Si ya eres dueño de un vehículo, un préstamo de título de auto es una manera de mejorar las posibilidades de que te aprueben un préstamo y recibas el dinero prestado pronto. Tu auto se convierte en la garantía que respalda tu préstamo. Pero estos préstamos a corto plazo vienen con altas tasas de interés. Un préstamo personal garantizado es una alternativa que te ayuda a pagar gastos inesperados como facturas médicas por una emergencia o reparaciones urgentes para tu hogar. En este caso, también puedes usar tu auto (u otra propiedad) como garantía para respaldar el préstamo, pero los términos para pagarlo con frecuencia son más fáciles o sencillos de cumplir que con un préstamo de título de auto.
Esto es lo que vamos a explicar:
- ¿Qué es un préstamo de título de auto?
- ¿Cómo funcionan los préstamos de título de auto?
- ¿Qué es un préstamo personal garantizado?
- omparación entre préstamos de título de auto y préstamos personales garantizados
- Otras opciones de préstamos rápidos
- Oportun: Opciones accesibles de préstamos diseñados pensando en ti
Puntos importantes
- Un préstamo de título de auto es un préstamo a corto plazo, regularmente con altas tasas de interés, que puede ayudarte a calificar rápidamente para un préstamo. Sin embargo, muchos estados prohíben o limitan los préstamos sobre el título del auto por el peligro que representa para los consumidores.
- Un préstamo personal garantizado también puede ofrecer acceso a fondos rápidos. Los préstamos personales garantizados por lo regular tienen plazos de pagos más largos, montos de pagos más bajos y tasas de interés más bajas que los préstamos de título del auto.
- Cualquiera que sea el tipo de préstamo que elijas, tienes que asegurarte de que lo puedes pagar a tiempo, pues si no, te arriesgas a perder la garantía que usaste para respaldar el préstamo.
¿Qué es un préstamo de título de auto?
El préstamo de título de auto por lo general es un préstamo a corto plazo con una tasa de interés alta, y con frecuencia están disponible para personas con un historial de crédito malo. Un préstamo de título de auto puede ayudarte a recibir el dinero rápidamente. Los fondos del préstamo pueden usarse para casi cualquier necesidad personal. Para calificar para este préstamo, debes ser ya el dueño del vehículo (no tener pagos del auto) y usarlo como garantía de respaldo del préstamo. Si no haces los pagos de tu préstamo, el prestamista puede embargar tu auto para recuperar el valor de los fondos perdidos en tu préstamo.
Una garantía es algo de valor que asegura tu préstamo. Temporalmente, intercambias el objeto de valor, como el título de tu auto, por los fondos del préstamo. Cuando el préstamo está liquidado, lo recuperas.
¿Qué es embargo? (Repossession, en inglés)
Si el prestatario deja de pagar el préstamo, el objeto que se puso como garantía para respaldar el préstamo se embarga y pasa a manos del prestamista.
¿Cómo funcionan los préstamos de título de auto?
Al aplicar para un préstamo de título de tu auto, das información como tu licencia de conducir y el comprobante de propiedad de tu auto. Si te aprueban el préstamo, intercambias el título de tu auto por los fondos del préstamo, y el prestamista te devuelve el título de tu auto cuando el préstamo está totalmente pagado.
Al usar el título de tu auto para asegurar tu préstamo puede facilitar que califiques, ya que el prestamista tiene el derecho legal de volverse el propietario de tu auto y venderlo, si no cumples con los pagos. Esto ayuda a los prestamistas a aprobar los préstamos, pues de otra manera sería muy arriesgado, como en el caso de los solicitantes que tienen puntajes de crédito bajos o ninguno. De esta manera, en el caso de que no pagues el préstamo, el prestamista se vuelve el dueño del título para recuperar los fondos que te prestó.
Pero los préstamos de título de auto tienen altas tasas de interés y tarifas. Si el préstamo enlista una “tarifa mensual de financiamiento” del 25 por ciento, por ejemplo, esto se convierte en una tasa de interés APR (tarifa de porcentaje anual) del 300 por ciento, o la cantidad que debes por cada año de préstamo.
Tú solo tienes un plazo muy corto para pagar el préstamo de título de auto, por lo regular entre 15 y 30 días. Si no lo pagas a tiempo, te arriesgas a deber más y más dinero en intereses. Esto puede llevarte a una acumulación de deudas que van creciendo de donde es difícil salir. Y todavía peor, puedes perder tu auto, lo que te deja sin vehículo.
Dependiendo de dónde vivas, es posible que ni siquiera puedas obtener un préstamo de título de tu auto. En muchos estados, los préstamos de título de auto están prohibidos o están estrictamente limitados debido al peligro que representan para los consumidores. En todo el país, 20 por ciento de los préstamos de título de auto acaban en embargo del vehículo. En California, esa cantidad se dispara hasta un inmenso 33 por ciento. Aunque no te embarguen el vehículo, la alta tasa APR de un préstamo sobre el título del auto puede llevarte a deber mucho más dinero en intereses que la cantidad original que pediste prestada.
¿Qué es un préstamo personal garantizado?
Un préstamo personal garantizado es un préstamo a corto o largo plazo, generalmente con tasas de interés más bajas que las de un préstamo sobre el título del auto. Un préstamo personal garantizado es otra manera de tener acceso a fondos usando una garantía. La garantía para un préstamo personal garantizado podría ser tu vehículo, pero también podría ser una cuenta de banco o bien otra propiedad personal.
Un préstamo personal garantizado puede ayudarte a recibir el dinero rápidamente, y puedes usar los fondos del préstamo para casi cualquier necesidad personal. Si no haces los pagos del préstamo, el prestamista puede embargar tu garantía para recuperar el valor de los fondos perdidos en el préstamo.
Comparados con los préstamos sin garantía (que no requieren que des una garantía), los préstamos personales garantizados pueden ser más fáciles de obtener o pueden incluir términos de pagos más favorables. La garantía ayuda a los prestamistas a aprobar préstamos que de otra manera serían muy riesgosos, por ejemplo, por cantidades más grandes o con tasas de interés más bajas. La garantía ayuda al prestamista a ver que el prestatario está motivado a pagar el préstamo, ya que el prestamista puede usar esa garantía para recuperar los fondos prestados si tú no haces los pagos.
Comparación entre préstamos de título de auto y préstamos personales garantizados
Comparados con los préstamos de título de auto, los préstamos personales garantizados por lo general tienen tasas de interés más bajas, pagos más pequeños y te dan más tiempo y flexibilidad para pagar lo que pediste prestado (como ninguna penalidad por prepago). Con estos términos, pagar puede ser más fácil que con los términos de un préstamo de título de auto, y así disminuir la posibilidad de que el prestatario incumpla con el pago y el prestamista embargue la garantía. Además, muchas personas opinan que las cantidades de los pagos fijos les ayudan a organizar un presupuesto.
Con un préstamo personal garantizado, puedes calificar para un préstamo por una cantidad más alta de la que podrías obtener con un préstamo de título de auto o con un préstamo personal sin garantía.
En este cuadro de abajo puedes comparar las diferencias básicas entre los dos tipos de préstamos. Los préstamos varían según el prestamista, por lo que sería buena idea ver con cuidado todas las condiciones de cada uno antes de firmar algún contrato de préstamo.
| Préstamo de título de auto | Préstamo personal garantizado | |
| Cantidad típica del préstamo | 25 al 50 por ciento del valor del auto | $1,000 a $50,000 |
| Plazo típico de pagos | 15 a 30 días | 2 a 5 años |
| Tasa APR típica | Hasta 300 por ciento | Hasta 36 por ciento |
| Garantía requerida | Título del vehículo | Título del vehículo, cuenta bancaria o bien otra propiedad personal |
Otras opciones de préstamos rápidos
¿Y qué pasa si prefieres no dar ninguna garantía para el préstamo? Sigues teniendo varias alternativas para obtener dinero rápidamente. Por ejemplo:
- Préstamos personales sin garantía (no se requiere ninguna garantía)
- Préstamos de familiares o amigos
- Anticipos en efectivo de tus tarjetas de crédito
- Préstamos de líneas de crédito
Cada una de estas opciones tiene sus propios inconvenientes. Con cualquier clase de préstamo que escojas, es importante que te asegures de que puedes pagar el dinero que pides.
Oportun: Opciones accesibles de préstamos diseñados pensando en ti
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Fuentes
Experian. Title loan vs. secured loan Préstamo sobre el título comparado con préstamo garantizado
Bankrate. How do title loans work, and are they ever worth the risk? ¿Cómo funcionan los préstamos y, vale la pena correr el riesgo?
Highway Title Loans. Car title loan laws and regulations by state Leyes y normas por estado de los préstamos sobre el título del auto
Consumer Financial Protection Bureau. CFPB finds one-in-five auto title loan borrowers have vehicle seized for failing to repay debt La CFPB descubre que a uno de cada cinco prestatarios de préstamos de titulo de auto se le embarga el vehículo por no pagar la deuda
Center for Responsible Lending. Debt trap drives the fee drain La trampa para endrogarse drena con sus tarifas
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