Guía para entender los diferentes tipos de préstamos

Préstamos

Si necesitas pedir dinero prestado, puedes aplicar para un préstamo con un prestamista autorizado. Los bancos, las cooperativas de crédito (credit unions) y prestamistas con licencia del estado ofrecen préstamos de varios tipos, como préstamos para auto, hipotecas y préstamos para estudiantes.

Estos productos financieros te ayudan a pagar ciertos gastos. Te permiten comprar inmediatamente lo que necesitas, en vez de esperar hasta poder ahorrar el dinero suficiente. Una vez que recibes un préstamo, lo pagos poco a poco en un calendario de pagos.

Hay muchos tipos diferentes de préstamos, cada uno creado para un propósito específico. Si no sabes cuál tipo de préstamo es el adecuado para ti, este artículo te ayudará. Te explicaremos los tipos diferentes de préstamos para que puedas encontrar el mejor para tu situación.

Esto es lo que vamos a explicar:

Puntos importantes:

  • Los préstamos te permiten pedir dinero prestado a un prestamista autorizado. Después de recibir el dinero, tendrás que pagar ese préstamo, así como los intereses y tarifas, dentro de un calendario de pagos.
  • Hay muchos tipos diferentes de préstamos para los que puedes aplicar. Cada préstamo está hecho para un propósito específico. Los tipos más comunes son los préstamos personales, préstamos para auto, hipotecas, préstamos para estudiantes, préstamos para pequeñas empresas y préstamos de día de pago.
  • El mejor tipo de préstamo es el que puedes pagar. Al elegir el mejor préstamo para lo que necesitas y tienes presupuestado, asegúrate de investigar. Busca a un prestamista que ofrezca tasas de interés bajas y pagos accesibles.

 

¿Cómo funcionan los préstamos?

Si quieres pedir un préstamo, el prestamista te tiene que aprobar. Los prestamistas revisan tu solicitud de préstamo para evaluar si creen que harás los pagos a tiempo. Si te aprueban, recibirás el dinero para pagar lo que necesitas.

Después de recibir el préstamo, tienes que comenzar a pagarlo de acuerdo con tu calendario de pagos. Debes pagar la cantidad que te prestaron, así como los intereses y tarifas que te cobra tu prestamista por prestarte el dinero.
 

Condiciones básicas de un préstamo

Cada préstamo tiene una serie de condiciones que aparecen en el contrato de tu préstamo. Estas condiciones pueden incluir:

  • Capital (la cantidad de dinero que pides prestada)
  • Usos aceptables para el préstamo
  • Tasa de interés
  • Tarifas
  • Plazo del préstamo (el tiempo que tienes para pagar lo que pediste prestado)
  • Tasa de porcentaje anual (APR)
  • Requisitos de garantía
¿Qué es una garantía?
Una garantía es algo de valor que te comprometes a entregar a tu prestamista si dejas de hacer tus pagos a tiempo. Con un préstamo para auto, la garantía regularmente es tu vehículo. Con una hipoteca, normalmente es tu casa.

 
Ahora veamos algunos tipos comunes de préstamos.
 

Préstamos personales

Los préstamos personales pueden usarse para una amplia variedad de gastos personales, como por ejemplo:

  • Facturas médicas
  • Mejoras del hogar
  • Reparaciones del auto
  • Compras grandes
  • Vacaciones o bodas
  • Pagar dinero que se le debe a la familia o amigos
  • Consolidación de deudas

Los préstamos personales por lo general tienen pocas restricciones. Por ejemplo, no pueden usarse para gastos relacionados con negocios o educación.

Muchos préstamos personales no requieren ninguna garantía, pero los préstamos personales garantizados, sí. Puede ser más fácil ser aprobado para un préstamo personal garantizado, especialmente si tienes un puntaje de crédito bajo.

¿Qué es un puntaje de crédito?
Tu puntaje de crédito es un número entre 300 y 850 que les da a las compañías una idea de qué tan probable es que hagas tus pagos a tiempo.

 

Préstamos para auto

Otro tipo común de préstamo es el préstamo para auto. A diferencia de un préstamo personal, que puede ser usado para varios propósitos, un préstamo para auto puede ser usado para comprar un vehículo o refinanciar un préstamo ya existente para auto.

Un auto es una de las compras más grandes que puedes hacer. Los préstamos para auto hacen que esta compra sea posible, incluso si no tienes ahorrada la cantidad del costo total. Puedes pagar tu nuevo auto mientras lo usas y lo disfrutas manejándolo.

Los préstamos para auto son un tipo de préstamo garantizado, lo que significa que requiere una garantía. La garantía por lo regular es el auto que estás financiando con el préstamo de auto. Si dejas de hacer los pagos, el auto podría ser embargado.
 

Hipotecas

Para muchas personas, la compra de una casa es una meta de toda la vida. Pero muy pocas personas pueden pagar una casa con un solo pago. Una hipoteca te permite distribuir los pagos de la casa por muchos años, logrando que ser dueño de casa sea posible.

Por lo general, necesitas pagar por adelantado un porcentaje del precio de venta de a casa. Este costo es la cuota inicial (down payment). La cuota inicial debe ser de hasta (o incluso más de) 20 por ciento del precio de la casa, pero puede ser mucho menos, dependiendo del tipo de hipoteca para la que califiques. Después de la cuota inicial, tienes programado un calendario de pagos hasta que la hipoteca se paga en su totalidad.

El acreedor hipotecario es técnicamente el dueño de tu casa hasta que haces el último pago de la hipoteca. Si te atrasas en los pagos, podrías enfrentarte a un juicio hipotecario (foreclosure), lo que significa que el prestamista puede embargar tu casa.

Hay tres tipos principales de hipotecas:

  • Las hipotecas tradicionales son préstamos para compradores de casas financiados por prestamistas privados o proveedores de hipotecas patrocinados por el gobierno, como Fannie Mae y Freddie Mac.
  • Las hipotecas FHA son para personas de bajos ingresos o con un puntaje de crédito por debajo del promedio. Estas hipotecas están respaldadas por la Administración Federal de la Vivienda (Federal Housing Administration)
  • Los préstamos hipotecarios VA son específicamente para veteranos y miembros de las Fuerzas Armadas de los EE. UU. Estos préstamos son financiados por el Departamento de Asuntos de los Veteranos (Department of Veterans Affairs).

Préstamos para estudiantes

Los préstamos para estudiantes pueden usarse para gastos relacionados con la educación, como:

  • Matrícula
  • Vivienda estudiantil
  • Libros de texto
  • Transporte
  • Computadoras

En los Estados Unidos, es frecuente que el primer préstamo que pide un joven sea un préstamo para estudiante, ya que este tipo de préstamo se usa principalmente para pagar la universidad.

La mayoría de los préstamos para estudiante no requiere que se hagan los pagos hasta que el estudiante se gradúa. Algunos préstamos para estudiante hasta dan algunos meses para que el estudiante encuentre trabajo antes de empezar a pagar el préstamo.
 

Préstamos para pequeñas empresas

Los préstamos para pequeñas empresas dan a los propietarios de negocios el dinero en efectivo que necesitan para mejorar o ampliar su negocio existente. También son una herramienta útil para las personas que quieren comenzar una empresa nueva.

Los préstamos para pequeñas empresas pueden usarse para pagar los gastos de la compañía, como:

  • Las operaciones diarias de la empresa
  • Propiedades relacionadas con la empresa
  • Equipo para la empresa

Para aplicar para un préstamo de estos, generalmente se necesita presentar un plan formal de negocio, explicando cómo se piensa usar el dinero. Algunos préstamos para pequeñas empresas también requieren una garantía personal, que es la promesa de pagar tu préstamo con tus bienes personales si dejas de hacer tus pagos a tiempo.
 

Préstamos de día de pago

Los préstamos de día de pago pueden usarse para casi cualquier gasto. También es muy fácil calificar para obtenerlos. La mayoría de los prestamistas de préstamos de día de pago ni siquiera ven tu puntaje de crédito cuando aplicas para un préstamo. Lo único que te piden es:

  • Tener 18 años o más
  • Tener una identificación válida
  • Tener una cuenta de banco
  • Tener un empleo

Si no pagas el préstamo el siguiente día de pago, tu préstamo se renueva automáticamente. Este nuevo préstamo será por la cantidad del préstamo que no has pagado, además de los intereses y tarifas sobre el préstamo. Como los préstamos de día de pago pueden tener tasas APR de hasta 400 por ciento, este préstamo puede volverse uno muy caro, muy pronto.

Debido a que son tan costosos, los préstamos de día de pago se han ganado muy mala reputación. Estos solo deberían usarse cuando no hay dinero disponible de alguna otra fuente. Un préstamo personal es una opción mucho mejor si calificas para uno.
 

Oportun: Préstamos personales accesibles

Ahora que ya conoces los tipos diferentes de préstamos disponibles, puedes enterarte de cómo podría ayudarte Oportun si lo que estás buscando son opciones accesibles de crédito. Visita nuestro sitio web para más información sobre:

  • Préstamos personales
  • Préstamos personales garantizados
  • ¡Y mucho más!

 

Fuentes:

Consumer Financial Protection Bureau. Mortgages key terms (Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Términos clave de las hipotecas)

Federal Housing Finance Agency. About Fannie Mae and Freddie Mac (Agencia Federal de Financiación de la Vivienda. Acerca de Fannie Mae y Freddie Mac)

U.S. Department of Housing and Urban Development. The Federal Housing Administration (FHA) (Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos. La Administración Federal de la Vivienda (FHA))

U.S. Department of Veterans Affairs. VA home loans (Departamento de Asuntos de los Veteranos de los Estados Unidos. Préstamos para viviendas del VA)

Consumer Financial Protection Bureau. CFPB finds four out of five payday loans are rolled over or renewed (Oficina de Protección Financiera del Consumidor. La CFPB descubre que cuatro de cada cinco préstamos de día de pago se renuevan o se transfieren)

 

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