¿Qué es un historial de crédito?

Tu historial de crédito es básicamente la historia de tu crédito. De la misma manera en que un currículum habla de tu experiencia laboral, tu historial de crédito muestra los detalles de cómo has manejado tus cuentas de crédito. Para calificar para un préstamo o una tarjeta de crédito, te ayuda tener un buen historial de crédito.

Esta guía te explicará la diferencia entre historial de crédito, reporte de crédito y puntaje de crédito. También te mostraremos cómo puedes establecer o mejorar tu historial de crédito.

Esto es lo que vamos a explicar:

  • ¿Qué incluye mi historial de crédito?
  • ¿Qué es un reporte de crédito?
  • ¿Qué es un puntaje de crédito?
  • ¿Por qué mi historial de crédito es importante?
  • ¿Cómo establezco mi historial de crédito?
  • Consejos para mejorar tu historial de crédito
  • Oportun: Préstamos personales accesibles, no se requiere historial de crédito

Puntos importantes

  • De la misma manera que un currículum habla de tu experiencia laboral, tu historial de crédito muestra cómo has manejado tus cuentas de crédito
  • Los prestamistas ven tanto tu historial de crédito como tu puntaje de crédito para decidir si te aprueban para un préstamo. Sin embargo, los dos no son la misma cosa.
  • Establecer tu historial de crédito toma tiempo. Al hacer los pagos de tu préstamo y tarjeta de crédito a tiempo cada mes, y manteniendo tus deudas bajas, puedes mejorar tu historial de crédito.

¿Qué incluye mi historial de crédito?

Tu historial de crédito muestra los detalles de tus cuentas de crédito y tus pagos. Incluye:

  • La cantidad de tarjetas de crédito y préstamos que has tenido
  • Cuáles cuentas de crédito tienes abiertas actualmente
  • Cuánto tiempo has tenido cada cuenta
  • La cantidad que debes en cada cuenta
  • Si te has atrasado en tus pagos
  • El número de consultas recientes que han hecho los prestamistas

¿Qué es un reporte de crédito?

Cuando pides un préstamo o sacas una tarjeta de crédito, la mayoría de los prestamistas envían esta información a las agencias que reportan el crédito, también llamadas burós de crédito. Los tres principales burós de crédito del país son:

Cada buró toma esta información y crea un reporte de crédito a tu nombre. Estos reportes te identifican por tu:

  • Nombre
  • Fecha de nacimiento
  • Domicilio
  • Número(s) de teléfono
  • Número de Seguro Social

Tus reportes de crédito muestran los detalles de tu historial de crédito. También pueden incluir información acerca de bancarrotas, ejecuciones hipotecarias (foreclosures), embargos (liens) o sentencias financieras contra ti.

Una vez al año, tú puedes recibir una copia gratuita de parte de los tres burós de crédito a través de Annual Credit Report.

¿Qué es un puntaje de crédito?

Tu puntaje de crédito es un número entre 300 y 850 que usan las compañías para decidir qué tan probable es que hagas tus pagos a tiempo. Entre más alto sea el número, mayor será tu puntaje de crédito. Un puntaje de 670 o más se considera bueno.

Tu puntaje de crédito se calcula tomando en cuenta tu historial de crédito, y cada elemento tiene un valor en porcentaje para el puntaje. El método de calificación de crédito más utilizado es FICO®.

FICO da estos porcentajes a cada elemento de tu historial de crédito:

  • 35 por ciento: Historial de pagos
  • 30 por ciento: Deudas actuales
  • 15 por ciento: Antigüedad del historial de crédito
  • 10 por ciento: Nuevo crédito (cuentas recientes y consultas efectivas (hard inquiries)
  • 10 por ciento: Mezcla de crédito (tipos de cuentas de crédito)

Esto significa que en el puntaje FICO, tu historial de pagos es la parte más importante de tu puntaje de crédito.

¿Cuál es la diferencia entre historial de crédito, reporte de crédito y puntaje de crédito?

En pocas palabras:

Historial de crédito: Los detalles de tu uso de crédito, en el pasado y el presente
Reporte de crédito: Un registro escrito o digital que contiene tu historial de crédito
Puntaje de crédito: Un número de tres dígitos que corresponde a su reporte de crédito

¿Por qué mi historial de crédito es importante?

Tu historial de crédito es importante porque le muestra a los prestamistas qué tan responsable has sido pagando por completo tus deudas en el pasado.

Tu historial de crédito puede afectar muchos aspectos de tu vida financiera, incluyendo:

  • Tarjetas de crédito y préstamos. Si tu historial de crédito muestra que has hecho tus pagos a tiempo y manejas tu crédito responsablemente, tendrás más probabilidades de que los prestamistas aprueben tu aplicación.
  • Tasas de interés. Un historial positivo de crédito con frecuencia te permite calificar para tasas de interés más bajas en tarjetas de crédito y préstamos.
  • Primas de seguros. Las compañías de seguros para la casa y el auto también consideran tu historial de crédito cuando deciden tus tasas de interés. Si tienes un historial de crédito muy bueno, puedes obtener mejores tasas y primas de seguro más bajas.
  • Hipotecas y alquileres. Tu historial de crédito afecta tu capacidad de comprar o rentar una vivienda. Si tienes un historial de crédito positivo, regularmente puedes obtener una hipoteca mayor a una tasa de interés más baja. Si vas a rentar, el propietario también puede ver tu historial de crédito. Igual que los prestamistas, los propietarios quieren asegurarse de que se les va a pagar a tiempo.
  • Solicitudes de empleo. Algunos empleadores también ven tu historial de crédito. Por ejemplo, si manejar las finanzas de la compañía va a ser parte del trabajo que estás solicitando, tu historial de crédito puede mostrarle al posible empleador lo bien que has manejado dinero en el pasado y que eres digno de confianza.
  • Nuevo negocio. Si prefieres ser tu propio jefe, podrías querer empezar un nuevo negocio. Para calificar para un préstamo de negocios, te ayuda tener un buen historial de crédito.

Como puedes ver, tener un historial de crédito positivo te brinda más oportunidades financieras.

¿Cómo establezco mi historial de crédito?

Más de 100 millones de personas en el país no tienen ningún historial de crédito. Si tú eres uno de ellos, no te preocupes. Aquí te enseñamos algunas formas sencillas de comenzar a establecer tu historial de crédito.

Aplica para un préstamo personal o tarjeta de crédito estándar

Puedes comenzar aplicando para un préstamo personal o una tarjeta de crédito. Ten en cuenta que no todos los prestamistas te van a aprobar si no tienes un historial de crédito. Busca prestamistas como Oportun, que se especializan en dar préstamos a personas con un historial de crédito limitado o ninguno.

Vuélvete un usuario autorizado

Otra manera de establecer crédito es convertirte en un usuario autorizado de la cuenta de crédito de alguien más. Tú puedes hacer esto pidiéndole a un familiar o amigo que tenga buen historial de crédito que agregue tu nombre en su cuenta. Esto te da el beneficio de tener los pagos del crédito de esa persona en tu reporte de crédito. Ser un usuario autorizado es una excelente manera de ayudar a establecer un historial de crédito positivo.

Aplica para una tarjeta de crédito asegurada

Si no puedes conseguir la aprobación para una tarjeta de crédito estándar, puedes tratar de aplicar para una tarjeta de crédito asegurada. Estas tarjetas requieren que deposites dinero en una cuenta de banco segura. Entonces ya puedes usar la tarjeta de crédito para hacer compras. Al hacer tus pagos a tiempo, el prestamista reportará esto a los burós de crédito, permitiéndote establecer tu historial de crédito.

 Aplica para un préstamo que construye crédito

Un préstamo que te ayuda a construir tu crédito funciona muy parecido a una tarjeta de crédito asegurada. Después de que recibes la aprobación, la cantidad del préstamo por lo general se deposita en una cuenta bancaria mientras haces los pagos regulares al prestamista, quien deposita este dinero en una cuenta bancaria segura a tu nombre. Cuando la cantidad del préstamo y los intereses han sido pagados por completo, recibes el dinero. Tus pagos a tiempo se reportan a los burós de crédito y se vuelven parte de tu historial de crédito.

Consejos para mejorar tu historial de crédito

Tal vez ya tienes un historial de crédito, pero no es tan positivo como quisieras. ¿Cómo puedes mejorarlo?

Siempre haz tus pagos a tiempo

Tu historial de pagos es la parte más importante de tu historial de crédito. Cada pago que no hagas te puede afectar. Para asegurarte de nunca olvidar hacer un pago, es una buena idea:

  • Crear un presupuesto y seguirlo al pie de la letra
  • Programar pagos automáticos para tus facturas regulares
  • Poner recordatorios en tu calendario para antes de que se deban hacer los pagos

Mantén bajos los saldos de tus cuentas

Otra buena costumbre es mantener bajos tus saldos de crédito. Esto quiere decir que no cargues demasiado dinero a tus tarjetas de crédito. Así puedes estar al día haciendo pagos pequeños y frecuentes a los saldos durante todo el mes.

No solicites un nuevo crédito a menos que lo necesites

Cada vez que aplicas para un crédito nuevo, el prestamista pide información sobre tu reporte de crédito. Esta información también queda en tu historial de crédito y temporalmente baja tu puntaje de crédito, así que es mejor que no apliques para un nuevo crédito a menos que realmente lo necesites.

Oportun: Préstamos personales accesibles, no se require historial de crédito

Como puedes ver, tu historial de crédito es muy importante. Si estás tratando de establecer un historial de crédito, te va a interesar aplicar para el crédito con un prestamista que entiende tu situación.

En Oportun, hacemos accesible el crédito para la gente con historial de crédito limitado. Nos dará mucho gusto revisar tu solicitud, aunque no tengas ningún historial de crédito.

Si lo aprueban, puedes empezar a establecer tu historial de crédito y mejorar tu futuro financiero. Ve hoy mismo si precalificas con Oportun.

Fuentes

Consumer Financial Protection Bureau. What is a credit report? (¿Qué es un reporte de crédito?)
My FICO. What’s in my FICO® scores? (¿Qué hay en mis puntajes FICO®?)
Experian. What is a good credit score? (¿Cuál es un buen puntaje de crédito?)
Consumer Financial Protection Bureau. What’s a credit inquiry? (¿Qué es una consulta de crédito?)