos con la tarjeta, tus acciones podrían bajar el puntaje de crédito de la otra persona. 

Busca consejo profesional

Si estás luchando con deudas importantes o problemas de crédito, piensa en buscar ayuda de un asesor de crédito de renombre o un asesor financiero. Ellos pueden guiarte a manejar tus deudas y mejorar tu situación financiera. 

¿Qué tan rápido puedes mejorar tu puntaje de crédito?

Mejorar tu puntaje de crédito es un proceso gradual, por lo que no verás un gran cambio de la noche a la mañana. El tiempo que tome mejorar tu puntaje puede depender de los factores que lo estén afectando. Por ejemplo, si tu puntaje bajó debido a una cuenta fraudulenta o por información incorrecta, puede regresar a la normalidad cuando el error se haya resuelto. Sin embargo, los pagos atrasados que son reales, o la morosidad en hacerlos, pueden hacer que recuperarse tome más tiempo. Si estás trabajando para mejorar tu crédito, revisar tus informes de crédito regularmente, arreglar los errores que pueda haber y mantener un comportamiento financiero positivo, puede contribuir a que veas el éxito después de un tiempo.  

Oportun: Opciones de préstamos accesibles diseñados pensando en ti

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Fuentes: 

MyFico. What is a FICO Score? ¿Qué es un Puntaje FICO? 

MyFico. What’s in my FICO® Scores? ¿Qué incluyen mis Puntajes FICO®? 

Experian. 6 Reasons You Want a Good Credit Score 6 Razones por las que quiere tener un buen puntaje de crédito 

MyFico. How to repair your credit and improve your FICO® Scores Cómo reparar su crédito y mejorar sus Puntajes FICO® 

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