Calificar para un préstamo o una tarjeta de crédito puede ser difícil si tienes ingresos bajos o estás manejando tus finanzas para mejorar tu historial de crédito y tu puntaje de crédito. Aplicar junto con un cofirmante es una manera de aumentar tus posibilidades de ser aprobado para obtener financiación.
Ya sea que necesites un cofirmante o estés pensando en darle la firma a alguien más, es importante que sepas cómo funciona la cofirma y las responsabilidades que vienen con esto.
Esto es lo que vamos a explicar:
- ¿Qué es un cofirmante?
- ¿De qué es responsable un cofirmante?
- Riesgos de ser cofirmante
- Beneficios de ser cofirmante
- ¿Se puede retirar al cofirmante del préstamo?
- Cómo aplicar con un cofirmante
- Oportun: Opciones accesibles de préstamos diseñados pensando en ti
- Un cofirmante es una persona que agrega su nombre a tu solicitud de financiamiento. Cuando alguien con buen crédito te da la firma, aumentas tus posibilidades de ser aprobado para un préstamo.
- El cofirmante de tu préstamo se está comprometiendo a hacer los pagos cuando tú no puedas hacerlos. El cofirmante no recibe ningún dinero del préstamo.
- Cofirmar es un compromiso enorme. Además de aceptar la responsabilidad financiera de los pagos del préstamo, los cofirmantes deben proporcionar comprobantes de ingreso y pasar una revisión de crédito.
¿Quién es un cofirmante?
Un cofirmante es una persona que agrega su nombre a tu solicitud de préstamo y está de acuerdo en hacer los pagos si tú no lo haces. Tener un cofirmante con buen crédito puede elevar tu oportunidad de ser aprobado para el préstamo. El cofirmante no recibe ningún dinero de tu préstamo.
Tu cofirmante debe tener un puntaje de crédito alto, una relación baja entre deudas e ingreso, y un ingreso constante. Estos factores pueden fortalecer tu solicitud. En algunos casos, tener un cofirmante puede ayudar a obtener tasas de interés más bajas o préstamos en cantidades más grandes.
¿Qué es un puntaje de crédito?
Tu puntaje de crédito es un número entre 300 y 850 que le da a los negocios una idea de qué tan probable es que pagues tu préstamo. Entre más alto sea el número, mejor.
¿De qué es responsable un cofirmante?
La persona que cofirma tu préstamo está de acuerdo en tomar la responsabilidad financiera de tus pagos si tú no lo haces. Cofirmar un préstamo es un compromiso enorme, por lo que sólo a una persona de confianza le puedes pedir que sea tu cofirmante. Los miembros de tu familia o amigos cercanos con puntajes de crédito altos con frecuencia son buenas opciones.
Además de ser responsable de tu deuda, tu cofirmante debe:
Proporcionar documentos para la solicitud del préstamo
Los cofirmantes tienen que seguir el mismo proceso de solicitud como si fueran los prestatarios. Puede ser que tu cofirmante necesite entregar documentación que demuestre sus ingresos, su empleo, sus bienes y sus deudas.
Pasar por una consulta de crédito con incidentes
Los cofirmantes necesitan autorizar que se les haga una consulta de crédito con incidentes. Esto permite que el prestamista revise su historial de crédito y su puntaje de crédito. Hacer una consulta de crédito con incidentes al crédito de una persona, puede reducir temporalmente su puntaje de crédito unos cuantos puntos.
Riesgos de ser cofirmante
El riesgo más grande de ser cofirmante es tener que pagar el préstamo cuando el prestatario no lo hace. Hay varias otras consecuencias para el cofirmante si el prestatario no hace los pagos a tiempo.
El puntaje de crédito del cofirmante puede recibir un impacto
Cualquier pago tardío o no hecho en un préstamo con cofirmante puede bajar los puntajes de crédito tanto del prestatario como del cofirmante. Esta información queda escrita en el historial de crédito de los dos y puede afectar los dos puntajes de crédito hasta por siete años.
Al cofirmante se le puede contactar para informarle de facturas que han pasado a cobranzas
Si el préstamo no se paga a tiempo, puede ser enviado a cobranzas después de 90 a 120 días. En algunos estados, las agencias de cobranzas tienen la opción de cobrar los pagos al cofirmante aun antes de haber tratado de hablar con el prestatario original. Las cuentas enviadas a cobranzas bajan los puntajes de crédito tanto del prestatario como del cofirmante.
Puede ser que el cofirmante tenga que pagar cargos por incumplimiento y los costos de cobranzas
Al hacerse responsable del pago del préstamo, el cofirmante también está de acuerdo en pagar cualquier cargo por incumplimiento que haya, así como los costos de la agencia de cobranzas.
El cofirmante tendrá una relación deuda-ingreso más desproporcionada
Cofirmar un préstamo aumentará la relación deuda-ingreso del cofirmante, ya que la cantidad del préstamo se considerará parte de la deuda del cofirmante.
¿Qué es la relación deuda-ingreso?
Tu relación deuda-ingreso compara la cantidad que debes con la cantidad de dinero que ganas. Para saber tu relación deuda-ingreso (DTI, por sus siglas en inglés), divide los pagos de tus deudas mensuales entre tu ingreso mensual antes de impuestos.
La mayoría de los prestamistas exigen que los solicitantes tengan una relación deuda-ingreso del 43 por ciento o menos. Si dar la firma para un préstamo sube tu DTI a más del 43 por ciento, puede afectar tu capacidad de calificar para una tarjeta de crédito o un préstamo para ti.
Beneficios de ser cofirmante
Aún con los riesgos que involucra, ser cofirmante puede valer la pena bajos las circunstancias correctas. Ayudar a un familiar o un amigo a obtener la financiación que necesita puede ser una experiencia satisfactoria para ti.
Hay otros dos beneficios posibles para ti como cofirmante. Si todos los pagos de un préstamo que tú cofirmaste se hacen a tiempo, ese historial positivo puede ayudarte a subir tu puntaje de crédito. Además, el préstamo puede agregar diversidad a tu mezcla de crédito, lo que también es bueno para tu crédito.
¿Se puede retirar al cofirmante del préstamo?
Algunos prestamistas permiten que retires a tu cofirmante del préstamo bajo ciertas circunstancias.
Si tu puntaje de crédito y tu ingreso suben, puede ser que califiques para el préstamo sin un cofirmante. Entonces puedes pedir que retiren a tu cofirmante de tu préstamo. Si tu prestamista está de acuerdo, el cofirmante quedará libre de responsabilidades.
Cómo aplicar con un cofirmante
Así es como solicitas un préstamo teniendo un cofirmante:
1. Elige al cofirmante adecuado
El objetivo de tener un cofirmante es hacer más sólida tu solicitud para financiación. Puedes hacer esto eligiendo a alguien que tenga un puntaje de crédito alto y un historial de crédito positivo. Tu cofirmante también debe ganar suficiente dinero para poder hacer los pagos de tu préstamo en caso de que tú no puedas.
Cuando hayas decidido quién podría ser tu cofirmante, asegúrate que entienda la responsabilidad que significa dar su firma. Si la persona que elegiste no se siente cómoda tomando esa obligación financiera, siempre puedes encontrar a otra persona que lo quiera hacer.
2. Encuentra al prestamista adecuado
El siguiente paso es encontrar un prestamista que acepte un cofirmante. Aquí tienes tres preguntas para hacerlas a los posibles prestamistas:
- ¿El buen crédito de mi cofirmante me ayudará a obtener una tasa de interés mejor?
- ¿Puedo retirar del préstamo a mi cofirmante alguna vez?
- ¿Cuáles son los requisitos para retirar a mi cofirmante?
3. Envía tu aplicación
Ahora ya puedes enviar tu aplicación de préstamo al prestamista que escogiste. Recuerda que tener un cofirmante no garantiza que se apruebe tu aplicación.
Si te aprueban, tanto tú como tu cofirmante tienen que firmar el contrato del préstamo y estar de acuerdo con sus condiciones. Luego puedes recibir la financiación y comenzar a hacer tus pagos.
No olvides darle las gracias a tu cofirmante. La mejor manera de agradecerle es hacer todos los pagos de tu préstamo a tiempo. Esto es importante para el crédito de tu cofirmante, así como del tuyo. Construir un historial de crédito positivo puede permitirte calificar en el futuro para un préstamo sin necesidad de un cofirmante.
Oportun: Opciones accesibles de préstamos diseñados pensando en ti
Ahora que ya sabes lo que es un cofirmante, puedes saber cómo puede ayudarte Oportun si estás buscando opciones de crédito accesibles. Visita nuestro sitio web para obtener más información sobre:
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Fuentes:
Consumer Financial Protection Bureau. What’s a credit inquiry? ¿Qué es una consulta de crédito?
Experian. When do late payments become delinquent? ¿Cuándo se vuelven morosos los pagos atrasados?
Federal Trade Commission. Cosigning a loan FAQs Preguntas frecuentes sobre el cofirmante de un préstamo
Investopedia. Debt-to-income (DTI) ratio: What’s good and how to calculate it Relación entre deuda e ingreso (DTI): Cuánto es bueno y cómo calcularlo.
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