Maneja tu crédito con inteligencia: ¿Qué es un puntaje de crédito y cómo consigo mi informe de crédito?

Hoy es el Día Nacional de la Conciencia Financiera (National Financial Awareness Day) y lo estamos celebrando con el lanzamiento de una serie mensual sobre todo lo que tenga que ver con el crédito. En esta serie, trataremos de contestar algunas de las preguntas más frecuentes sobre los puntajes de crédito, qué cosas los integran, y de qué manera puedes establecer un historial de crédito.

Hoy comenzamos con los puntajes de crédito e informes de crédito: qué son y cómo chequear los tuyos.

¿Qué es un puntaje de crédito?

Según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau – CFPB) un puntaje de crédito “predice tu probabilidad de pagar un préstamo a tiempo”. Pero tus puntajes de crédito son utilizados para más que simplemente préstamos o tarjetas de crédito.

Muchas compañías solicitarán ver tu informe de crédito (te contaremos más al respecto seguidamente) cuando aplicas para un préstamo o tarjeta de crédito, alquilas un apartamento, solicitas un trabajo o sacas un seguro. Tener un buen puntaje de crédito aumenta tus probabilidades de ser aprobado, y generalmente te permite obtener mejores términos y tasas de interés. Las compañías de servicios públicos y de telefonía también pueden verificar tu puntaje de crédito para determinar si te solicitan o no un depósito como nuevo cliente.

El primer sistema de puntaje de crédito fue creado en 1958 por Fair, Isaac and Company (hoy conocida como FICO®). En 1989, FICO lanzó el sistema de puntaje que se ha convertido en el estándar del sector hoy en día. Desde sus comienzos, los puntajes de crédito han sido utilizados para demostrar una buena condición financiera y solvencia. Los puntajes de crédito FICO típicamente varían de 300 a 850. En general, mientras más alto sea tu puntaje, mejor será tu crédito.

¿De dónde salen los puntajes de crédito?

Los puntajes de crédito están basados en información que están en tu informe de crédito , que es preparado por las agencias de crédito. Las agencias de crédito son compañías que recopilan datos relacionados con cosas como tu historial de pago de cuentas, tu deuda actual, el número de cuentas que has abierto y las nuevas solicitudes de crédito.

Muchas compañías a las que pagas cuentas pueden reportar tus pagos y otras actividades a las agencias de información de crédito. Esto les permite a las agencias actualizar tu información regularmente y crear un resumen general de tu historial de crédito. Este resumen general es la base de tu informe de crédito. Las agencias de información de crédito usan tus informes de crédito y modelos de puntuación complejos para calcular tus puntajes de crédito.

Un dato divertido: Puedes tener más de un puntaje de crédito, y probablemente no sean iguales. Ya que las diferentes agencias de información de crédito tienen diferentes métodos para calcular tu puntaje y usan diferentes fuentes de información, lo más probable es que notes cierta variación entre un puntaje y otro.

Entonces, ¿cómo chequeo mi puntaje de crédito?

Chequear tus puntajes e informes de crédito es muy útil para comprender tu salud financiera. Cada una de las tres agencias nacionales de información de crédito—Experian, Equifax y TransUnion—están obligadas por ley a brindarte una copia gratuita de tu informe de crédito cada año, cuando lo solicites. Puedes chequear tu informe de crédito en AnnualCreditReport.com. Más adelante en esta serie, daremos un vistazo a cómo leer tu informe de crédito y corregir cualquier error que pudieras encontrar.

También hay muchas aplicaciones y herramientas que brindan servicios de monitoreo del crédito. Muchos de estos productos se presentan a sí mismos como gratuitos, pero ten cuidado—algunos cobran tasas mensuales automáticamente luego de un período inicial de prueba gratuito. Antes de inscribirte, asegúrate de leer todos los detalles.

¿Qué sucede si no tengo un puntaje de crédito?

No eres el único. En 2015, la CFPB publicó un informe que mostraba que 26 millones de americanos no tienen un puntaje de crédito de una de las tres agencias principales de información de crédito. Además de eso, 19 millones de personas tienen un historial de crédito tan escaso que las agencias las consideran “no puntuables”. En total, 45 millones de adultos en Estados Unidos no cuentan con un puntaje de crédito.

Afortunadamente, hay varias cosas que puedes hacer para comenzar a establecer tu historial de crédito. Una manera fácil es asegurarte de que los prestamistas que estés utilizando den informes a las agencias nacionales de información de crédito. Los bancos y algunos prestamistas, como Oportun, informan tu historial de préstamos y pagos a las agencias. Muchos prestamistas alternativos, como los lugares de préstamos de día de pago, no lo hacen. Cuando tu prestamista informa tu actividad y tú haces tus pagos a tiempo, puedes comenzar a establecer el historial de crédito que necesitas para un automóvil, una casa o lo que se presente más adelante.

El próximo mes, examinaremos algunas de las otras opciones para establecer tu historial de crédito y avanzar en el camino al éxito financiero.

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