¿Puedes liquidar un préstamo personal antes de tiempo?

Se siente muy bien hacer el pago final de un préstamo personal y cerrar el contrato. Puede ser que quieras liquidarlo antes de que se venza el plazo solo para sentir esa sensación de logro más pronto.

¡Sí se puede! Pero ¿sería bueno hacerlo?

Si estás pensando en liquidar tu préstamo personal antes de tiempo, hay algunas cosas que sería bueno que supieras. Hicimos un resumen de todo lo que deberías considerar antes de liquidar tu préstamo con anticipación.

Esto es lo que vamos a explicar:

• Beneficios de liquidar un préstamo personal antes de tiempo
• ¿Qué es penalidad por prepago?
• Tipos de penalidades por prepago
• ¿Existe un mejor uso para mi dinero?
• Oportun: Opciones accesibles de préstamos diseñados pensando en ti

Beneficios de liquidar un préstamo personal antes de tiempo

Estos son algunos de los beneficios que podrías tener por liquidar tu préstamo personal antes de tiempo.

Ahorrar dinero en intereses

Cuando pides prestado dinero a un prestamista, se te cobran intereses durante toda la vida (el plazo) del préstamo. Al liquidar tu préstamo personal antes de tiempo, puedes evitar los cargos por intereses por meses o hasta años, reduciendo el costo total de tu préstamo.

Simplificar gastos

Otro beneficio de liquidar tu préstamo personal antes de tiempo es que simplifica tus gastos mensuales. Al pagar tu préstamo personal en su totalidad, ya no necesitarás pensar en hacer esos pagos.  Es una cosa menos de qué preocuparte cada mes.

Reducir la proporción de tu deuda-ingreso (DTI por sus siglas en inglés)

Regularmente, cuando aplicas para obtener crédito, los prestamistas ven cuánto debes en ese momento comparado con cuánto ganas. Esto es lo que se llama proporción deuda-ingreso, o DTI en inglés. Esta es una manera en que los prestamistas miden tu capacidad para pagar el préstamo.

Para calcular tu DTI, divide los pagos mensuales de tus deudas por tu ingreso mensual. Si tu DTI es más del 43 por ciento, puede que sea más difícil que califiques para financiación. Liquidar tu préstamo personal antes de tiempo puede ayudar a reducir tu DTI, porque así deberás menos dinero.

Todas estas son buenas razones para liquidar tu préstamo personal antes de que se venza. Pero hay un inconveniente muy importante que deberías considerar antes de tomar la decisión.

¿Qué es penalidad por prepago?

El inconveniente más grande de liquidar tu préstamo personal antes de tiempo es la penalidad por prepago que cobran algunos prestamistas. Esta es una tarifa que debes si liquidas tu préstamo antes de su fecha de vencimiento.

¿Por qué te cobra tu prestamista una tarifa por pagar tu préstamo con anticipación? Es porque, cuando lo haces, pierden dinero en los intereses. Al cobrarte una penalidad por prepago, tu prestamista puede recuperar parte del dinero que perdería por los meses o años de pagos de intereses.

Si no tienes la seguridad de que tu prestamista cobra una penalidad por prepago, revisa el contrato de tu préstamo. Gracias a la Ley de Veracidad en los Préstamos, tu prestamista está obligado a decirte:

• Si cobran una penalidad por prepago
• Qué tipo de penalidad es
• Cuándo es que se aplica la penalidad (en cualquier momento, solo durante el primer año del préstamo, etc.)

Aunque debas una penalidad por prepago, puede ser que liquidar tu préstamo personal antes de tiempo valga la pena. Todo depende de lo que sea mayor: la cantidad que ahorrarás en intereses o el costo de la penalidad por prepago. Para averiguarlo, simplemente resta la cantidad de la penalidad por prepago de los ahorros posibles en intereses.

Tipos de penalidades por prepago

Estos son los tipos más comunes de penalidades por prepago. Revisa el contrato de tu préstamo para saber cuál cobra tu prestamista, si es que lo hace.

Equivalente a los intereses perdidos

Algunos prestamistas cobran una penalidad por prepago que es igual a la cantidad de los intereses que perderían si pagas toda tu deuda con anticipación. Con este tipo de penalidad, no ahorras ningún dinero liquidando tu préstamo personal antes de tiempo.

Un porcentaje del saldo restante

Algunas penalidades por prepago son un porcentaje del saldo restante de tu préstamo. Si este porcentaje es menor que la tasa de interés de tu préstamo, puedes ahorrar algo de dinero. Si el porcentaje es mayor que tu tasa de interés, podrías terminar perdiendo dinero al liquidar tu préstamo antes.

Tarifa fija

Algunos prestamistas cobran una tarifa fija por el prepago. Esta tarifa será la misma cantidad, sin importar cuánto debas todavía de tu préstamo personal. Con este tipo de penalidad por prepago, puedes o no ahorrar dinero pagando por anticipado. Depende de si esa tarifa es más baja o más alta que tus ahorros posibles en intereses.

¿Existe un mejor uso para mi dinero?

Digamos que tienes suficiente dinero ahorrado para liquidar tu préstamo antes de tiempo. ¿Hay otras formas de usar esa misma cantidad de dinero que te beneficien más? Podrías considerar:

• Pagar otras deudas con intereses más altos
• Invertir en el mercado de valores
• Contribuir a tu cuenta de retiro
• Aumentar tu fondo para emergencias

Algunas de estas opciones pueden ofrecerte beneficios financieros mayores que liquidar tu préstamo personal antes de tiempo.

Por ejemplo, agregar dinero a tu fondo para emergencias te da una mayor seguridad si se atraviesa un gasto inesperado. Hasta puede evitar que necesites otro préstamo personal en el futuro. De igual manera, invertir tu dinero extra en el mercado de valores puede ofrecerte un beneficio monetario mejor que el ahorro en intereses que tendrías al liquidar tu préstamo personal antes de tiempo.

Oportun: Opciones accesibles de préstamos diseñados pensando en ti

Ahora que ya sabes todo sobre la liquidación de un préstamo personal antes de tiempo, vas a poder hacer una decisión razonada. También puede ser que quieras ver las opciones de crédito accesibles que ofrece Oportun. Visita nuestra página web para saber más sobre:

• Préstamos personales
• Préstamos personales garantizados
• Tarjetas de crédito
• ¡Y mucho más!

Fuentes

Consumer Financial Protection Bureau. What is a debt-to-income ratio? Why is the 43% debt-to-income ratio important? ¿Qué es la proporción deuda-ingreso?

Office of the Comptroller of the Currency. Truth in Lending Act  Ley de Veracidad de los Préstamos

FICO. What’s in my FICO® scores?  ¿Qué hay en mis informes FICO®?

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