Mientras no debas mucho, los préstamos y tarjetas de crédito pueden ser herramientas financieras útiles. Pero ¿cómo sabes si tienes demasiadas deudas? ¿Qué tanta deuda es demasiada? En este artículo te ayudaremos a determinar si tu deuda es demasiado alta, y si es así, lo que puedes hacer.
Esto es lo que vamos a explicar:
- ¿Cuánta deuda es demasiada?
- ¿Qué es la relación deuda-ingreso o DTI?
- Señales de que debes demasiado
- ¿Cómo puedo reducir mi deuda?
- Oportun: Opciones accesibles de préstamos diseñados pensando en ti
- La proporción o relación entre tus deudas y tu ingreso (DTI por sus siglas en inglés) es una manera rápida de saber si debes demasiado. Para calcular tu DTI, divide el total de los pagos mensuales de tus deudas entre tus ingresos mensuales antes de impuestos. Una DTI alta por lo general significa demasiadas deudas.
- Otras señales de que puedes tener demasiadas deudas incluyen vivir de cheque a cheque, tener dificultades para ahorrar dinero y depender de las tarjetas de crédito para pagar las necesidades básicas.
- Hay algunos pasos que puedes tomar para eliminar tus deudas poco a poco. Puedes reducir tu deuda con el tiempo gastando menos dinero cada mes, haciendo pagos más grandes y consolidando tus deudas.
¿Cuánta deuda es demasiada?
La cantidad de deuda que puedes pagar depende de tu ingreso. Entre más ganes, más podrás permitirte hacer los pagos de tus deudas cada mes. Si no puedes hacer tus pagos mensuales a tiempo, quiere decir tu deuda es demasiado alta.
Muchos prestamistas ven tu relación deuda-ingreso (DTI) cuando aplicas para un préstamo o una tarjeta de crédito. Esto les ayuda a decidir si aprueban tu solicitud.
¿Qué es la relación deuda-ingreso o DTI?
La relación deuda-ingreso, o DTI, es una manera rápida de saber si tienes demasiadas deudas. Para calcular tu DTI, divide el total que debes de tus pagos mensuales entre tu ingreso mensual. (Esto es, tu ingreso bruto, antes de que se deduzcan los impuestos.) Para convertir ese número en porcentaje, multiplícalo por 100.
Digamos que tienes un préstamo para auto, un préstamo personal y una tarjeta de crédito y los pagos mensuales de tu deuda hacen un total de $500. Si ganas $2,000 al mes, entonces divides 500 entre 2,000. Esto te da una DTI de 0.25. La misma cantidad puede escribirse como 25 por ciento.
Ahora compara tu DTI con los rangos que se muestran abajo.
35 por ciento o menos
Si tu DTI es de menos de 35 por ciento, probablemente no tienes demasiadas deudas. Este rango de deuda es considerado como razonable para muchos expertos financieros.
36 por ciento a 49 por ciento
Si tu DTI está en este rango, tu deuda todavía puede considerarse costeable. Sin embargo, es probable que no tengas espacio en tu presupuesto para otro préstamo o tarjeta de crédito.
50 por ciento o más alto
Si tu DTI está en este rango, la mayoría de los expertos financieros diría que tienes demasiadas deudas. En este caso, quizá quieras crear un plan de pago de deudas que te ayude a pagar los saldos de tus deudas cada mes.
Señales de que debes demasiado
Calcular tu DTI es solo una manera de medir tu deuda. Estas son otras señales de que puedes deber demasiado.
- Vives de cheque a cheque
- Dependes de las tarjetas de crédito para pagar tus necesidades básicas
- El total de tus deudas no baja, aunque hagas los pagos a tiempo
- No puedes permitirte ahorrar dinero como fondo de emergencia
- No puedes contribuir a tus ahorros para retirarte
Si alguno de estos casos es el tuyo, tu deuda puede estarte impidiendo que tengas un futuro financiero mejor.
¿Cómo puedo reducir mi deuda?
Afortunadamente, hay formas de reducir tu deuda con el tiempo. Puedes probar las sugerencias que te damos abajo. Dar pequeños pasos puede logar una gran diferencia para salir de deudas.
1. Evita agregar más deudas
El primer paso es dejar de agregar más deudas a tus saldos. Para lograrlo, necesitas reducir tus gastos mensuales.
Estos son ejemplos para ahorra dinero cada mes:
- Cocina en casa más frecuentemente
- Compra los comestibles en supermercados con descuento
- Aprovecha los cupones y las ofertas
- Prepara el café en casa
- Camina o usa la bicicleta para ahorrar dinero en gasolina
- Corta funciones que no uses en tu teléfono o en el servicio de TV por cable
- Disfruta el entretenimiento gratuito
Al reducir tus gastos mensuales, tendrás más dinero disponible para ir pagando tus deudas.
2. Aumenta tus pagos mensuales
Al hacer pagos más grandes a tus deudas cada mes, puedes salir de esas deudas más rápidamente.
Después de que hagas los pagos mínimos de cada una de tus cuentas de crédito, escoge una para enfocarte en ella. Agrega dinero extra en el pago de la deuda. Una vez que la hayas liquidado, puedes empezar a pagar la siguiente deuda. Continúa con este proceso hasta que todas tus deudas estén liquidadas.
3. Planea una estrategia de pago de deudas
Tener una estrategia consistente puede facilitarte salir de deudas. Aquí te mostramos dos métodos de pago populares para que los consideres. Puedes escoger el que te acomode mejor.
Método bola de nieve
Con el método bola de nieve, pagas tus deudas en orden, del saldo más pequeño hasta el saldo más grande. Esto te dará una sensación de éxito cuando borres la primera deuda de tu lista. Esta sensación de triunfo puede motivarte a que sigas con la siguiente hasta que salgas de deudas.
Método avalancha
Con el método avalancha, pagas tus deudas en orden, de la tasa de interés más alta, hasta la tasa de interés más baja. Este método te permite ahorrar la mayor cantidad de dinero en intereses mientras pagas tu deuda.
Interés es la cantidad que le pagas al prestamista por el dinero que te presta, además de pagar el saldo del préstamo original o de la tarjeta de crédito. El interés se determina por un porcentaje llamado tasa de interés.
4. Crea un fondo de ahorros para emergencias
Usar todo tu dinero extra para pagar tus deudas te ayudará a salir más rápidamente de tu deuda. Pero también sería bueno que consideraras apartar parte de tu ingreso para crear un fondo de ahorro para emergencias.
Si te llega una factura costosa o tienes un gasto inesperado, puedes pagar con el dinero en efectivo que tienes en este fondo de emergencia, en vez de agregarle deudas a tu tarjeta de crédito. Piensa que este fondo es tu red de seguridad para evitar que te sigas endeudando. Si llega una emergencia, estará preparado para afrontarla.
5. Aplica para una tarjeta de crédito con transferencia de saldo
Solicitar una tarjeta de crédito con transferencia de saldo puede ahorrarte dinero en intereses.
Con frecuencia, las tarjetas de crédito con transferencia de saldo vienen con un periodo de introducción en el que no tienes que pagar ningún interés. Al transferir tu deuda completa a esta tarjeta, puedes aprovechar el periodo de cero intereses, que por lo regular dura entre seis y 18 meses. Esto te permite ahorrar dinero en intereses mientras pagas tu deuda.
6. Pide un préstamo de consolidación de deudas
Otra manera de ahorrar dinero en intereses es consolidar tus deudas con un préstamo. Con este método, pides un préstamo y usas el dinero para liquidar todas tus deudas actuales. Después de eso, solamente tendrás que hacer un solo pago a tu deuda.
Si calificas para una tasa de interés baja en tu préstamo, podrías disfrutar pagos accesibles de tu deuda, mientras ahorras dinero en intereses.
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Fuentes:
Experian. Average U.S. consumer debt reaches new record in 2020 La deuda promedio de los consumidores en EE. UU. alcanza un nuevo récord en 2020
Investopedia. Debt-to-income (DTI) ratio: What’s good and how to calculate it. Relación deuda-ingreso (DTI): Qué es bueno y cómo calcularlo.
Investopedia. How do credit card balance transfers work? ¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito con transferencia de saldo?
The Pew Charitable Trusts. The complex story of American debt La compleja historia de la deuda estadounidense
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