Estamos acostumbrados a ver scores (marcadores) en los canales deportivos de la televisión. Sin embargo, cuando hablamos de credit score (puntaje de crédito), nos referimos a un juego muy diferente: el juego de las finanzas personales, en donde sacar una buena puntuación representa cuán confiables somos como deudores y pagadores. Eso es exactamente lo que un puntaje de crédito trata de calcular, la probabilidad de que paguemos nuestras deudas a tiempo.
Existen muchos tipos de puntajes de crédito desarrollados por diferentes compañías. El puntaje FICO®, desarrollado por Fair Isaac Corporation, es uno de los más comunes, por lo que lo examinaremos con particularidad en este post.
¿Cómo se calcula el puntaje FICO®?
Tu puntaje FICO® se calcula a partir de los informes de crédito FICO® (FICO® credit reports) (conozca la diferencia) El puntaje de crédito FICO® se compone de 3 dígitos (entre 300 y 850) y se calcula a través de una fórmula matemática que tiene en cuenta los siguientes factores:
- Historial de pago (35%)
- Monto adeudado (30%)
- Tiempo de existencia del historial crediticio (15%)
- Tipos de crédito (10%)
- Nuevo crédito (10%)
No obstante, cabe indicar que la importancia de cada factor varía según la persona, su puntaje de crédito y otros factores externos.
Un préstamo a plazos de Oportun puede darte más que dinero, ya que informamos a las agencias de informes de crédito sobre las cuentas y el historial de pagos de nuestros clientes. De ahí que nuestros préstamos pueden ayudarte a crear historial crediticio, siempre y cuando hagas todos los pagos puntualmente y en su totalidad.
Explicación de cada uno de los conceptos:
- Historial de pago: Es uno de los factores más importantes y tiene en cuenta si has pagado a tiempo otras líneas de crédito (préstamos) en el pasado.
- Monto adeudado: FICO especifica que deber dinero en una cuenta de crédito no es sinónimo de ser un deudor de riesgo con un bajo puntaje FICO®. “Todo dependerá del crédito que utilices comparado con la cantidad que podrías utilizar (ratio de utilización de crédito). La mejor opción, según FICO®, sería “utilizar un bajo porcentaje de tu crédito disponible”.
- Tiempo de existencia del historial crediticio: En general, y según FICO®, cuanto más largo sea tu historial, mejor. Sin embargo, “incluso gente que no ha estado utilizando crédito por un largo periodo de tiempo, puede tener un puntaje FICO®, dependiendo del resto de factores del informe”.
- Otros tipos de crédito utilizados: Los puntajes FICO® considerarán también otros tipos de crédito que tengas, tales como tarjetas de crédito, cuentas de tiendas minoristas, préstamos en cuotas, cuentas en instituciones financieras o hipotecas. Como representa sólo un 10% del total del puntaje, no es el factor más importante, pero podría ser relevante si tu informe de crédito tiene poca información en la que basar el puntaje. (Puedes necesitar 6 meses o más para generar historial crediticio y obtener un puntaje FICO®.)
- Nuevo crédito: Los estudios muestran que abrir varias cuentas de crédito en un corto periodo de tiempo representa un gran riesgo, especialmente para personas que no tienen mucho historial de crédito. Los puntajes FICO® se fijarán en cuántas nuevas cuentas tienes y de qué tipo.
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