Cómo revisar los acuerdos de préstamo

Educación financiera, Préstamos

Cuando pides un préstamo, estás firmando un acuerdo de préstamo con tu prestamista. El contrato explica en detalle las condiciones de tu préstamo.

Antes de firmar, es importante que revises cuidadosamente el acuerdo. Ahí te dirá exactamente cuáles son tus obligaciones. También deberías comparar acuerdos de préstamo de diferentes prestamistas para ayudarte a encontrar el mejor préstamo para tu situación.

Puntos principales

  • El acuerdo de préstamo es un contrato que explica todas las condiciones de tu préstamo. También te dice qué pasa si dejas de hacer un pago o si tienes alguna disputa legal con tu prestamista.
  • Al revisar detenidamente tu acuerdo de préstamo, sabrás cuáles son los costos del préstamo, para qué puedes usarlo y cómo y cuándo debes pagarlo.
  • Comparar los acuerdos de préstamo de diferentes prestamistas te ayudará a elegir el préstamo más accesible.

 

A continuación, te explicaremos lo que necesitas saber sobre tus acuerdos de préstamo.

Hablaremos de esto:

  • ¿Qué es un acuerdo de préstamo?
  • ¿Qué información viene en un acuerdo de préstamo?
  • Siete cláusulas importantes que revisar en un acuerdo de préstamo
  • Oportun: Préstamos personales y préstamos personales garantizados accesibles

¿Qué es un acuerdo de préstamo?

Cuando le pides prestado dinero a un amigo o familiar, regularmente haces un acuerdo verbal con ellos. Tal vez se pongan de acuerdo en que te preste $100 y tú prometes devolvérselos a fin de mes. Como se conocen, confían uno en el otro sabiendo que cumplirás tu promesa.

Debido a que los prestamistas no te conocen personalmente y necesitan asegurarse de que les pagarás, te piden que firmes un contrato en el que formalmente estás de acuerdo con todas las condiciones del préstamo.

Los acuerdos de préstamo son obligatorios legalmente. Antes de firmar uno, es importante revisar cuidadosamente toda la información. Esto ayuda a que tomes la mejor decisión sobre el préstamo que te ofrecen según tu situación financiera.

¿Qué información viene en un acuerdo de préstamo?

Tu acuerdo de préstamo personal explica las condiciones de tu préstamo. Generalmente estas incluyen:

  • El capital o principal (la cantidad de dinero que te prestan)
  • Cómo puedes usar tu préstamo
  • El plazo del préstamo (la cantidad de tiempo que tienes para pagar lo que pediste prestado)
  • La tasa de interés de tu préstamo, las tarifas y la tasa de porcentaje anual (APR por sus siglas en inglés)
  • Si se requiere que des una garantía
  • La cantidad, el plan y la forma de tu pago
  • Qué ocurre si dejas de hacer un pago
  • Cómo resuelven tú y tu prestamista alguna disputa legal

Como esta información está claramente definida en el acuerdo de préstamo, tú y tu prestamista saben exactamente cuáles son las condiciones del préstamo. Si tienes alguna duda, asegúrate de preguntarle a tu prestamista antes de firmar el acuerdo.

Siete cláusulas importantes que revisar en un acuerdo de préstamo

Ahora vamos a revisar las cosas específicas vas a querer ver en tu acuerdo de préstamo. Si no te sientes cómodo con alguna de las condiciones enumeradas, probablemente prefieras escoger a un prestamista diferente.

1. Usos aceptables

Antes que nada, es buena idea asegurarte de que puedes usar el préstamo para lo que tienes planeado. Muchos préstamos solo pueden usarse para un sólo propósito. Por ejemplo, un préstamo para auto sólo puede usarse para comprar un vehículo.

Algunos otros tipos de préstamos pueden ser más flexibles. La mayoría de los préstamos personales pueden usarse para lo que quieras de lo siguiente:

  • Facturas médicas
  • Mejoras para el hogar
  • Reparación del auto
  • Gastos inesperados
  • Pagarle a un familiar o amigo
  • Consolidar deudas

Los préstamos personales también tienen algunas restricciones. Por ejemplo, no puedes usar tu préstamo personal para pagar gastos relacionados con negocios o educación. Seguramente quieres saber todas las restricciones de tu préstamo antes de firmar el acuerdo de préstamo.

2. Tasa de interés

Tu tasa de interés es el costo que pagas cada año por el dinero que pediste prestado, y se expresa en forma de porcentaje. No incluye tarifas ni otros cargos que pueda haber en tu préstamo. Generalmente, entre más baja es tu tasa de interés, menos costoso es tu préstamo. Y por lo regular calificas para una tasa de interés menor si tienes un puntaje de crédito alto.

¿Qué es un puntaje de crédito?

Tu puntaje de crédito es un número entre 300 y 850 que le da a las compañías una idea de qué tan probable es que hagas tus pagos a tiempo.

 

Las tasas de interés pueden ser fijas o variables. Las tasas de interés fijas permanecen igual durante todo el plazo de tu préstamo. Con una tasa de interés fija, sabes exactamente cuánto vas a pagar de interés. Las tasas de interés variables pueden subir o bajar durante el plazo de tu préstamo. No puedes saber por adelantado cuánto vas a estar pagando en intereses.

3. Tarifas

La mayoría de los prestamistas cobran tarifas para cubrir parte de sus costos. La cantidad que pagas en tarifas puede variar enormemente de un prestamista a otro. Las tarifas por el préstamo pueden incluir:

  • Tarifas de solicitud
  • Tarifas de suscripción o garantía
  • Tarifas por emisión del préstamo
  • Tarifas por documentación
  • Tarifas legales
  • Tarifas de procesamiento o tramitación
  • Penalidades por prepago (por pagar el préstamo antes de tiempo)

Si las tarifas enumeradas en el acuerdo de tu préstamo son muy altas, te interesará buscar un prestamista con tarifas más bajas.

4. Tasa de porcentaje anual (APR por sus siglas en inglés)

Vas a querer poner atención al APR que te ofrece cada prestamista. El APR te informa el costo total anual al pedir dinero prestado. Incluye el interés, así como otras tarifasasociadas con pedir el préstamo.

El APR es la mejor medida para comparar el costo del préstamo con diferentes prestamistas. Todos los prestamistas requieren establecer claramente el APR en el acuerdo de préstamo, gracias a la Ley de Veracidad en Préstamos.

5. Garantía

Algunos préstamos requieren que pongas una garantía (collateral en inglés). Garantía es algo de valor que prometes darle al prestamista en caso de que no cumplas a tiempo con los pagos del préstamo. Tu casa o tu auto son ejemplos clásicos de garantía.

Si tu préstamo requiere una garantía, el acuerdo de tu préstamo debe indicarte:

  • El valor mínimo de la garantía
  • Cuáles activos pueden usarse como garantía
  • Qué tan pronto, después del incumplimiento de un pago, el prestamista puede tomar la garantía

Como la garantía tiene que ver con tus pertenencias personales, vas a querer saber exactamente qué podría pasar si dejas de hacer un pago.

6. Condiciones de pago

Como prestatario, tú tienes la responsabilidad de pagar el préstamo según las condiciones del acuerdo de préstamo.

Si no pagas tu préstamo, podrías enfrentarte a estas consecuencias:

  • Una disminución en tu puntaje de crédito
  • La pérdida de tu garantía
  • Llamadas de agencias de cobranzas
  • Ser llevado a los tribunales

Entender las condiciones de pago del préstamo hará que sea más fácil pagar el préstamo correctamente y puntualmente. Estas son algunas de las cosas más importantes que debes saber:

Plan de pagos. El plan de pagos te dice con qué frecuencia tienes que hacer los pagos de tu préstamo. La mayoría de los préstamos personales requieren un pago al mes. Algunos requieren dos pagos al mes.

Cantidad del pago. Este te dice exactamente cuánto será cada uno de los pagos de tu préstamo. Asegúrate de que los pagos estén dentro de tu presupuesto. Si la cantidad del pago es demasiado alta para manejarla cómodamente, es mejor que busques un préstamo con pagos más pequeños.

Pago mayor al final del préstamo. Un pago mayor al final del préstamo (“balloon” en inglés), es un pago grande que se vence al final del plazo del préstamo. Algunos préstamos requieren pagos mayores al final, y otros no. Si tu préstamo incluye un pago mayor al final del plazo, vas a querer saber cuánto es para ahorrar con anticipación.

Forma de pago. Hay varias maneras de hacer los pagos de tu préstamo: en efectivo, con tarjeta de crédito, tarjeta de débito, transferencia electrónica bancaria, cheque o giro postal. Revisa tu acuerdo de préstamo para ver cuál es la forma preferida de pago de tu prestamista, y si tú puedes escoger cuál forma usar.

7. Arbitraje obligatorio

Algunos acuerdos de préstamo tienen una cláusula sobre arbitraje obligatorio. El arbitraje es un proceso legal que permite que tú o tu prestamista resuelvan cualquier disputa con la ayuda de un tercero, llamado árbitro.

El arbitraje es más rápido y menos costoso que ir a los tribunales. Por esta razón, un prestamista puede exigir un arbitraje si hay una disputa. Algunos acuerdos de préstamo exigen un arbitraje vinculante, lo que significa que la decisión del árbitro es la final. Tú no podrás pelear contra esa decisión en la corte si no estás de acuerdo.

Oportun: Préstamos personales accesibles con pagos fijos que se ajustan a tu presupuesto

Ahora que ya sabes qué cosas buscar en un acuerdo de préstamo, vas a poder elegir con confianza el préstamo adecuado. Antes de firmar nada, revisa el acuerdo cuidadosamente y asegúrate de que todas tus preguntas hayan sido contestadas.

Si buscas un préstamo personal accesible, podemos ayudarte. Los préstamos a través de Oportun vienen con:

  • Tasas de interés APR bajas y fijas del 36 por ciento o menos (Los APRs varían según el estado)
  • Pagos del préstamo accesibles
  • Planes de pagos personalizados que se ajustan a tu presupuesto

Y lo mejor de todo es que no necesitas un historial de crédito para aplicar a través de Oportun. Verifica si precalificas para un préstamo personal hoy mismo.

 

Fuentes

Consumer Financial Protection Bureau. What is a prepayment penalty?  (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor. ¿Qué es una penalidad por prepago?? )
Federal Trade Commission. Truth in Lending Act  (Comisión Federal de Comercio. Ley de Veracidad en  Préstamos)
Consumer Financial Protection Bureau. What is a balloon payment? When is one allowed? (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor. ¿Qué es un “balloon payment” o pago global al final del préstamo? ¿Cuándo está permitido?)

 

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