Cómo liquidar tu hipoteca

Tener un hogar propio es el sueño de muchos estadounidenses, y obtener una hipoteca es la forma más común de hacer realidad ese sueño. Una hipoteca es un préstamo para comprar una casa; ese préstamo está respaldado por la vivienda que estás comprando, lo que básicamente significa que la vivienda es tu propiedad y al mismo tiempo la estás pagando.

Regularmente las hipotecas se pagan en un plazo de 15 a 30 años. ¿Sería buena idea intentar liquidar tu hipoteca antes del plazo acordado? Si sientes que los pagos comienzan a ser difíciles de hacer, no solo te pasa a ti. Aquí te explicamos cómo tomar el control.

Puntos importantes

• Una vivienda es la compra más importante que la mayoría de las personas hace en su vida. Como se trata de una cantidad de dinero tan importante, considera consultar a un asesor financiero antes de hacerle cualquier cambio a tu hipoteca (como uno de nuestros amigos de UnidosUS).
• Aumentar tus pagos, reajustar y refinanciar son tres formas de liquidar tu hipoteca más pronto.
• Si estás pasando por dificultades económicas, es posible que tu prestamista esté de acuerdo en modificar tu hipoteca o aplazar los pagos para una fecha futura. Es probable que sigas debiendo los intereses durante el periodo de aplazamiento, y esto aumentará el costo total si decides hacerlo.

Cómo funcionan las hipotecas

Un prestamista hipotecario es por lo general un banco, una cooperativa de crédito o alguna empresa especializada en hipotecas. Ellos revisan cuidadosamente la información financiera del comprador para asegurarse de que puede pagar el préstamo. Con frecuencia los prestamistas requieren que el comprador de una vivienda proporcione como pago inicial hasta el 20 por ciento del total, lo que significa que el comprador debe tener ese dinero en efectivo para cerrar el trato. El resto se financia con un préstamo. Dependiendo del prestamista o de tu situación financiera, el prestamista puede ofrecer un seguro hipotecario como alternativa a un pago inicial más alto.

Para explicarlo con pocas palabras, el prestamista le paga al que vendió la vivienda y el comprador le paga al prestamista mientras dure el préstamo.

Las hipotecas tienen tipos de interés fijos o variables. Con los fijos, pagas la misma cantidad cada mes. Con una hipoteca variable, tus pagos pueden subir o bajar según cambie la economía. En los dos casos, parte de tu pago se usa para el capital del préstamo (la cantidad original que pediste prestada, que es básicamente el precio de la vivienda) y la otra parte va a los intereses y tarifas (el costo de haber pedido prestado el dinero).

Una casa es la compra más importante que la mayoría de la gente hace en su vida. Como se trata de una cantidad de dinero tan importante, sería recomendable consultar a un asesor financiero antes de hacerle cualquier cambio a tu hipoteca.

Aumenta tus pagos

Si al final de cada mes ves que tienes dinero extra, podrías hacer pagos hipotecarios más grandes o más frecuentes. Dile a tu prestamista que quieres que los pagos adicionales se apliquen al capital, no a los intereses.

El mayor inconveniente de hacer esto es que algunos prestamistas cobran una penalización por prepago si liquidas tu hipoteca antes del plazo del contrato. Revisa tu contrato para ver si esto se aplica a tu hipoteca y cuánto te cobrarían por el prepago. Tal vez decidas que vale la pena pagar la multa si esto te ayuda a salir de la deuda antes. O quizás prefieras mantener la hipoteca tal como está e invertir tu dinero extra donde pueda obtener un mejor rendimiento. Un asesor financiero puede ayudarte a calcular qué es lo que más te conviene.

Reajusta tu hipoteca

Si cuentas con los fondos suficientes para hacer un pago individual grande para tu hipoteca, puedes pedirle a tu prestamista que reajuste el contrato. Para hacerlo, regularmente el pago individual debe ser de al menos $10,000, dependiendo de los requisitos de tu prestamista. No olvides solicitar que ese pago individual se aplique directamente al capital.

La tasa de interés y el plazo del préstamo se mantendrán iguales, pero cada pago mensual será menor. Si tu hipoteca ya tienes un tipo de interés bajo, el reajuste podría beneficiarte económicamente.

Refinancia tu casa

Si las tasas de interés han bajado desde que obtuviste tu hipoteca, puede ser que te convenga refinanciarla. Esto significa obtener una nueva hipoteca en lugar de la anterior. Una hipoteca refinanciada por el mismo plazo, pero con una tasa de interés más baja, te costará menos al mes. O tal vez prefieras mantener los pagos por la misma cantidad, pero tener un plazo hipotecario más corto. Recuerda que tendrás que pagar los costos de cierre y otras tarifas asociadas con la nueva hipoteca.

Estrategias para evitar la ejecución hipotecaria (foreclosure)

Pero ¿qué pasaría si no pudieras hacer los pagos de tu hipoteca?

La pérdida del empleo, el fallecimiento de un ser querido o alguna otra dificultad inesperada pueden hacer que sea muy difícil cumplir con los pagos. La buena noticia es que hay maneras de proteger tu vivienda y evitar la ejecución hipotecaria.

Estrategias para evitar la ejecución hipotecaria (foreclosure)

Pero ¿qué pasaría si no pudieras hacer los pagos de tu hipoteca?

La pérdida del empleo, el fallecimiento de un ser querido o alguna otra dificultad inesperada pueden hacer que sea muy difícil cumplir con los pagos. La buena noticia es que hay maneras de proteger tu vivienda y evitar la ejecución hipotecaria.

Comunícate con tu prestamista para saber qué opciones tienes disponibles. Es posible que estén dispuestos a modificar las condiciones de tu hipoteca para que los pagos sean más accesibles. También puedes pedir aplazar el pago hasta una fecha futura. Sin embargo, cualquiera de estas soluciones aumentará el costo total que debes pagar, ya que tendrás que pagar intereses durante un periodo más largo. Estas son soluciones drásticas para evitar perder tu vivienda.

El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD por sus siglas en inglés puede asesorar y ayudar a las personas que se enfrentan a una ejecución hipotecaria. En el HUD pueden darte sugerencias para negociar con tu prestamista.

Los asesores financieros de UnidosUS también pueden ayudarte; el servicio es GRATIS para la comunidad de Oportun (tú también eres parte de nuestra comunidad. Solo por leer este artículo, eres uno de los nuestros).

Haz tu sueño realidad

Una hipoteca es una herramienta útil para hacer realidad el sueño de tener tu propia casa. Es posible que hasta puedas liquidar tu hipoteca antes de su vencimiento y tener la casa a tu nombre sin tener que seguir pagando el préstamo. Solo asegúrate de entender las consecuencias de cualquier cambio que quieras hacerle a tu contrato hipotecario.

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