¿Cuánto tiempo se queda el récord de los pagos atrasados en tu informe de crédito?

Si tienes préstamos o tarjetas de crédito, probablemente tengas que hacer pagos cada mes. Estar al día con tus pagos ayuda a tener un puntaje de crédito alto y muestra a los prestamistas que eres digno de confianza.

Pero hasta cuando tratas de hacer todos los pagos de tu crédito a tiempo, algunas veces te puede fallar uno. Tal vez por tus múltiples ocupaciones olvidaste la fecha de vencimiento. O quizás tuviste alguna dificultad financiera y por el momento el dinero no fue suficiente.

Aun un solo pago atrasado puede bajar tu puntaje de crédito. En este artículo revisaremos lo que significan los pagos atrasados para tu crédito, y cómo puedes evitar atrasarte en los pagos.

Esto es lo que vamos a explicar:

• ¿Qué importancia tienen los pagos atrasados?
• ¿Qué pasa si me atraso en un pago?
• ¿Por cuánto tiempo los pagos atrasados afectan mi puntaje de crédito?
• ¿Puedo eliminar un pago atrasado de mi informe de crédito?
• ¿Cómo puedo evitar atrasarme en mis pagos?
• Oportun: Opciones de préstamos accesibles diseñados pensando en ti

¿Qué importancia tienen los pagos atrasados?

Tu historial de pagos representa la porción más grande de tu informe de crédito. Este dato constituye el 35 por ciento de tu puntaje de crédito FICO® Aun un solo pago atrasado en tu préstamo o tarjeta de crédito puede bajar tu puntaje de crédito.

 
Entre más alto sea tu puntaje de crédito, mejor. Una calificación crediticia buena significa que un prestamista puede confiar en que harás tus pagos a tiempo. Un puntaje de crédito bajo puede dificultarte comprar una casa, obtener un préstamo o tener una tarjeta de crédito.

Todos los pagos atrasados anotados en este momento en tu informe de crédito afectan tu puntaje de crédito. Después de que se elimina un pago atrasado de tu informe de crédito, ya no afectará tu crédito.

¿Qué pasa si me atraso en un pago?

Si fallas en un pago, lo mejor es tratar de pagarlo lo más pronto posible. Entre más atrasado esté un pago, más daño le hará a tu puntaje de crédito.

Si haces ese pago en los siguientes 30 días, no aparecerá en tu informe de crédito, aunque es posible que tu prestamista te cobre una tarifa por pago atrasado e intereses adicionales.

Cuando un pago se atrasa 30 días, tu prestamista puede informarlo a los burós de crédito. Una vez que ellos lo anoten como pago atrasado en tu informe de crédito, puede comenzar a afectar tu puntaje de crédito.

Un pago que tiene 90 días de atraso es peor para tu puntaje de crédito que un pago que tiene solo 30 días de atraso.

Después de 180 días de atraso en el pago, tu prestamista puede decidir cerrar tu cuenta, calificarla como incobrable y contar el pago atrasado como pérdida. Una cuenta incobrable (charge-off) puede tener un impacto muy dañino en tu puntaje de crédito. Y recuerda que, aun después de que se califica tu cuenta como incobrable, todavía sigues debiendo el dinero.

Una de las consecuencias más graves por no hacer los pagos es que tu prestamista decida pasar tu cuenta a una agencia de cobranzas. Los pagos atrasados enviados a cobranzas bajan drásticamente tu puntaje de crédito. Debes hacer todo lo posible para evitar esta situación.

¿Por cuánto tiempo los pagos atrasados afectan mi puntaje de crédito?

Cuando un pago atrasado se anota en tu informe de crédito, puede quedarse ahí durante siete años. Eso es mucho tiempo. Sin embargo, el impacto de un pago atrasado va bajando con el tiempo. Los pagos atrasados recientes afectan tu puntaje de crédito más que los pagos atrasados de hace años.

Varios otros factores influyen en el impacto de un pago atrasado. Si la cantidad del pago es grande, contará contra tu puntaje de crédito más que si fuera un pago pequeño. Si fallas en tus pagos con frecuencia, o te atrasas en más de una cuenta de crédito, puedes estar seguro de que tu puntaje de crédito tendrá una caída grande. Y si tu puntaje de crédito es alto, un pago atrasado puede tener un impacto mayor que si tu puntaje de crédito era bajo desde un principio.

¿Puedo eliminar un pago atrasado de mi informe de crédito?

Ahora que ya sabes cómo afectan los pagos atrasados a tu puntaje de crédito, seguramente querrás saber si es posible eliminarlos de tu cuenta antes de que pasen los siete años.

Si crees que el pago atrasado se reportó por error, puedes reclamarlo con los burós de crédito (Equifax, Experian y TransUnion). En ocasiones los prestamistas se equivocan reportando pagos atrasados.

Puedes presentar tu disputa en línea, por correo postal o por teléfono. Te pedirán que entregues documentación que compruebe que el pago atrasado anotado no es exacto. Después de eso, los burós de crédito están obligados a investigar y responder a tu disputa en los siguientes 30 días.

Sin embargo, si el pago atrasado se reportó con exactitud, probablemente se quedará en tu informe de crédito durante siete años completos. Lo mejor que puedes hacer por tu puntaje de crédito, es pagar a tiempo, cada vez.

¿Cómo puedo evitar atrasarme en mis pagos?

¿Cuál es la mejor manera de evitar que un pago se atrase? Estas son algunas estrategias que puedes probar.

Crea recordatorios en tu calendario

Si la razón por la que te atrasas en tus pagos es porque se te olvidan, los recordatorios en tu calendario pueden ser de gran ayuda. Configura alertas digitales en tu calendario para recordarte las fechas de vencimiento de tus pagos y las cantidades. Esta estrategia puede ayudarte a recordar las fechas de vencimiento y el hacer pagos a tiempo cuando tu vida esté muy ocupada.

Programa pagos automáticos

Muchas compañías ofrecen servicios de pagos automáticos para las facturas repetitivas. Cuando estableces pagos automáticos, la cantidad que debes se transfiere de tu cuenta bancaria cada mes en un día específico. Así ya no necesitas preocuparte más de hacer pagos manuales.

Pero necesitas asegurarte de que tienes suficiente dinero en tu cuenta bancaria para cubrir estas transferencias, o al menos para el pago mínimo requerido. De otra manera, podrías terminar no solo con un pago atrasado sino también debiendo a tu banco tarifas por sobregiro.

Contacta a tu prestamista si tienes problemas económicos

Si no puedes hacer el pago, siempre es buena idea llamar a tu prestamista para darle esta información antes de la fecha de vencimiento. Puede ser que tu prestamista esté dispuesto a hacer un plan de pagos contigo. Si estás de acuerdo con el plan, podrías evitar que a tu informe de crédito se le anote un pago atrasado.

Oportun: Opciones de préstamos accesibles pensando en ti

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Fuentes:

FICO. What’s in my FICO® scores? FICO. ¿Qué contiene mi puntaje FICO®?

FICO. Changing the score FICO. Modificando la puntuación

Experian. What is a charge-off? Experian. ¿Qué es una cuenta incobrable?

Experian. Collections on your credit report Experian. Cobranzas en su informe de crédito.

Experian. How long do credit report disputes take? Experian. ¿Cuánto tiempo toma disputar un informe de crédito?

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