Cómo revisar los acuerdos de préstamo

Financial advisor helping a senior couple at home

12 de enero de 2022

Lectura de 8 minutos

Cuando pides un préstamo, firmas un contrato de préstamo con tu prestamista. Este contrato explica en detalle las condiciones de tu préstamo.
Antes de firmar, es importante que revises cuidadosamente el contrato. Este te dirá exactamente cuáles son tus obligaciones. También deberías comparar contratos de préstamo de diferentes prestamistas para ayudarte a encontrar el mejor préstamo para tu situación.

Aquí te diremos lo que necesitas saber sobre tus contratos de préstamo.

Esto es lo que vamos a explicar:

¿Qué es un contrato de préstamo personal?
¿Qué información viene en un contrato de préstamo personal?
Siete cláusulas importantes qué revisar en un contrato de préstamo personal
Oportun: Préstamos personales accesibles y préstamos personales con garantía

¿Qué es un contrato de préstamo personal?

Cuando le pides prestado dinero a un amigo o familiar, regularmente haces un acuerdo verbal con ellos. Tal vez se pongan de acuerdo en que te preste $100 y tú prometes devolvérselos a fin de mes. Como se conocen, confían uno en el otro sabiendo que cumplirás tu promesa.

Debido a que los prestamistas no te conocen personalmente y necesitan asegurarse de que les pagarás, te piden que firmes un contrato en el que formalmente estás de acuerdo con todas las condiciones del préstamo.

Los contratos de préstamo personal son legalmente obligatorios. Antes de firmar uno, es importante revisar cuidadosamente toda la información. Esto ayuda a que tomes la mejor decisión sobre el préstamo que te ofrecen según tu situación financiera.

¿Qué información viene en un contrato de préstamo personal?

Tu contrato de préstamo personal explica las condiciones de tu préstamo. Generalmente estas incluyen:

El capital o principal (la cantidad de dinero que te prestan)
Cómo puedes usar tu préstamo
El plazo del préstamo (la cantidad de tiempo que tienes para pagar lo que pediste prestado)
La tasa de interés de tu préstamo, las tarifas y la tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés)
Si se requiere que des una garantía
La cantidad del pago, el calendario y la forma de tu pago
Qué ocurre si dejas de hacer un pago
Cómo resuelven tú y tu prestamista alguna disputa legal

Como esta información está claramente definida en el contrato de préstamo, tú y tu prestamista saben exactamente cuáles son las condiciones del préstamo. Si tienes alguna duda, asegúrate de preguntarle a tu prestamista antes de firmar el contrato.

Siete cláusulas importantes que revisar en un contrato de préstamo personal

Ahora vamos a revisar las cosas específicas que te interesa ver en tu contrato de préstamo. Si no te sientes cómodo con alguna de las condiciones enumeradas, probablemente prefieras escoger a un prestamista diferente.

1. Usos aceptables

Antes que nada, es buena idea asegurarte de que puedes usar el préstamo para lo que tienes planeado. Muchos préstamos solo pueden usarse para un propósito único. Por ejemplo, un préstamo para auto solo puede usarse para comprar un vehículo.

Algunos otros tipos de préstamos pueden ser más flexibles. La mayoría de los préstamos personales pueden usarse para lo que quieras de lo siguiente:

Facturas médicas
Mejoras para el hogar
Reparación del auto
Gastos inesperados
Pagarle a un familiar o amigo
Consolidar deudas

Los préstamos personales también tienen algunas restricciones. Por ejemplo, no puedes usar tu préstamo personal para pagar gastos relacionados con negocios o educación. Seguramente quieres saber todas las restricciones de tu préstamo antes de firmar el contrato del préstamo.

2. Tasa de interés

Tu tasa de interés es el costo que pagas cada año por el dinero que pediste prestado, y se expresa en forma de porcentaje. No incluye tarifas ni otros cargos que pueda haber en tu préstamo. Generalmente, entre más baja es tu tasa de interés, menos costoso es tu préstamo. Y por lo regular, calificas para una tasa menor de interés si tienes un puntaje de crédito alto.

¿Qué es un puntaje de crédito?

Tu puntaje de crédito es un número entre 300 y 850 que le da a las compañías una idea de qué tan probable es que hagas tus pagos a tiempo.

Las tasas de interés pueden ser fijas o variables. Las tasas de interés fijas permanecen igual durante todo el plazo de tu préstamo. Con una tasa de interés fija, sabes exactamente cuánto vas a pagar de interés. Las tasas de interés variables pueden subir o bajar durante el plazo de tu préstamo y no puedes saber por adelantado cuánto vas a estar pagando en intereses.

3. Tarifas

La mayoría de los prestamistas cobran tarifas para cubrir parte de sus costos. La cantidad que pagas en tarifas puede variar enormemente de un prestamista a otro. Las tarifas por el préstamo pueden incluir:

Tarifas por llenar la solicitud
Tarifas de suscripción o garantía
Tarifas por emisión del préstamo
Tarifas por documentación
Tarifas legales
Tarifas de procesamiento o tramitación
Penalidades por prepago (por pagar el préstamo antes de tiempo)

Si las tarifas enlistadas en el contrato de tu préstamo son muy altas, sería bueno buscar una compañía de préstamos con tarifas más bajas.

4. Tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés)

Te interesará conocer la tasa APR que te ofrece cada prestamista. La tasa APR te informa el costo total anual por pedir dinero prestado. Incluye el interés, así como otras tarifas asociadas con haber pedido el préstamo.

La tasa APR es la mejor medida para comparar el costo del préstamo con diferentes prestamistas. Todos los prestamistas están obligados a declarar claramente la tasa APR en el contrato de préstamo, gracias a la Ley de Veracidad en Préstamos.

5. Garantía

Algunos préstamos requieren que pongas una garantía. Una garantía es algo de valor que prometes darle al prestamista en caso de que no cumplas a tiempo con los pagos del préstamo. Tu casa o tu auto son ejemplos clásicos de garantía.

Si tu préstamo requiere una garantía, el contrato de tu préstamo debe indicarte:

El valor mínimo de la garantía
Cuáles de tus bienes pueden usarse como garantía
Qué tan pronto, después del incumplimiento de un pago, el prestamista puede tomar la garantía

Como la garantía tiene que ver con tus pertenencias personales, vas a querer saber exactamente qué podría pasar si dejas de hacer un pago.

6. Condiciones de pago

Como prestatario, tú tienes la responsabilidad de pagar el préstamo según las condiciones del acuerdo de préstamo.

Si no pagas tu préstamo, podrías sufrir estas consecuencias:

Una disminución en tu puntaje de crédito
La pérdida de tu garantía
Llamadas de agencias de cobranzas
Ser llevado a los tribunales

Entender las condiciones de pago del préstamo personal hará que sea más fácil pagar el préstamo correcta y puntualmente. Estas son algunas de las cosas más importantes que debes saber:

Calendario de pagos. El calendario de pagos te dice con qué frecuencia tienes que hacer los pagos de tu préstamo. La mayoría de los préstamos personales requieren un pago al mes. Algunos requieren dos pagos al mes.

Cantidad del pago. Este te dice exactamente de cuánto será cada uno de los pagos de tu préstamo personal. Asegúrate de que los pagos estén dentro de tu presupuesto. Si la cantidad del pago es demasiado alta para manejarla cómodamente, es mejor que busques un préstamo con pagos más pequeños.

Pago mayor al final del préstamo. Un pago mayor al final del préstamo (“balloon”, en inglés), es un pago grande que se vence al final del plazo del préstamo. Algunos préstamos personales requieren pagos mayores al final, y otros no. Si tu préstamo incluye un pago mayor al final del plazo, sería bueno que supieras de cuánto es para ahorrar con anticipación.

Forma de pago. Hay varias maneras de hacer los pagos de tu préstamo: en efectivo, con tarjeta de crédito, tarjeta de débito, transferencia electrónica bancaria, cheque o giro postal. Revisa el contrato de tu préstamo para ver cuál es la forma preferida de pago de tu prestamista, y si tú puedes escoger cuál forma usar.

7. Arbitraje obligatorio

Algunos contratos de préstamo personal tienen una cláusula sobre arbitraje obligatorio. El arbitraje es un proceso legal que permite que tú o tu prestamista resuelvan cualquier disputa con la ayuda de un tercero, llamado árbitro.

El arbitraje es más rápido y menos costoso que ir a los tribunales. Por esta razón, un prestamista puede exigir un arbitraje si hay una disputa. Algunos contratos de préstamo exigen un arbitraje vinculante, lo que significa que la decisión del árbitro es la final. Tú no podrás pelear contra esa decisión en la corte si no estás de acuerdo.

Oportun: Préstamos personales accesibles con pagos fijos que se ajustan a tu presupuesto

Ahora que ya sabes en qué debes fijarte en un contrato de préstamo, vas a poder elegir con confianza el préstamo adecuado. Antes de firmar nada, revisa el contrato cuidadosamente y asegúrate de que todas tus preguntas hayan sido contestadas.

Si buscas un préstamo personal accesible, podemos ayudarte. Los préstamos a través de Oportun vienen con:

Tasas de interés APR bajas y fijas del 36 por ciento o menos (Las tasas APR varían según el estado)
Pagos accesibles del préstamo
Planes de pagos personalizados que se ajustan a tu presupuesto

Y lo mejor de todo es que no necesitas un historial de crédito para aplicar a través de Oportun. Verifica hoy mismo si precalificas para un préstamo personal.