Cómo obtener un préstamo personal sin historial de crédito

Hand holding money from personal loan

Si no tienes puntaje de crédito, no eres el único. En los Estados Unidos, 26 millones de personas son invisibles para el crédito, lo que significa que no han construido todavía su historial de crédito. Tú podrías ser invisible para el crédito por cualquiera de estas razones:

  • Estás muy joven y no has tenido tiempo de construir crédito
  • Te mudaste recientemente a los Estados Unidos
  • Pagas por tus cosas en efectivo o tarjeta de débito, en vez de con tarjeta de crédito

Afortunadamente, ninguna de estas cosas significa que no sepas administrar tu dinero. De hecho, es posible que seas muy bueno administrándolo. Algunos prestamistas entienden esto y pueden estar dispuestos a ofrecerte un préstamo personal.

Pero no tener historial de crédito no significa que sea difícil que obtengas un préstamo personal. Sigue leyendo para saber cómo aumentar tus posibilidades de ser aprobado para un préstamo.

Puntos para resaltar:

  • Tu puntaje de crédito es un número de tres dígitos entre 300 y 850 que usan los prestamistas para decidir qué tan probable es que hagas tus pagos a tiempo.
  • No tener un historial de crédito o un puntaje de crédito no quiere decir que no sabes administrar tu dinero. Hay muchas razones por las que podrías no tener uno.
  • Si no tienes historial de crédito, aun así, hay varias opciones para ayudarte a obtener un préstamo personal. Además, veremos lo que los expertos no recomiendan, y el porqué.

Este es un resumen de lo que explicaremos abajo:

  • ¿Qué es un préstamo personal?
  • ¿Por qué les importa tanto el historial de crédito a los prestamistas?
  • ¿Cuáles son tus opciones para obtener un préstamo personal sin historial de crédito?
    1. Encuentra a un prestamista que acepte prestatarios sin historial de crédito
    2. Usa una garantía para asegurar tu préstamo personal
    3. Encuentra un codeudor solvente
    4. Espera hasta que construyas tu historial de crédito
    5. La opción más cara: Los préstamos de día de pago
  • Préstamos personales inclusivos de Oportun: no se requiere historial de crédito

¿Qué es un préstamo personal?

Un préstamo personal es una cantidad de dinero que pides prestado a una institución financiera (como un banco o una cooperativa de crédito/credit union) o a un prestamista autorizado por el estado, para usarlo para tus gastos personales.

Los préstamos personales son un tipo de préstamo a plazos. Esto significa que tienes que pagarlo en pagos regulares y fijos por un periodo de tiempo específico. Al tiempo que toma pagar un préstamo se le llama plazo del préstamo.

A diferencia de una hipoteca (que se usa para comprar una casa) o un préstamo para auto (que se usa para comprar un auto), un préstamo personal puede usarse para cubrir una variedad de gastos, como:

  • Gastos inesperados
  • Facturas médicas
  • Mejoras para la casa
  • Reparaciones de auto
  • Compras grandes
  • Unas vacaciones o boda
  • Pagar a la familia y amigos
  • Consolidación de deudas

¿Por qué les importa tanto el historial de crédito a los prestamistas?

Good credit score and profile in front of computerLos prestamistas de préstamos personales quieren verificar que puedes pagar tu préstamo a tiempo. Regularmente, lo primero que un prestamista ve es un puntaje de crédito. Tu puntaje de crédito es un número de tres dígitos que usan los prestamistas para decidir qué tan probable es que hagas tus pagos a tiempo.

Tu puntaje de crédito les dice a los prestamistas cosas diferentes:

  • Buen puntaje de crédito
    Para los prestamistas, lo que has hecho en el pasado es un buen indicador de lo que harás en el futuro. Si tienes un puntaje de crédito alto, eso muestra a los prestamistas que has pagado consistentemente tus deudas y a tiempo. Por lo tanto, los prestamistas pueden suponer, de manera segura, que continuarás haciéndolo con tu nuevo préstamo personal.
  • Mal puntaje de crédito
    Por otro lado, un puntaje de crédito más bajo les dice a los prestamistas que has fallado en tus pagos. Aunque hay muchas razones para tener un puntaje de crédito bajo, esta es una de las más comunes. Por lo tanto, los prestamistas te ven como un prestatario de alto riesgo, o como alguien que es probable que deje de hacer algunos pagos.
  • Ningún puntaje de crédito
    Tu puntaje de crédito sale de tu reporte de crédito, el cual contiene tu historial de crédito. Si no tienes suficiente historial de crédito de dónde sacarlo, no tienes puntaje de crédito. Ante los prestamistas, no tener crédito es mejor que tener mal crédito. Pero si no tienes puntaje de crédito, los prestamistas necesitan ver más información para poder decidir si te prestan el dinero.

¿Qué quiere decir ser solvente?

Para los prestamistas, un prestatario solvente es alguien que piensan que es confiable de hacer cada uno de los pagos a tiempo.

¿Cuáles son tus opciones para obtener un préstamo personal sin tener historia crediticia?

Así que, ¿cómo puedes obtener un préstamo personal sin tener historial de crédito? Estas son unas opciones:

1. Encuentra un prestamista que acepte prestatarios que no tienen historial de crédito.

Haciendo una búsqueda en línea, fácilmente puedes encontrar un prestamista que acepte prestatarios sin historial de crédito.

Los prestamistas que entienden una situación así verán otras piezas de tu historial financiero para decidir si creen que eres un prestatario solvente. Por ejemplo, pueden ver tus:

  • Declaraciones de impuestos sobre la renta
  • Talones de pagos
  • Actividad de tu cuenta bancaria
  • Historial del pago de tu renta o servicios públicos
  • El total de tus ahorros

Si tienes un ingreso estable, haces tus pagos constantes a tiempo y tienes algún dinero ahorrado, los prestamistas pueden ver que eres responsable con tus finanzas. Esto significa que es muy probable que te aprueben un préstamo personal.

2. Usa una garantía para obtener un préstamo personal garantizado

Otra manera de asegurar a los prestamistas que pagarás tu préstamo es usar una garantía. Una garantía es algo de valor que posees, y que tu prestamista puede tomar en caso de que falles con tus pagos. Al dar esta garantía, ayudas a los prestamistas a asegurarse que les pagarás todo el préstamo.

Una garantía viene en muchas formas, como:

  • Autos
  • Casas
  • Cuentas bancarias
  • Inversiones (acciones, bonos o fondos de inversión)
  • Pólizas de seguro
  • Barcos

Los préstamos que usan una garantía se llaman préstamos garantizados. Debido a que el prestamista se arriesga menos, los préstamos personales garantizados regularmente ofrecen mejores tasas de interés y mejores plazos que otros préstamos personales. Siempre asegúrate de hacer tus pagos a tiempo, o podrías perder tu valiosa garantía.

3. Encuentra un codeudor solvente

Solicitar un préstamo con un codeudor es otra manera efectiva de asegurar a los prestamistas de que harás tus pagos a tiempo. Un codeudor es alguien (regularmente un familiar o amigo) que está de acuerdo en ser responsable del préstamo junto contigo.

Así es como solicitas un préstamo personal con un codeudor:

  • Encuentra a un familiar o amigo que tenga buen crédito
  • Pregúntale si estaría dispuesto a pedir un préstamo junto contigo
  • Si está de acuerdo, apliquen para tu préstamo personal juntos

Un codeudor trae la seguridad de su buen puntaje de crédito para tu aplicación del préstamo. Si no puedes hacer los pagos por alguna razón, a tu codeudor se le requerirá que haga esos pagos. Si los dos fallan en hacer un pago, el puntaje de crédito de los dos se verá afectado.

Aunque todos necesitamos este tipo de ayuda de vez en cuando, puede ser algo incómodo, especialmente si tú llegas a fallar en tus pagos, porque lo que tú hagas afectará directamente a tu codeudor. La mejor manera que tienes de agradecer la ayuda de tu codeudor es hacer todos tus pagos a tiempo.

4. Espera hasta que construyas tu historial de crédito

Si no necesitas el préstamo inmediatamente, considera esperar para aplicar hasta que hayas construido tu historial de crédito. Después de que tengas un historial de crédito y un buen puntaje, se te hará más fácil ser aprobado para un préstamo personal. También es posible que califiques para una tasa de interés más baja y unos términos más favorables para el préstamo.

Aquí te damos algunas maneras de construir tu historial de crédito:

  • Aplica para una tarjeta de crédito asegurada
    Una tarjeta de crédito asegurada es una manera segura de construir crédito. Solo necesitas encontrar un emisor de tarjetas de crédito aseguradas y depositar un poco de tu dinero en la cuenta segura del emisor. Recibirás una tarjeta de crédito con un límite igual a la cantidad de tu depósito. Entonces todo lo que tienes que hacer es realizar compras y pagos.Hacer los pagos regulares de tu tarjeta de crédito asegurada a tiempo muestra a los burós de crédito que eres capaz de manejar tu deuda. Y con esto, tu historial de crédito con los burós te traerá beneficios que reflejan tus acciones positivas.
  • Aplica a un préstamo para construir crédito
    Otra manera de construir tu crédito es pedir un préstamo que construya tu crédito. Estos préstamos no te dan dinero para gastos personales. En vez de eso, se usan para probar que puedes hacer tus pagos a tiempo.
  • Conviértete en un usuario autorizado de la tarjeta de crédito de otra persona
    Si tienes un familiar o amigo dispuesto a agregarte en su cuenta de tarjeta de crédito, te puede ayudar a establecer tu historial de crédito. Mientras ellos hagan los pagos a tiempo de manera constante, su buen historial de pagos también se reporta en tu nombre.Usando una combinación de estos métodos puedes empezar a construir tu historial de crédito en tan solo de tres a seis meses.

5.     La opción más cara: Préstamos de día de pago

Payday loans can be dangerous, illustrated by a bear trap with money in the center, tempting a reaching hand.

Si no puedes dar una garantía o encontrar un codeudor, podrías aplicar para un préstamo de día de pago. Los préstamos de día de pago ofrecen dinero rápido con pocos requisitos de elegibilidad. Sin embargo, los expertos sugieren que solamente si no tienes otra opción, obtengas un préstamo de día de pago. ¿Por qué? Porque los préstamos de día de pago son muy caros. Así es como los costos se van sumando:

  • Las tasas APR más altas
    La tasa de porcentaje anual (APR) de un préstamo de día de pago, que incluye tanto la tasa de interés como las tarifas del préstamo, frecuentemente es tan alta como 400 por ciento. Para que compares, los préstamos personales generalmente varían entre 6 y 36 por ciento en promedio. Debido a sus tasas y tarifas que son extremadamente altos, los préstamos de día de pago cuestan mucho más que los préstamos personales regulares.
  • Plazos de pago cortos
    Los préstamos de día de pago deben devolverse rápidamente, por lo general entre dos a cuatro semanas, o alrededor de tu siguiente día de pago. Más del 80 por ciento de las personas que solicitan préstamos de día de pago no pueden pagarlos dentro del plazo de pago. Esto muchas veces los obliga a renovar el préstamo varias veces, lo que pone a los prestatarios en un difícil ciclo de deudas.

Debido a estos términos de préstamo nada favorables, fácilmente puedes terminar gastando más dinero en el interés del préstamo que en la cantidad original del préstamo. Por todas estas razones, los préstamos de día de pago regularmente se usan cuando no hay otra alternativa.

Oportun: Préstamos personales inclusivos disponibles. No requieren historial de crédito.

Obtener un préstamo personal sin historial de crédito puede necesitar poner un esfuerzo extra. Pero sí es posible obtenerlo con el prestamista adecuado. Si necesitas un préstamo personal, Oportun está aquí para ayudarte. Ofrecemos préstamos personales a las personas con historial de crédito limitado o no existente.

Solo toma unos minutos saber si precalificas para un préstamo personal de Oportun. Si es así, puedes recibir tu dinero en tan solo dos horas. Y lo mejor de todo es que nuestros préstamos vienen con pagos fijos y accesibles que se pagan en meses, no en semanas.

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Fuentes de información:

Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Punto de Datos: Los Invisibles para el Crédito.
Oficina de Protección Financiera del Consumidor. ¿Qué es un préstamo de día de pago?
Experian. ¿Cuál es una buena tasa de interés en un préstamo personal?
Oficina de Protección Financiera del Consumidor. La CFPB descubre que cuatro de cada cinco préstamos de día de pago se transfieren o renuevan.
Experian. Guía para principiantes: cómo construir crédito.