Tasas de interés fijas y variables. ¿Cuál es la diferencia?

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29 de mayo de 2024

Lectura de 8 minutos

Hay dos principales tipos de tasas de interés: fijas y variables. Las dos representan el costo de un préstamo, pero funcionan de modo un poco diferente. Las tasas de interés fijas siguen siendo las mismas durante todo el plazo del préstamo, mientras que las tasas variables pueden cambiar a lo largo de la vida del préstamo. Este artículo te explicará las diferencias entre tasas fijas y variables, y después analizará diferentes elementos que pueden servir a los prestatarios para decidir cuál es la mejor opción para ellos.

Esto es lo que vamos a explicar:

¿Qué es una tasa de interés fija?
Tipos de préstamos con tasas de interés fijas.
¿Qué es una tasa de interés variable?
Tipos de préstamos con tasas de interés variables
¿Cuál es la diferencia entre tasas de interés fijas y variables?
¿Cuál es mejor, la tasa de interés fija o la variable?
Oportun: Opciones accesibles de préstamos diseñados pensando en ti

Puntos principales

Las tasas de interés fijas siguen siendo las mismas durante todo el plazo del préstamo, lo que ofrece estabilidad y facilidad para predecir el monto del pago.
Algunos de los préstamos más comunes con tasas fijas son préstamos personales, préstamos para auto o hipotecas, aunque estos también podrían ser préstamos con tasas variables.
Las tasas de interés variable fluctúan en un rango (o índice de referencia), lo que puede crear un poco de inseguridad, pero podrían ofrecer ahorros en el costo.
Los préstamos con tasa variable incluyen las tarjetas de crédito, las líneas de crédito sobre la plusvalía de la casa y líneas de crédito personales, aunque estos también podrían ser préstamos con tasas fijas.
Factores como la duración del plazo, las tendencias de las tasas de interés, la tolerancia al riesgo y las condiciones económicas pueden ayudar a cada prestatario a elegir el tipo de tasa que le convenga más.

¿Qué es una tasa de interés fija?

Una tasa de interés fija en un préstamo sigue siendo la misma durante todo el plazo del préstamo. No cambia, ni siquiera cuando hay cambios en las tasas de interés externas después de que el prestatario obtuvo el préstamo. Por ejemplo, digamos que obtuviste un préstamo de $5,000 con una tasa fija de 5% de interés. Tu tasa de interés permanecerá al 5% durante todo el plazo del préstamo, aunque las tasas de interés vigentes cambien. Esto significa que probablemente tus pagos se verán iguales durante todo el tiempo del préstamo, a menos que otros factores influyan también en tu calendario de pagos.

¿Qué es interés?

Interés es la cantidad de dinero que le pagas al prestamista por haberte dado un préstamo. El interés se paga además del pago total de la cantidad del préstamo original.

Tipos de préstamos con tasas de interés fijas

Estos son algunos de los préstamos más comunes que tienen tasas fijas (aunque también pueden tener tasas variables):

Préstamos personales

Los préstamos personales son una suma total de dinero que puedes pedir y pagar en plazos fijos que incluyen el pago del capital y el interés. Pueden ser muy útiles para muchos propósitos, como:

Consolidar y refinanciar deudas
Compras grandes
Facturas médicas
Gastos de una boda
Costos de mudanza
Reparaciones del hogar o el auto

Préstamos para auto

En muchos casos, la gente costea la compra de un vehículo usando un préstamo. Una tasa de interés fija en préstamos para auto facilita presupuestar el pago del vehículo, junto con el seguro del auto, mantenimiento y otros costos.

Hipoteca con tasa fija

Las hipotecas son unos de los préstamos con tasa fija más comunes y más grandes. Los propietarios pueden adquirir su casa con una hipoteca de tasa fija para tener un calendario de pagos previsibles (por lo regular, de 15 o 30 años).

Lo ideal es que el propietario de casa obtenga una hipoteca con tasa fija cuando las tasas de interés son bajas en ese momento. Esto les ayuda a minimizar su pago mensual y ahorrar en intereses, en caso de que las tasas suban en el futuro. Los compradores de casa también pueden refinanciar sus hipotecas con tasas variables a hipotecas de tasas fijas, o de tasas altas a bajas cuando las tasas actuales bajaron.

¿Qué es una tasa de interés variable?

Las tasas de interés variables cambian junto con una tasa de interés llamada tasa preferente (o junto con un índice subyacente o una tasa de interés de referencia). Estas tasas externas pueden parecer no tener nada que ver entre tú y tu prestamista, sin embargo, aceptaste vincular tu tasa de interés con ellos. Estas tasas externas no siguen siendo las mismas durante toda la duración del préstamo.

Muchos préstamos con tasas variables se mueven con la tasa preferente, la cual fluctúa cuando la Reserva Federal de los EE. UU. cambia las tasas de los fondos federales. La tasa de los fondos federales es el interés que los bancos pueden cobrarle a otros bancos por prestarles dinero.

Con una tasa variable, el tamaño de tus pagos probablemente cambiará.

Tipos de préstamos con tasas de interés variables

Estos son algunos de los préstamos más comunes que tienen tasas variables (aunque también pueden tener tasas fijas):

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito te permiten pedir prestado durante el mes, según quieras. Muchos tarjetahabientes usan sus tarjetas de crédito para gastos diarios como gasolina y supermercado porque es conveniente, además de que con frecuencia las compañías de las tarjetas de crédito ofrecen programas de recompensas por gastar con la tarjeta.

Al final del ciclo de facturación, recibes un estado de cuenta mensual detallando tus cargos, el saldo total y el pago mínimo. Debes hacer el pago mínimo para evitar tarifas por retraso y para no dañar tu puntaje de crédito. Cualquier cantidad que quede sin pagar se vuelve un saldo que se transfiere al siguiente ciclo, del cual tendrás que pagar intereses que se suman al saldo. Las tarjetas de crédito generalmente tienen tasas de interés variables y altas.

Líneas de crédito sobre la plusvalía de la casa

Las líneas de crédito sobre la plusvalía de la casa, o HELOCs por sus siglas en inglés, permiten que los propietarios aprovechen la plusvalía de su casa para pedir fondos prestados. Pueden usar estos fondos para casi cualquier cosa. Los usos comunes incluyen renovaciones y reparaciones del hogar, gastos de emergencia, o para consolidar o refinanciar otras deudas.

Líneas de crédito personales

Las líneas de crédito personales funcionan como las tarjetas de crédito, pero tienen tasas de interés más bajas y límites de préstamos más altos. Puedes pedir prestado de tu línea de crédito haciendo cheques de esa cuenta, haciendo transferencias en línea o usando una tarjeta de débito asociada a esa cuenta. Al mismo tiempo, en las transacciones frecuentes, las líneas de crédito personales pueden ser más tediosas que las tarjetas de crédito. En muchos casos, tampoco ofrecen recompensas o un periodo de gracia para el pago. Estas características pueden hacerlas más adecuadas para compras mayores y poco frecuentes, como de muebles, por ejemplo.

¿Cuál es la diferencia entre tasas de interés fijas y variables?

La diferencia principal entre las tasas de interés fijas y variables es qué tanto se pueden predecir. Las tasas fijas se pueden predecir mejor, ya que no cambian durante toda la duración del préstamo. El pago mensual fijo es predecible dentro de tu presupuesto general.

Las tasas variables cambian de acuerdo con la tasa subyacente en ese momento, lo que agrega incertidumbre a tu planeación y presupuesto financiero. Las tasas variables pueden estar a tu favor si esas tasas bajan, pero si suben, tus pagos se vuelven más caros.

Por ejemplo, imagínate que tienes una hipoteca por $200,000 a 30 años con un 5% de interés. Tu pago mensual es de $1,074 por los próximos 360 meses. Así es fácil acomodarlo en tu presupuesto. Después de un año, las tasas actuales de la hipoteca suben al 6%. Tu tasa de interés (fija) todavía es de 5%, por lo que tu pago no cambia. Sin embargo, si tu hipoteca tiene una tasa variable, esa tasa estará por arriba del 5% y el tamaño de tus pagos aumentará.

¿Cuál es mejor, la tasa de interés fija o la variable?

Ninguna de las dos tasas de interés es mejor en todos los casos. La mejor tasa de interés para ti depende de varios factores:

Duración del plazo: Un préstamo con tasa fija puede funcionar mejor para planes a largo plazo. Mientras tanto, los préstamos con tasa variable se ajustan mejor a circunstancias a corto plazo, para reducir la posibilidad de que la tasa suba más allá de lo que se puede pagar.
Tendencias de las tasas de interés: Si se prevé que las tasas suban, un préstamo con tasa fija podría ayudarte a asegurar una tasa más baja. Si se prevé que las tasas bajen, un préstamo con tasa variable podría ayudarte a ahorrar, especialmente si el préstamo no es a largo plazo.
Tolerancia al riesgo: Los préstamos a plazo fijo pueden funcionar mejor si prefieres lo que es previsible a un posible ahorro en los costos. Una tasa variable podría ser mejor para ti si te sientes cómodo tomando riesgos con las tasas de interés.
Condiciones económicas: Los factores económicos como la inflación o una recesión pueden afectar las tasas de interés. Lo que es más, pueden afectar tu capacidad de hacer tu pago mensual. Los préstamos con tasas de interés fijas pueden ser mejores opciones si se prevé que las condiciones económicas pueden empeorar, mientras que los préstamos con tasas de interés variables pueden ser más ventajosas si las proyecciones económicas son sólidas.

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