Guía para consolidar deudas

Tener deudas puede ser estresante, especialmente si tienes muchos pagos de que preocuparte. Afortunadamente hay una manera de organizar tus deudas para que solo tengas un pago del que ocuparte. Se llama consolidación de deudas.

Existen varias opciones para consolidar tus deudas. ¿Quieres encontrar el mejor préstamo para tu situación? Te podemos ayudar.

Esto es lo que vamos a explicar:

• ¿Qué es consolidación de deudas?
• Préstamos personales
• Préstamos sobre la plusvalía de la casa
• Préstamos sobre tu 401(k)
• Cómo obtener un préstamo si tienes un puntaje de crédito bajo
• Oportun: Préstamos personales accesibles para consolidar deudas

¿Qué es consolidación de deudas?

Consolidación de deudas es el proceso de agrupar todas o algunas de tus deudas en una sola cuenta. Cuando pides un préstamo para consolidar deudas, usas el dinero para pagar tus deudas actuales. Luego, lo que debes es solo pago regular.

Organizando tus pagos de esta manera puede facilitarte llevar un registro de lo que debes y planear tu presupuesto de acuerdo con esto. También puede reducir tu estrés ayudándote a sentirte más en control de tus finanzas.

Además, también puedes aprovechar tasas de interés más bajas. Por ejemplo, las tarjetas de crédito regularmente tienen una tasa de interés mayor que los préstamos. Al transferir la deuda de tus tarjetas de crédito a un préstamo con un interés más bajo, podrás ahorrar dinero a la larga.

Hay tres tipos principales de préstamos que puedes usar para consolidar tus deudas:

• Préstamos personales
• Préstamos sobre la plusvalía de la casa
• Préstamos sobre tu 401(k)

Cada uno de estos tipos de préstamo tiene beneficios e inconvenientes al consolidar deudas. Veamos cada uno de ellos en detalle.

Préstamos personales

Los préstamos personales frecuentemente se usan para pagar gastos grandes, como facturas médicas, mejoras del hogar y reparaciones del auto. También son una herramienta popular para consolidar deudas.

Estos son algunos de los beneficios de los préstamos personales.

Opciones en los plazos del préstamo. El plazo del préstamo es la cantidad de tiempo que tienes para pagar tu préstamo. En general, los préstamos personales tienen plazos de uno a cinco años.

Puedes hacer que tus pagos sean más accesibles eligiendo un plazo de préstamo más largo. Así, se extiende tu deuda en un periodo más largo de tiempo, por lo que los pagos individuales resultan ser menores. Sin embargo, puede ser que con esta opción debas más dinero en intereses. Puedes trabajar con un prestamista para encontrar el plazo de préstamo que se ajuste a tu situación financiera.

Tasas de interés fijas. Cuando tu préstamo tiene una tasa de interés fija y un plazo fijo, cada uno de tus pagos será por la misma cantidad. Esto facilita planear los pagos dentro de tu presupuesto. Así sabes cuándo debes cada mes.

Garantía opcional. Una garantía es algo de valor que prometes dar al prestamista si no haces los pagos de tu préstamo a tiempo. La mayoría de los préstamos personales no requieren ninguna garantía. Los que sí la requieren se llaman préstamos personales garantizados. Regularmente es más fácil calificar para préstamos garantizados, especialmente si tienes un historial limitado de crédito o un puntaje de crédito bajo.

Préstamos sobre la plusvalía de la casa

Si eres dueño de casa, también puedes consolidar tus deudas usando un préstamo sobre la plusvalía de tu casa. Estos préstamos toman dinero directamente de lo que ha subido el valor de tu casa.

 
Los préstamos sobre la plusvalía de la casa tienen tasas de interés fijas, plazos fijos y pagos predecibles.

El inconveniente principal de este método para consolidar deudas es el riesgo. Tienes que usar tu casa como garantía. Si dejas de hacer a tiempo los pagos del préstamo sobre la plusvalía de tu casa, podrías enfrentarte a un juicio hipotecario (foreclosure). Si el valor de tu casa en el mercado baja durante el plazo del préstamo, podrías terminar debiendo más dinero en tu préstamo del que vale tu casa.

Préstamos sobre tu 401(k)

Otra opción para consolidar tus deudas es un préstamo sobre tu plan 401(k). Con este tipo de préstamo, pides dinero de tu cuenta de retiro 401(k). Como estás pidiendo prestado tu propio dinero, no tienes que pagarle intereses a un prestamista.

Sin embargo, los préstamos sobre tu 401(k) tienen muchas restricciones que los hacen una opción menos ventajosa para la consolidación de deudas.

• Debes tener una cuenta 401(k) ya establecida
• No puedes pedir más de $50,000, o 50 por ciento del saldo de tu cuenta 401(k)
• Es posible que te cobren un 10 por ciento de penalidad fiscal si no pagas tu préstamo

Otro inconveniente es que el dinero que pidas prestado de tu 401(k) no ganará intereses mientras se esté usando para el préstamo. Si normalmente obtienes intereses en tu 401(k), quiere decir que ganarás menos dinero para tu retiro.

Cómo obtener un préstamo si tienes un puntaje de crédito bajo

Si tu puntaje de crédito es 650 o menos, va a ser muy difícil que te aprueben un préstamo para consolidar tus deudas. Aun si un prestamista aprueba tu aplicación, te puede cobrar una tasa de interés alta.

Hay varias estrategias que te pueden ayudar a obtener un préstamo para consolidar tus deudas si tienes un puntaje de crédito bajo.

Aplica con un cofirmante.
Una cofirmante es alguien que agrega su nombre a la solicitud de tu préstamo, y está de acuerdo en pagar el préstamo si tú no puedes. Si tu cofirmante tiene un puntaje de crédito alto, su buen crédito puede aumentar tu oportunidad de ser aprobado para el préstamo. Solo recuerda que, si te retrasas en los pagos de tu préstamo, el prestamista puede pedirle a tu cofirmante que pague lo que se debe.

Aplica para un préstamo personal garantizado.
También podrías tener una oportunidad mejor de ser aprobado aplicando para un préstamo personal garantizado. Este tipo de préstamo requiere que pongas algún tipo de garantía, como tu casa o tu auto. Los préstamos personales garantizados son regularmente más fáciles de obtener que los préstamos sin garantía.

Espera hasta que mejore tu puntaje de crédito.
Una tercera opción es trabajar en mejorar tu puntaje de crédito antes de solicitar un préstamo para consolidación de deudas. Tomando las medidas correctas, podrías aumentar tu puntaje de crédito en tan solo seis a 12 meses.

Oportun: Opciones de préstamos accesibles diseñados pensando en ti

Ahora que entiendes cómo funciona la consolidación de deudas, puedes saber cómo puede ayudarte Oportun si estás buscando opciones de crédito accesibles. Visita nuestra página web para obtener más información sobre:

1. Préstamos personales
2. Tarjetas de crédito
3. Préstamos personales garantizados
4. ¡Y mucho más!

Fuentes:
The Pew Charitable Trusts. The complex story of American debt (La compleja historia de la deuda estadounidense)
Consumer Financial Protection Bureau. Mortgage key terms (Términos importantes de la hipoteca)

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