¿Qué es una cuenta incobrable?

Se le llama cuenta incobrable a la deuda que un acreedor o prestatario piensa que no va a poder cobrarle al prestatario, después de unos 180 días del pago no hecho. Para administrar su negocio, el acreedor tiene que anotarlo en sus libros financieros, y también reportarlo a las agencias de información crediticia. Aunque el acreedor declare ese préstamo como una pérdida, el prestatario que no ha pagado sigue debiendo esa deuda y tiene que pagarla.

Esto es lo que vamos a explicar:

• ¿Qué efecto tiene una cuenta incobrable en tu informe de crédito?
• ¿Cómo funciona una cuenta incobrable?
• ¿Cómo afecta el crédito tener una cuenta incobrable?
• ¿Se pueden eliminar las cuentas incobrables de tu informe de crédito?
• ¿Cómo evitar tener una cuenta incobrable?
• Oportun: Opciones accesibles de préstamos diseñados pensando en ti

¿Qué efecto tiene una cuenta incobrable en el informe de crédito?

Cuando una cuenta incobrable aparece en el informe de crédito del deudor, significa que el acreedor o prestamista piensa que es muy difícil que el prestatario pague la deuda. Este incumplimiento es una señal de alerta para otros prestamistas posibles, arrendadores de casas o apartamentos y compañías de servicios públicos quienes dependen de que esa persona haga los pagos. Demuestra irresponsabilidad financiera, así como incapacidad para cumplir con sus obligaciones de cubrir sus deudas. Para el prestatario con la cuenta incobrable, esto le dificultará conseguir crédito nuevo en el futuro. También puede dañar gravemente su puntaje de crédito.

¿Cómo funciona una cuenta incobrable

Cuando una deuda se convierte en incobrable, el acreedor la considera como “cuenta incobrable” (charge-off en inglés), y la declara como una pérdida. Para el acreedor, esto le permite eliminar esa deuda de sus cuentas financieras y reclamarla como pérdida en sus impuestos. Sin embargo, el acreedor puede vender la deuda a una agencia de cobranzas. Entonces, la agencia tratará de cobrar la cantidad que se debe. Otra posibilidad es que el acreedor original continúe con sus esfuerzos de cobro o recurra a medidas legales.

¿Cómo afecta el crédito tener una cuenta incobrable?

Una cuenta incobrable puede ser una marca perjudicial en el informe de crédito de esa persona, y podría bajar su puntaje de crédito desde 50 hasta 150 puntos. Esta marca negativa se quedará en el informe de crédito por hasta siete años a partir de la fecha del primer pago no hecho y que acabó siendo una cuenta incobrable. Esto afectará la posibilidad de que esa persona obtenga crédito nuevo, que pueda rentar un apartamento, o, en algunos casos, que consiga trabajo.

¿Se pueden eliminar las cuentas incobrables de tu informe de crédito?

Eliminar una cuenta incobrable del informe de crédito es difícil pero no imposible. Una manera es negociar con el acreedor o la agencia de cobranzas para que eliminen la cuenta incobrable a cambio del pago total de la deuda. Generalmente a esto se le llama llegar a un acuerdo de “pagar para eliminar”.

Si encuentras errores en la información que se reportó, puedes discutir la cuenta incobrable con los burós de crédito. Si la disputa se resuelve a tu favor, la cuenta incobrable puede eliminarse de tu informe de crédito.

¿Cómo evitar tener una cuenta incobrable?

Siendo una persona previsora puede ayudarte a evitar llegar a tener una cuenta incobrable. Si se te está dificultando hacer tus pagos, toma en cuenta estas estrategias:

Pide un plan de pago

Si sabes que no vas a poder hacer los pagos, contacta a tu acreedor lo más pronto posible. Muchos acreedores están dispuestos a establecer contigo un plan de pagos o a modificar el existente para que los pagos sean más manejables. Esto les indica que estás haciendo un esfuerzo para pagar tu deuda, lo que puede prevenir una cuenta incobrable.

Trata de tener un presupuest

Crear y respetar un presupuesto puede ayudarte a manejar tus finanzas con más eficiencia y asegurarte que tienes suficientes fondos para cumplir con las obligaciones de tus deudas. Al poner tus gastos como prioridad y cortar gastos innecesarios, podrías dedicar más dinero para liquidar tus deudas y así evitar atrasarte en tus pagos.

Oportun: Opciones accesibles de préstamos diseñados pensando en ti

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Fuentes

Investopedia. What Does a Charge-Off Mean? Effect on Credit Score and How to Remove ¿Qué significa cuenta incobrable? Efecto en el puntaje de crédito y cómo eliminarla

Experian. What is a Charge-Off? ¿Qué es una cuenta incobrable?

Equifax. What is a Charge-Off? ¿Qué es una cuenta incobrable?

Time. What Is a Charge Off & How To Deal With It Qué es una cuenta incobrable y cómo manejarla