Me conviene un plan de manejo de deudas

¿Sientes que no ves progreso en tus deudas a pesar de hacer tus pagos mensuales? Los programas de manejo de deudas ofrecen una manera organizada de reducir tus pagos mensuales y empezar a liquidar tus deudas. Sin embargo, no son la única opción para salir de deudas.

Esto es lo que vamos a explicar:

• ¿Qué es un plan de manejo de deudas?
• Pros y contras de un programa de manejo de deudas
• ¿Cómo puede impactar mi crédito un programa de manejo de deudas?
• ¿Me conviene un plan de manejo de deudas?
• Alternativas a los planes de manejo de deudas
• Oportun: Opciones accesibles de préstamos diseñados pensando en ti

¿Qué es un plan de manejo de deudas?

Un plan de manejo de deudas, también llamado programa de manejo de deudas o DMP en inglés, es una estrategia organizada que ofrecen las agencias de asesoría de crédito para ayudarte a pagar tus deudas pendientes sin tener que pedir otro préstamo. La agencia recoge información sobre tus deudas y tus prestamistas y se pone de acuerdo en tu nombre con los prestamistas para crear un plan de pagos que reduce las tasas de interés y agrupa tus deudas para manejarlas más fácilmente. En muchos casos, las agencias de asesoría de crédito se enfocan en crear planes para eliminar todas tus deudas en tres a cinco años.

Comparación entre asesoría de crédito y compañías de negociación de deudas

Este artículo se enfoca en los servicios que ofrecen las agencias de asesoría de crédito, que generalmente son organizaciones sin fines de lucro, y enseñan a los consumidores a manejar su dinero y sus deudas. Con un plan de manejo de deudas, tú haces un solo pago a la agencia cada mes. La agencia se encarga de hacer pagos mensuales a tus acreedores. Las agencias de asesoría de crédito no te aconsejarán que dejes de pagar tus deudas.

Algunas veces las agencias de asesoría de crédito son confundidas con las compañías de negociación de deudas (DSCs, por sus siglas en inglés), pero existen diferencias muy importantes. Las DSCs por lo general son compañías con fines de lucro. Normalmente, ofrecen liquidar tus deudas con una suma total de dinero para cada acreedor, pero primero tienes que haber ahorrado suficiente dinero antes de que la DSC haga los pagos a tus acreedores. Es posible que las DSCs no puedan negociar mejores términos con tus acreedores de lo que tú podrías negociar personalmente. Muchas veces te dicen que dejes de pagar a tus acreedores hasta que llegues a un acuerdo con ellos, pero esto puede generar cargos adicionales por incumplimiento, además de intereses, que se suman a tu deuda, lo que perjudica tu crédito todavía más.

Pros y contras de un programa de manejo de deudas

Hay varios pros y contras que deberías tener en cuenta al buscar un plan de manejo de deudas, como:

Pro: Puede bajar tus tasas de interés

Una de las ventajas más grandes de un programa de manejo de deudas es la oportunidad de reducir tu tasa de interés. Una tasa de interés más baja te ahorra dinero en general y reduce tus pagos mensuales, lo que le da un respiro a tu presupuesto. Los planes de manejo de deudas también podrían ayudarte a eliminar tarifas o cargos por incumplimiento, lo que te ahorraría más dinero.

Pro: Consolida tus deudas

Los programas de manejo de deudas consolidan tus deudas en un solo pago mensual que pagas a la agencia de asesoría de crédito. La agencia se encarga de hacer pagos mensuales a tus acreedores. Esto facilita el manejo de tus pagos, ya que solo tienes que tratar con un acreedor y hacer un solo pago mensual. También reduces el riesgo de olvidar la fecha de un pago próximo, lo que te ayuda a evitar cargos por incumplimiento y el pago de penalidades en intereses.

Pro: Recibes consejos profesionales

Las agencias de asesoría de crédito se reúnen contigo para hablar de tus finanzas antes de llegar a un acuerdo sobre el plan de pago de deudas. Ellos te ayudarán a entender tu historia financiera y te darán consejos antes de los trámites con tus acreedores. La agencia también estará dispuesta a guiarte una vez que el plan haya comenzado. Puedes pedir ayuda a un asesor para hacer un presupuesto, manejar tus deudas y planear tus metas financieras futuras. Algunas agencias también ofrecen talleres o materiales educativos sobre finanzas personales. Esto, junto con el plan de manejo de deudas, puede darte más confianza en el manejo de tu dinero para seguir adelante.

Pro: Te da un calendario específico

Los asesores de crédito acostumbran a negociar plazos de tres a cinco años para sus planes de manejo de deudas. Tener un calendario fijo con una fecha de vencimiento te da una meta clara para alcanzar, eliminando mucha de la ansiedad que puede provocar la deuda de las tarjetas de crédito. Ver en cada pago tu progreso hacia la fecha final también puede ser una magnífica motivación.

Pro: Mejora tu puntaje de crédito

Agrupar deudas y obtener una tasa de interés más baja pueden influir positivamente en varios factores de tu puntaje de crédito, como en el total de tu deuda pendiente. Mejor aún, tu puntaje sube cuando haces los pagos a tiempo, y estos son más fáciles de hacer con un plan de manejo de deudas. Pero recuerda que si las tarjetas de crédito se cierran como parte del programa, tu puntaje puede bajar.

Contra: Tú puedes hacer muchos de estos servicios personalmente

Tú puedes negociar con tus acreedores directamente. Habla a servicio al cliente y explica tu situación financiera y tu compromiso en pagar esa deuda. Los prestamistas y acreedores quieren que se les pague, y por eso muchas veces están dispuestos a refinanciar, a extender los plazos de pago y a ser parte de otras estrategias para ayudar a sus clientes a retomar el camino.

Contra: Solo algunas deudas califican

En general, solamente la deuda sin garantía califica para los planes de manejo de deudas, como son las tarjetas de crédito y préstamos personales. Los préstamos con garantía, que requieren una garantía, por lo regular no califican. Esto significa que ni los préstamos para auto ni las hipotecas podrían calificar. Los préstamos estudiantiles, aunque normalmente son sin garantía, tampoco podrían calificar.

Contra: Puede tomar mucho tiempo

Aunque los planes de manejo de deudas ofrecen una ruta clara para liquidar tus deudas, terminar el plan puede tomar varios años. Por eso mismo, los programas de manejo de deudas son adecuados si estás deseoso de comprometerte a una manera de reducir tu deuda, que es larga pero estable.

Contra: Tienes que pagar tarifas

Para poder sostener sus operaciones, las agencias de asesoría de crédito cobran una tarifa por sus planes de manejo de deudas, aunque tú trabajes con una agencia sin fines de lucro. Por ejemplo, la agencia puede cobrar una tarifa de inscripción o por establecer el plan y otras tarifas mensuales para mantenerlo andando. Dependiendo de dónde vivas, podrías calificar para que se elimine esta tarifa si llenas los requisitos de ingresos.

Contra: Algunos acreedores pueden no participar

Los asesores de crédito no pueden garantizar que cada deuda pueda incluirse en el programa de manejo de deudas. A fin de cuentas, cada acreedor debe estar de acuerdo con los términos del plan. Si la agencia de asesoría y el acreedor no llegan a un acuerdo, es posible que tú tengas que lidiar con esa deuda. A pesar de eso, puede ser más fácil manejarla si tu agencia de asesoría reúne otras deudas en el plan.

Contra: Podrías ver restricciones en tu crédito

Como parte del programa de manejo de deudas, las agencias de asesoría de crédito por lo regular hacen que sus clientes cierren las tarjetas de crédito del plan, pongan en pausa el uso de todas las tarjetas de crédito y no les permiten abrir nuevas tarjetas de crédito. Esto puede ser inconveniente, pero hacer malabares usando unas tarjetas de crédito mientras otras están en el plan de manejo de deudas, puede dificultar cumplir con el plan y aumentar la cantidad de deudas.

¿Cómo puede impactar mi crédito un plan de manejo de deudas?

Al principio, los planes de manejo de deudas pueden perjudicar tu crédito, pero si logras reducir tu deuda, tu puntaje de crédito puede subir a la larga. Mira cómo podría impactar tu puntaje uno de estos programas:

• Caída inicial de tu puntaje: Inscribirte en un plan de manejo de deudas puede causar que al principio baje tu puntaje. Así que, si no completas el plan de manejo de deudas, tu puntaje de crédito puede terminar peor que si no te hubieras inscrito.
• Reducción del uso de tu crédito: Reducir el uso de tu crédito (comparando los saldos de tu crédito con los límites que tienes) puede mejorar tu puntaje. Este efecto puede aumentar según vayas pagando tus deudas.
• Historial de pagos positivo a más largo plazo: Un plan de manejo de deudas puede ayudarte a establecer un historial muy extenso de pagos a tiempo, lo que puede subir tu puntaje considerablemente.
• Menos pagos atrasados: Tener menos pagos te da más control de tus deudas, lo que reduce la posibilidad de que haya pagos atrasados que perjudiquen tu puntaje.
• Acceso limitado a crédito nuevo: La agencia de asesoría podría no permitir que abras nuevas tarjetas o que no uses las que tienes. Aunque es inconveniente, esto podría conservar tu puntaje, porque evita que haya consultas de crédito con incidentes a tu nombre y reduce el uso de tu crédito.
• Cuentas pagadas en su totalidad: Un plan de manejo de deudas puede ayudarte a pagar tus cuentas en su totalidad, reduciendo al mínimo el impacto en tu puntaje de crédito. En términos de tu puntaje de crédito, esto es mejor que cerrar las cuentas, lo que puede perjudicar más tu puntaje.

¿Me conviene un plan de manejo de deudas?

Cuando examines si te conviene un programa de manejo de deudas, toma en cuenta estos factores:

• Tipo de deuda: Si la mayoría de tus deudas son sin garantía, como préstamos y tarjetas de crédito, es probable que califiques para un plan de manejo de deudas.
• Monto total de la deuda: Si tienes una deuda elevada, pero piensas que podrías pagarla en su totalidad con un poco de ayuda, te conviene explorar un plan de manejo de deudas.
• Restricciones: Si prefieres evitar abrir nuevas tarjetas de crédito y reducir el uso de las que ya tienes, un plan de manejo de deudas podría servirte.
• Circunstancias financieras actuales: Los planes de manejo de deudas requieren pagos mensuales durante varios años. Ser parte de un programa así puede ayudarte si tienes muchas deudas, un ingreso estable y la voluntad de pagar la ayuda de la agencia de asesoría de crédito.

Alternativas a los planes de manejo de deudas

Los planes de manejo de deudas no son convenientes ni atractivos para todo el mundo. También podrías considerar estas otras opciones:

• Obtener un préstamo de consolidación de deudas: Un préstamo de consolidación de deudas liquida múltiples deudas al combinarlas en una sola, lo que facilita su manejo. También puedes obtener una tasa de interés más baja, lo que te ahorra dinero y reduce tu pago mensual.
• Usar el método avalancha para deudas: El método avalancha liquida tus deudas comenzando con la que tiene la tasa de interés más alta hasta la más baja, lo que te permite ahorrar una cantidad considerable en intereses. Al liquidar una deuda, puedes destinar ese dinero al pago de la siguiente.
• Usar el método bola de nieve para deudas: El método bola de nieve liquida tus deudas comenzando con la que tiene el saldo más bajo hasta el más alto. No ahorras tanto en intereses, pero ganas impulso al pagar la primera deuda mucho más rápido.
• Abrir una tarjeta de crédito de transferencia de saldo: Las tarjetas de transferencia de saldo ofrecen una tasa APR del 0 por ciento durante un período promocional, que suele durar entre 12 y 21 meses. Si la mayor parte de tu deuda está en tarjetas de crédito, esta opción podría ayudarte. Sin embargo, evita usar la tarjeta para hacer nuevas compras.
• Reevaluar tu presupuesto: Antes de elegir cualquiera de estas opciones, revisa tu presupuesto para identificar gastos que puedas reducir temporalmente, como suscripciones o gastos ocasionales. Una vez que hayas pagado tus deudas, podrás volver a destinar dinero a esas áreas.

Oportun: Opciones accesibles de préstamos diseñados pensando en ti

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Fuentes:
Experian. Is a Debt Management Plan Right for You? ¿Un plan de manejo de deudas es adecuado para usted?
Investopedia. Debt Management Plans: Everything You Need to Know Planes de manejo de deudas: todo lo que necesita saber
Debt.org. Debt Management Plan: Pros, Cons and FAQs Plan de manejo de deudas: Pros, contras y preguntas frecuentes
Experian. Can Your Lender Reject Your Debt Management Plan? ¿Un prestamista puede rechazar su plan de manejo de deudas?
Forbes. What Is a Balance Transfer APR? ¿Qué es una tarifa APR en una transferencia de saldo?