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Más educación financiera | Crédito y deudas
Smart Phone Showing Credit Score On A Screen
18 de noviembre de 2022
Lectura de 7 minutos
Tu puntaje de crédito da a los prestamistas potenciales una idea de qué tan probable es que hagas los pagos de tus deudas. Si tu puntaje de crédito es bajo, sugiere que no es probable que hagas los pagos de tus deudas a tiempo. Si tu puntaje de crédito es alto, demuestra que has hecho tus pagos regulares en el pasado y que manejas tu deuda de buena forma.
¿En qué se basa tu puntaje de crédito? ¿Comienza en cero? ¿Dónde puedes ver tu puntaje de crédito?
Esto es lo que vamos a explicar:
Tu informe de crédito es un registro escrito o digital que contiene los detalles del uso de tu crédito en el pasado y en el presente. Cada uno de los burós de crédito principales, Equifax, Experian y TransUnion, elabora su propio informe de crédito.
Tu puntaje de crédito es un número de tres dígitos basado en esta información. Da a los negocios, como prestamistas y emisores de tarjetas de crédito, una idea de qué tan probable es que hagas tus pagos a tiempo.
Tu puntaje de crédito es un número entre 300 y 850 que les da a las compañías una idea de qué tan probable es que hagas tus pagos a tiempo. Tu puntaje de crédito se calcula en base a la información de tu informe de crédito.
El modelo de puntaje crediticio más comúnmente usado en los Estados Unidos es FICO. En el modelo FICO, el puntaje de crédito más bajo posible es 300, pero tu puntaje no necesariamente comienza en ese número. La verdad es que no hay un puntaje de crédito de comienzo; donde tú “comienzas” depende de lo que hagas cuando comienzas a usar crédito.
Cuando comienzas a usar crédito, no tendrás un puntaje FICO por lo menos durante los primeros seis meses. Si haces todos tus pagos a tiempo, en unos seis meses comenzarás a construir un historial de crédito positivo, lo que te ayudará a tener un buen puntaje de crédito. Si haces los pagos tarde, o gastas el máximo de tu tarjeta de crédito, comenzarás con un puntaje de crédito más bajo.
Los puntajes de crédito FICO tienen un rango de 300 como mínimo y 850 como máximo. La mayoría de la gente tiene puntajes de crédito que se encuentran en medio de este rango.
FICO califica los puntajes de crédito así:
El puntaje de crédito FICO promedio en los Estados Unidos se encuentra en el área de “bueno”.
Estos son los cinco factores principales que se toman en cuenta para determinar tu puntaje de crédito, junto con el porcentaje que representa cada uno.
Una de las primeras cosas que los prestamistas quieren saber de ti es si puedes hacer los pagos a tiempo. Es por eso que tu historial de pagos es la parte más importante de tu puntaje de crédito. En el modelo FICO, cuenta como 35 por ciento.
¿Has hecho los pagos de tus deudas constante y puntualmente cada mes? Si has dejado de hacer pagos o los has hecho tarde, tu puntaje de crédito puede comenzar a bajar rápidamente.
Tu puntaje de crédito también toma en cuenta cuánto dinero debes en este momento. Idealmente, tu deuda tiene que ser baja comparada con tu ingreso y la cantidad de crédito que te queda disponible.
Los prestamistas también quieren ver qué tan bien has manejado tus deudas a lo largo del tiempo. Es por eso que tu puntaje de crédito toma en cuenta:
Cuando apenas comienzas a usar crédito, claro que no tendrás un historial de crédito largo. Necesitas construir ese historial poco a poco y con constancia, haciendo todos tus pagos a tiempo y manejando tus deudas responsablemente.
El crédito nuevo se refiere a cuentas de crédito que hayas abierto recientemente, y cualquier consulta de crédito con incidentes que se haya hecho de tu crédito. Las consultas de crédito con incidentes se hacen cuando aplicas para crédito nuevo. Estas consultas pueden bajar tu puntaje de crédito unos cuantos puntos temporalmente, porque indican que planeas tener más deudas.
Otra cosa que a los prestamistas les gusta ver es una mezcla de tipos de crédito diferentes. Esto les dice que eres capaz de manejar, por ejemplo, pagos de auto, pagos de hipoteca y pagos de tarjetas de crédito, todos al mismo tiempo.
Pero eso no quiere decir que debas tener más deudas solo para que se refleje en tu puntaje de crédito. Con el tiempo, la mezcla de tu crédito aumentará de forma natural, cuando tus necesidades financieras crezcan y cambien.
Tus informes de crédito, que están disponibles gratuitamente una vez al año en AnnualCreditReport.com, normalmente no contienen tu puntaje de crédito. Afortunadamente, hay otras maneras de ver tu puntaje de crédito.
Puedes solicitar tu puntaje de crédito directamente a cualquiera de los principales burós de crédito: Equifax, Experian o TransUnion. Revisa sus sitios web para ver si te cobran por el servicio. Es posible que te ofrezcan servicios adicionales como monitoreo de robo de identidad.
Algunos otros sitios web ofrecen mostrarte tu puntaje de crédito si abres una cuenta con ellos. Pero toma en cuenta que si no cancelas antes de que termine el periodo de prueba gratuito, puedes acabar pagando un servicio mensual.
Actualmente, muchos bancos y prestamistas permiten que sus clientes vean gratuitamente sus puntajes de crédito. Si tu banco o prestamistas ofrece este servicio, lo más seguro es que aparezca en tu estado de cuenta mensual o en tu cuenta en línea.
Si planeas sacar una tarjeta de crédito o un préstamo nuevo, sería bueno que buscaras una tarjeta o préstamo que ofrezca acceso a tu puntaje de crédito como parte de sus servicios. De esta manera podrás ver el resultado de tu trabajo.
Ahora que ya saber de dónde vienen los puntajes de crédito, puedes obtener más información sobre cómo Oportun puede ayudarte si estás buscando opciones accesibles de crédito. Visita nuestra página web para saber más sobre:
Fuentes
Experian. Does your credit score start at zero? ¿Tu puntaje de crédito comienza en cero?
Experian. What is the average credit score in the U.S.? ¿Cuál es el puntaje de crédito en los EE. UU.?
FICO. What are the minimum requirements for a FICO score? ¿Cuáles son los requisitos mínimos para un puntaje de crédito?
FICO. What’s in my FICO scores? ¿Qué contienen mis puntajes FICO?
Consumer Financial Protection Bureau. What’s a credit inquiry? ¿Qué es una consulta de crédito?
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