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¿Qué es una deuda con garantía?

Más educación financieraCrédito y deudas

Lawyer shaking hands with client after discussing final contract agreement.

Cuando usas tu tarjeta de crédito o pides dinero de un préstamo, estás adquiriendo una deuda. En realidad, hay dos tipos principales de deudas: con garantía y sin garantía. Entender la diferencia entre las dos pueda ayudarte a elegir la mejor opción para tu situación.

Esto es lo que vamos a explicar:

  • ¿Cuál es la diferencia entre deuda con garantía y deuda sin garantía?
  • ¿Cómo funciona una garantía?
  • Ejemplos de deuda con garantía
  • Beneficios de una deuda con garantía
  • Oportun: Opciones accesibles de préstamos diseñados pensando en ti
Puntos importantes:

  • La diferencia entre una deuda con garantía y una sin garantía es el requisito de agregar una garantía. Una deuda con garantía requiere que pongas una garantía. La deuda sin garantía no tiene este requisito.
  • Una garantía es algo de valor que te comprometes a dar al prestamista si no haces los pagos de tu deuda a tiempo. Por ejemplo, es tu auto cuando pides un préstamo para auto o es tu casa cuando pides prestado para una hipoteca. Si no pagas el préstamo, el prestamista puede quedarse con la garantía o venderla para recuperar el valor de los pagos que no hiciste.
  • Por lo regular es más fácil calificar para una deuda con garantía que para una deuda sin garantía. Al solicitar una deuda con garantía, puede ser que obtengas cantidades mayores y tasas de interés más bajas.

¿Cuál es la diferencia entre deuda con garantía y deuda sin garantía?

Hay una diferencia básica entre deudas con garantía y deudas sin garantía, y es que las deudas con garantía requieren que pongas algo como garantía. Las deudas sin garantía no la requieren.

¿Qué es garantía?

Una garantía es algo de valor que prometes dar al prestamista si no haces tus pagos a tiempo. En el caso de un préstamo de auto, por lo regular la garantía es ese auto. Con una hipoteca, por lo regular la garantía es la casa.

¿Cómo funciona una garantía?

Con una deuda garantizada, el prestamista tiene el derecho legal de quedarse con lo que pusiste como garantía si no haces los pagos de tu deuda a tiempo. El prestamista puede vender esa garantía para recuperar el valor de los pagos que no hiciste. Con este arreglo tu prestamista tiene una seguridad financiera adicional.

¿Qué puede usarse como garantía?

Los prestamistas tienen requisitos diferentes sobre los bienes que pueden usarse como garantía. Por lo general, tu garantía debe ser algo que puede venderse fácilmente en efectivo. Debe tener un valor al menos igual a la cantidad de dinero que estás pidiendo prestado.

Los tipos de garantías incluyen:

  • Inmuebles (Casas, edificios, fincas)
  • Vehículos
  • Metales preciosos (oro, plata, platino, etc.)
  • Objetos coleccionables de alta categoría
  • Cuentas bancarias
  • Inversiones
  • Pólizas de seguro

En algunos casos, tu prestamista puede requerir que tengas seguro para tu garantía. Por ejemplo, si usas tu casa como garantía para una hipoteca, puede ser que necesites comprobar que tu casa tiene seguro. Esto ayuda a proteger el valor de tu garantía.

¿Por qué los prestamistas exigen una garantía?

La garantía reduce el riesgo del prestamista. Cuando pones una garantía para adquirir una deuda con garantía, sabes que podrías perder algo muy valioso para ti si no haces los pagos a tiempo. Esto hace que los prestamistas tengan más confianza en que pagarás lo que has pedido prestado.

Si tu deuda es sin garantía, o sea, que no necesitas poner algo como garantía, los prestamistas solo tienen tu situación financiera (tu solvencia) para basarse. Ellos la determinan, en parte, viendo tu puntaje de crédito.

¿Qué es un puntaje de crédito?

Tu puntaje de crédito es un número entre 300 y 850 que les da a los negocios una idea de qué tan probable es que hagas tus pagos a tiempo, de acuerdo a tu trayectoria financiera anterior.

Si tienes un puntaje de crédito de 670 o más alto en la escala FICO, por lo general los prestamistas te verán como un prestatario solvente. Un puntaje de crédito alto les muestra que has manejado tu crédito responsablemente en el pasado. Esto hace que los prestamistas se sientan más seguros aprobando tu solicitud para un préstamo o para una tarjeta de crédito.

Si tienes un puntaje de crédito bajo, los prestamistas pueden dudar si aprobar o no tu solicitud. Tu historial de crédito puede mostrar que has tenido problemas pagando tus deudas en el pasado. En este caso, el prestamista puede pedir que des una garantía como aval para tu deuda.

Ejemplos de deuda con garantía

La razón de recurrir a una deuda con garantía o sin garantía puede depender del motivo para el que necesites pedir el dinero, o de la cantidad que requieres. Aquí te damos algunos ejemplos comunes de deuda con garantía.

Hipotecas

Cuando pides una hipoteca para comprar una casa, tu casa es la garantía de ese préstamo. Hasta que hagas el pago final de la hipoteca, tu prestamista tiene el derecho de embargar tu casa si dejas de hacer pagos. Este embargo se llama juicio hipotecario o foreclosure en inglés.

Préstamos para auto

Si pides un préstamo para auto para comprarte uno, el auto es la garantía. Hasta que hagas el pago final, tu auto le pertenece al prestamista. Ellos tienen el derecho de embargarlo si dejas de hacer los pagos que prometiste.

Préstamos personales garantizados

La mayoría de los préstamos personales no requieren garantía. Los que sí la requieren se conocen como préstamos personales garantizados. Cada prestamista tiene sus propios requisitos sobre el tipo de garantía que necesitas para obtener un préstamo personal garantizado.

Tarjetas de crédito garantizadas

La mayoría de las tarjetas de crédito no requieren garantía. Las tarjetas de crédito garantizadas generalmente requieren un depósito de seguridad en efectivo. Si dejas de hacer pagos en tu tarjeta de crédito garantizada, tu prestamista puede tomar el dinero del depósito de seguridad.

Beneficios de una deuda con garantía

Antes de contraer una deuda con garantía, asegúrate de tener en cuenta de que el riesgo que tienes es perder la garantía. Pero la deuda con garantía también tiene sus ventajas. Estos son algunos de los posibles beneficios de una deuda con garantía:

Aprobación más fácil

Debido a que la garantía reduce el riesgo para los prestamistas, calificar para una deuda con garantía es con frecuencia más fácil que para una deuda sin garantía.

Tasas de interés más bajas

Es posible que califiques para una tasa de interés más baja en una deuda con garantía que en una sin garantía. Cuando el riesgo para el prestamista es más bajo, no necesitan cobrarte tantos intereses para protegerse de una pérdida financiera.

¿Qué son tasas de interés?

La tasa de interés es un porcentaje de la cantidad total de tu préstamo o del saldo de tu tarjeta de crédito. Esto indica cuánto de interés tienes que pagar a tu prestamista por prestarte el dinero. Esto es además de la cantidad que debes pagar del préstamo o del saldo de tu tarjeta de crédito.

Préstamos por cantidades mayores

Si quieres pedir una cantidad grande de dinero, regularmente tienes que poner una garantía para proteger al prestamista de una posible pérdida financiera. La mayoría de las hipotecas y los préstamos de auto entran en la categoría de deuda con garantía.

Historial de crédito mejorado

Si tienes un puntaje de crédito bajo o no tienes ningún historial de crédito, te va a costar mucho trabajo calificar para una deuda sin garantía. La deuda con garantía puede ayudarte a comenzar a mejorar o establecer tu historial de crédito inmediatamente, siempre y cuando hagas todos tus pagos a tiempo. Después de que hayas subido tu puntaje de crédito, será más fácil que califiques para una deuda sin garantía.

Oportun: Opciones accesibles de préstamos diseñados pensando en ti

Ahora que ya conoces lo que es una deuda con garantía, puedes saber cómo puede ayudarte Oportun si estás buscando opciones de crédito accesibles. Visita nuestro sitio web para obtener más información sobre:

  • Préstamos personales
  • Préstamos personales garantizados
  • Tarjetas de crédito
  • Ahorros
  • Inversiones
  • ¡Y mucho más!

 

Fuentes:

Experian. What is collateral? ¿Qué es una garantía?

Experian. What is a good credit score? ¿Cuál es un buen puntaje de crédito?

Consumer Financial Protection Bureau. How does foreclosure work?  ¿Cómo funciona un juicio hipotecario?

 

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