¿Qué es una consulta de crédito?

Cuando alguien pide ver tu informe de crédito, eso se llama consulta de crédito o verificación de crédito. Las consultas de crédito generalmente son sin incidentes o con incidentes, dependiendo de su propósito. En este artículo veremos cómo trabajan consultas de crédito sin incidentes y consultas de crédito con incidentes, las diferencias entre ellas y explicaremos cómo pueden afectar tu puntaje de crédito.

Puntos importantes:

• Una consulta de crédito, también llamada verificación de crédito, es una solicitud para ver tu informe de crédito.
  Hay dos tipos de consultas de crédito: consultas de crédito con incidentes,
  que pueden bajar tu puntaje de crédito temporalmente, y consultas de crédito sin incidentes,
  que no afectan tu puntaje de crédito.
• Las consultas de crédito con incidentes por lo general se llevan a cabo cuando aplicas para crédito nuevo.
  Sin embargo, hay otras maneras en que se puede acceder a tu crédito, lo que las convierte en una consulta de crédito sin incidentes,
  como cuando tú revisas tu propio informe o cuando un prestamista te precalifica para una oferta firme de crédito.
• Si tú pides ver tu propio informe de crédito, eso se considera una consulta de crédito sin incidentes.

¿Quién podría pedir ver tu informe de crédito?

Una consulta de crédito es una solicitud para ver tu informe de crédito. Hay dos tipos de consultas de crédito: consultas de crédito con incidentes, que pueden bajar tu puntaje de crédito temporalmente, y consultas de crédito sin incidentes, que no afectan tu puntaje de crédito. Los dos tipos de consultas permiten que la gente vea tu informe de crédito.

¿Qué son informes de crédito y puntajes de crédito?

Tu informe de crédito muestra información sobre la actividad de tu crédito, incluyendo tus cuentas de crédito, sus saldos y el historial de tus pagos.

Tu puntaje de crédito está entre 300 y 850 y le da a las empresas una idea de qué tan probable es que hagas tus pagos a tiempo. Entre más alto sea el número, mejor será tu puntaje de crédito

Estas son algunas de las empresas que podrían querer ver tu informe de crédito.

• Bancos
• Compañías de tarjetas de crédito
• Prestamistas
• Administradores de viviendas
• Empleadores
• Compañías de seguros

¿Qué es una consulta de crédito con incidentes?

Una consulta de crédito con incidentes (a veces llamada verificación con incidentes o “hard check”) se lleva a cabo cuando una institución financiera pide ver tu informe de crédito durante una aplicación de crédito. Revisar el historial de tu crédito en detalle ayuda a las instituciones financieras, administradores de viviendas y otros, a decidir si llenas los requisitos para ser elegible.

Una consulta con incidentes puede reducir temporalmente tu puntaje de crédito unos cuantos puntos. Esto se debe a que el modelo de puntaje crediticio FICO® pone atención a qué tan reciente o qué tan frecuentemente has aplicado para crédito nuevo. Si tienes demasiadas aplicaciones recientes para crédito, puede indicar que tienes poco dinero y menos capacidad de pagar tus deudas a tiempo. Como

resultado, pueden bajar tu puntaje de crédito. Esto es algo que deberías considerar cuando apliques para crédito nuevo.

Consejo

Cuando aplicas para rentar un apartamento o para abrir una cuenta de banco, podrían solicitar una consulta de crédito con o sin incidentes. Cuando envíes una aplicación que requiera verificación de crédito, pregunta si es con incidentes o sin incidentes (hard o soft inquiry).

¿Cuándo se hacen las consultas de crédito con incidentes?

Ahora que sabes que las consultas de crédito con incidentes suceden cuando solicitas crédito nuevo, aquí te damos algunos ejemplos donde seguramente es necesaria una consulta con incidentes.

Cuando solicitas un préstamo personal

Al solicitar un préstamo personal, la institución de préstamos con frecuencia hace una consulta de crédito con incidentes para evaluar tu solvencia. Esto incluye una revisión minuciosa de tu historial y puntaje de crédito para determinar la probabilidad de que pagues el préstamo. La consulta de crédito con incidentes puede provocar una pequeña caída temporal en tu puntuación crediticia.

Cuando solicitas una tarjeta de crédito

De la misma manera, al solicitar una nueva tarjeta de crédito, la empresa que emite las tarjetas llevará a cabo consulta de crédito con incidentes como parte del proceso de aprobación. Revisará tu historial de crédito para decidir si reúnes los requisitos para obtener la tarjeta. Al igual que con un préstamo personal, esta consulta con incidentes puede reducir ligeramente tu puntuación crediticia durante un breve tiempo.

Cuando solicitas una hipoteca

Tu puntaje de crédito puede tener un impacto grande sobre si te aprueban para la hipoteca. Ya que la cantidad solicitada es considerable en este tipo de préstamo, el prestamista necesita tener una idea clara de tu estabilidad financiera y lo confiable que eres en el pago de tus deudas. El prestamista hará una consulta de crédito con incidentes profunda para evaluar si vas a hacer los pagos de la hipoteca completos y a tiempo.

Cuando quieres alquilar un apartamento

Si estás buscando un apartamento para alquilar, el propietario también puede realizar una consulta de crédito con incidentes. Esto puede ayudarle a asegurarse que tienes un historial de pagos puntuales de tus facturas y si puedes permitirte el pago mensual del alquiler. Al igual que con otros tipos de solicitudes de préstamo, esta consulta puede causar una baja temporal de tu puntaje de crédito.

Cómo eliminar consultas de crédito con incidentes de tu informe de crédito

Es importante revisar tu informe de crédito con regularidad para detectar y corregir cualquier error que pueda contener. Más del 30 por ciento de los informes de crédito contienen al menos un error. Los errores pueden reducir tu puntuación crediticia, así que, si encuentras alguno en tu informe de crédito, como una consulta de crédito con incidentes desconocida, asegúrate de presentar una reclamación directamente a las agencias de crédito para que lo corrijan. Las agencias de crédito están obligadas a investigar y eliminar los errores disputados en los siguientes 30 días.

Puedes consultar tus informes de crédito de las tres principales agencias gratis una vez al año solicitándolos en AnnualCreditReport.com. Esto te permite ver tu historial de crédito tal y como aparece en Equifax, Experian y TransUnion. Algunas compañías de tarjetas de crédito y bancos también pueden ofrecerte consultas de crédito sin incidentes sin costo alguno

¿Qué es una consulta de crédito sin incidentes?

Una consulta de crédito sin incidentes, o verificación sin incidentes (soft check), es una revisión de tu expediente de crédito, que incluye las revisiones de cuentas existentes que han hecho prestamistas, consultas de preselección de posibles prestamistas y tus solicitudes para ver tu propio reporte de crédito anual.

Las consultas sin incidentes aparecen en tu reporte de crédito, pero no afectan tu puntaje de crédito. Entender la diferencia entre consultas con incidentes y consultas sin incidentes puede lograr que tomes mejores decisiones para identificar lo que puede reducir tu puntaje de crédito.

¿Cuándo se hacen las consultas de crédito sin incidentes?

Hay muchas situaciones en las que alguien podría hacer una consulta sin incidentes para ver tu informe de crédito. En algunos casos, puede ser que ni siquiera estés enterado de que estas consultas de crédito están ocurriendo. Estos son unos ejemplos de casos en los que normalmente aparecen como consultas sin incidentes.

Quieres revisar tu propio historial de crédito

Es muy útil revisar tu informe de crédito con regularidad, especialmente antes de aplicar para crédito nuevo. Al revisar tu historial de crédito, puedes decidir si necesitas primero tomar algunas medidas para mejorar tu puntaje de crédito. Como mencionamos, puedes ver tus informes de crédito gratis, una vez al año, que han hecho cada uno de los principales burós de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.

Un posible empleador quiere saber más sobre ti

Algunos empleadores usan las consultas de crédito sin incidentes para conocer mejor a la gente que está solicitando trabajo con ellos. Viendo tu historial de crédito, el empleador puede verificar tu identidad y ver qué tan responsable eres manejando crédito.

Si estás solicitando un trabajo nuevo donde vas a estar manejando dinero, tu posible empleador puede pedir permiso para ver tu informe de crédito como parte del chequeo de antecedentes. Tu informe de crédito le mostrará qué tan bien manejas tus finanzas.

Tu prestamista actual quiere vigilar tu solvencia

Si ya tienes un préstamo o una tarjeta de crédito, tu prestamista actual puede hacer consultas de crédito sin incidentes para mantener en la mira tu solvencia. Algunos prestamistas pueden elevar tu tasa de interés o reducir tu límite de crédito si el informe de crédito muestra un historial negativo.

Una institución financiera quiere enviarte una oferta de preaprobación

Con frecuencia, las instituciones financieras usan las consultas de crédito sin incidentes para preseleccionar personas que pudieran estar interesadas en sus servicios financieros. Después, envían ofertas de preaprobación a las personas que califiquen. Esto les ayuda a atraer más negocio de solicitantes que califican. Si tú recibes una oferta de preaprobación de alguna compañía, lo más probable es que ya hayan hecho una consulta de crédito sin incidentes para ver tu informe de crédito.

Quieres saber si precalificas para un prestamista específico

Si estás pensando en pedir un préstamo nuevo o una tarjeta de crédito, generalmente es buena idea ver primero si precalificas con el prestamista. Aplicar para la precalificación regularmente puede decirte si llenas los requisitos básicos de elegibilidad para ese prestamista. Si no cumples con esos requisitos, puedes evitar hacer una aplicación formal, lo que resultaría en que el prestamista haga una consulta de crédito con incidentes.

Oportun: Opciones accesibles de préstamos que se diseñan pensando en ti

Ahora que ya entiendes lo que son las consultas de crédito con incidentes y sin incidentes, puedes enterarte de cómo Oportun puede ayudarte si estás buscando opciones accesibles de crédito. Visita nuestro sitio web para más información sobre:

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Fuentes
Consumer Protection Bureau. What’s a credit inquiry? (Oficina de Protección al Consumidor. ¿Qué es una consulta de crédito)
Consumer Reports. More than a third of volunteers in a Consumer Reports study found errors in their credit reports (Reportes sobre el consumidor. Más de un tercio de voluntarios en un estudio de Consumer Reports encontró errores en sus informes de crédito)
Credit Karma. Hard credit inquiry vs soft credit inquiry: What they are and why they matter. (Credit Karma. Consulta de crédito con incidentes y consulta de crédito sin incidentes: Qué son y porqué importan.)
Experian. How long do credit report disputes take? (Experian. ¿Cuánto tiempo tardan las disputas de los informes de crédito?)
Experian. Which states restrict the use of credit scores in determining insurance rates? (Experian. ¿Cuáles estados restringen el uso de puntajes de crédito al determinar las tarifas de los seguros?)
Equifax. Understanding hard inquiries on your credit report (Equifax. Cómo entender las consultas con incidentes en su informe de crédito)