Cómo calcular la relación de tus deudas/ingreso

Si alguna vez te ha preocupado tener demasiadas deudas, puedes calcular la relación entre tus deudas y tu ingreso (DTI en inglés) para entender rápidamente qué parte de tu ingreso se usa para los pagos de las deudas. Si en el futuro quieres pedir dinero prestado para comprar una casa o hacer otra compra grande, los prestamistas pueden evaluar tu DTI junto con otros factores antes de hacer la decisión de darte el préstamo. Tener una relación DTI baja, por lo regular indica la posibilidad de obtener condiciones más favorables en un préstamo, como un préstamo por una cantidad mayor y tasas de interés más bajas.

Esto es lo que vamos a explicar:

• ¿Cuál es la relación entre las deudas y el ingreso (DTI en inglés)?
• Tipos de relaciones entre deudas e ingreso
• Cómo calcular la relación entre tus deudas y tu ingreso
• Ejemplo de una relación deudas/ingreso
• ¿Qué se considera una buena relación de tus deudas/ingreso?
• Cómo reducir la relación de tus deudas/ingreso
• Oportun: Opciones accesibles de préstamos diseñados pensando en ti

¿Cuál es la relación entre las deudas y el ingreso (DTI en inglés)?

La relación entre tus deudas e ingreso (DTI) muestra cuánto de tu ingreso mensual se va en pagar deudas. Cuando solicitas ciertos préstamos, como una hipoteca o un préstamo personal, el prestamista puede evaluar tu relación DTI para decidir si cree que puedes contraer otra deuda. Los prestamistas pueden ofrecer un préstamo solamente si creen que el solicitante puede pagarlo.

Tipos de relaciones entre deudas e ingreso

Hay dos maneras de calcular tu relación DTI:

Relación DTI Inicial (hipoteca)

Tu relación DTI Inicial solo toma en cuenta los pagos correspondientes a la deuda de tu casa, por lo que el porcentaje es regularmente más bajo que en la relación DTI Final. Los gastos de la casa incluyen los pagos de la hipoteca, los impuestos sobre la propiedad, el seguro del propietario y las tarifas HOA, que son de la comunidad de propietarios. La renta no estaría incluida si esos pagos se sustituyeran por los de la hipoteca.

Los prestamistas hipotecarios usan la relación DTI Inicial ya que solo toma en cuenta los costos de la casa.

Relación DTI Final (deudas)

La relación DTI Final toma en cuenta todas tus deudas mensuales, incluyendo los pagos a plazos como los de un préstamo personal, pagos de tarjetas de crédito, pagos a préstamos estudiantiles, pagos de manutención de los hijos y muchos más. Como la relación DTI Final incluye todas las deudas, normalmente da un porcentaje más alto que la Relación DTI Inicial, y es con frecuencia el número que los prestamistas toman en cuenta al hacer la decisión sobre un préstamo.

Cómo calcular la relación entre tus deudas e ingreso

Tú puedes calcular rápidamente la relación entre tus deudas e ingreso siguiendo estos pasos:

1. Suma el total mensual de los pagos de tus deudas. Asegúrate de incluir deudas de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, manutención de los hijos y los costos de tener una casa.
2. Calcula tus ingresos mensuales brutos. La relación DTI usa los números brutos, o sea, el dinero que ganas antes de impuestos y de otras deducciones (a comparación del ingreso mensual neto, que es la cantidad que recibes en tu cheque de pago o nómina). Puede ser que necesites sacar tu último talón de pago para confirmar cuál es tu ingreso mensual bruto. Después, no olvides sumar el dinero que ganas de otros trabajos de tiempo parcial o de actividades extras que te den dinero.
3. Divide tu deuda entre tu ingreso bruto. Por ejemplo, si los pagos mensuales de tus deudas son de $1,000 y tu ingreso bruto es de $2,000, divide $1,000 entre $2,000, y te da .5. Luego, mueve el punto decimal a la derecha dos veces para obtener el porcentaje DTI, que es 50 por ciento en este caso. En otras palabras, la mitad del ingreso de esta persona se va en pagar deudas.

Ejemplo de relación deudas/ingreso

Este es un ejemplo de cómo se calcula la relación deudas/ingreso. Digamos que pagas tus deudas mensuales que son de $1,600, que es la suma de estos gastos:

Pago mensual de las deudas: $1,600

• $550 – Préstamo del auto
• $250 – Préstamos estudiantiles
• $500 – Tarjetas de crédito
• $300 – Préstamo personal

Entre tu trabajo de tiempo completo y tu negocio de fin de semana, ganas $4,800 cada mes.

Ingreso mensual bruto: $4,800

• $4,000 – Salario, basado en $48,000 al año
• $800 – Conducir tu auto para viajes compartidos los fines de semana

Cuando divides los pagos de tus deudas entre tu ingreso mensual, resulta una relación DTI de 33 por ciento.

$1,600/$4,800 = .33 = 33 por ciento

La pregunta lógica que te haces es, ¿esta relación DTI es buena? La respuesta puede ayudarte si sabes cómo ven los prestamistas a los posibles prestatarios.

¿Qué se considera una buena relación entre deudas e ingreso?

Normalmente, los prestatarios consideran una relación deudas/ingreso buena o mala dependiendo de qué tan alto es el porcentaje que resulta. Aquí te damos unos rangos que pueden tomarse como regla general, pero el porcentaje máximo de una relación DTI varía según el prestamista. Puedes averiguar los requisitos de tu prestamista específico antes de pensar que no calificas para un préstamo.

• La relación DTI es menor de 35 por ciento: Cualquier relación DTI por debajo de 35 por ciento por lo general se considera buena, y los prestamistas la verán como favorable. Si estás en este rango, tienes mejores oportunidades de calificar para préstamos, suponiendo que los demás requisitos estén bien.
• La relación DTI está entre 36 y 49 por ciento: Una relación DTI dentro de este rango significa que los pagos de tus deudas se llevan casi la mitad de tu pago neto, lo que puede indicar a los prestamistas que tendrías dificultades para pagar otro préstamo. Sin embargo, aún así podrías calificar si estás en el nivel bajo de esta categoría.
• La relación DTI es más del 50 por ciento: Una relación DTI alta, en la que más de la mitad de tu salario se va en pagar deudas, es una señal de alerta para los prestamistas, porque dudarían de tu capacidad para pagar más deudas. Si tú estás en esta categoría, piensa en bajar tu relación DTI antes de aplicar para una nueva deuda.

Cómo reducir la relación de tus deudas/ingreso (DTI)

Hay dos maneras muy simples de reducir la relación de tus deudas/ingreso (DTI):

1. Paga tus deudas actuales. La primera forma de reducir la relación de tu DTI es mantener tu ingreso como está y bajar la cantidad de deudas que debes cada mes, pagándolas. Si tienes una cantidad de dinero apartada o recibes una ganancia que no esperabas, podrías reducir rápidamente el saldo de una deuda grande. Por ejemplo, si en este momento estás pagando $1,500 a tus deudas, con un ingreso de $3,500 al mes, la relación de tu DTI es de 42.8 por ciento. Si puedes pagar una suma total para que la cantidad que debes al mes de tu deuda se reduzca a la mitad, o sean $750, estarás reduciendo tu relación DTI a un porcentaje mucho más bajo, de 21.4 por ciento.
2. Aumenta tus ingresos mensuales. O puedes hacerlo al revés: puedes ganar más para bajar la relación de tu DTI. Si pagas $2,000 al mes a tus deudas con un ingreso de $4,000, la relación de tu DTI es 50 por ciento. Sin embargo, si puedes ganar otros $1,000 al mes con un negocio complementario, la relación de tu DTI bajaría al instante a 40 por ciento.

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Fuentes

Bankrate. Debt-to-income ratio calculator — Calculadora para conocer la relación entre deudas e ingreso

Investopedia. Debt-to-Income (DTI) Ratio: What’s Good and How to Calculate It — Relación entre deudas e ingreso (DTI) Cuál es positiva y cómo calcularla