¿Cuál tasa de interés es buena en un préstamo personal?

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Lo que se considera una buena tasa de interés en un préstamo personal depende de tu situación, tu historial financiero y tu puntaje de crédito (si lo tienes).

Puntos importantes

  • La tasa de interés anual (APR) es la cantidad de dinero que pagas al prestamista por el préstamo del dinero. El APR se compone del interés y de ciertas tarifas de tu préstamo.
  • El promedio APR de un préstamo personal es entre 6 por ciento y 36 por ciento.
  • El estado en el que vives, tu puntaje de crédito, el tipo de préstamo (garantizado o sin garantía) y el prestamista que escoges, todo junto impacta el APR de tu préstamo personal. La regla general es: entre más alto es tu puntaje de crédito, más bajo tu APR

Hoy repasaremos:

  • ¿Cuál tasa de interés es buena en un préstamo personal?
  • ¿Cuáles factores impactan el APR de un préstamo personal?
  • ¿Cómo aplicar para un préstamo personal?
  • Oportun: Préstamos personales accesibles

¿Cuál tasa es buena en un préstamo personal?

En pocas palabras, depende, pero generalmente es mejor la tasa de interés más baja. La tasa de interés que puede ser buena para una persona puede ser mala para otra. Y la tasa de interés que te ofrecieron hace dos años, podría no ser tan buena como las tasas de interés para las que calificas ahora.

Esto se debe a que los prestamistas toman en cuenta muchos factores a la hora de calcular la tasa de porcentaje anual (APR) para tu préstamo. El factor que sin duda tiene más impacto en los APRs para los que calificas, es tu puntaje de crédito. En general, cuando tienes un puntaje de crédito más alto, puedes obtener la aprobación para préstamos con tasas de interés mucho más bajas y mejores.

La tasa de porcentaje anual (APR) promedio para un préstamo personal puede variar entre 6 por ciento y 36 por ciento. Lamentablemente, muchas personas sin puntaje de crédito o con un historial de crédito limitado, usualmente tienen problemas para recibir la aprobación de préstamos con tasas de interés bajas, por lo que recurren a los préstamos de título de vehículo o de día de pago, y con frecuencia estos llegan a tener altos APRs, hasta de 400 por ciento.

Además, el plazo de tu préstamo y las tarifas que se cobran impactarán la cantidad de lo que pagas a la larga.

Pero ¿por qué varían tanto las tasas de interés de los préstamos personales? Veamos dos de los factores más importantes que impactan los APRs.

¿Cuáles factores impactan el APR de un préstamo personal?

Dos de los factores más importantes que impactan el APR son tu puntaje de crédito y si el préstamo es garantizado o sin garantía.

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Factor No. 1: Puntaje de crédito

Los prestamistas quieren estar seguros de que vas a pagar tu préstamo a tiempo. El prestamista decide la solvencia financiera de quien pide el préstamo revisando su puntaje de crédito.

Tu puntaje de crédito es un número de tres dígitos entre 300 y 850. Entre más alto sea el número, más confiará el prestamista en que vas a pagar tu préstamo a tiempo. Y entre más confianza te tenga, es más probable que te ofrezcan una buena tasa de interés.

Tu puntaje de crédito puede subir o bajar dependiendo de cómo manejes tus finanzas. Si tienes un puntaje de crédito bajo hoy, puedes subirlo poco a poco pagando tus deudas a tiempo y por completo. Si tu puntaje es bajo, los préstamos personales pueden ser una excelente forma de construir tu crédito y ayudarte a obtener tasas de interés más bajas en el futuro. Pero asegúrate de elegir a un prestamista que no se aproveche de tu puntaje bajo y por eso te ofrezca un APR de tres dígitos.

Tú puedes obtener un préstamo de bancos, cooperativas de crédito (credit unions) o de prestamistas con licencia del estado. La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito no aprobarán las solicitudes de préstamos personales si no existe un puntaje de crédito. Esto deja a muchas personas con opciones limitadas, y la mayoría de estas opciones ofrecen APRs extremadamente altos.

Si no tienes puntaje de crédito, busca prestamistas que no lo requieran para aplicar, como Oportun. Estos prestamistas entienden que tu puntaje de crédito es solo una pieza del rompecabezas y tomarán en cuenta otra información a la hora de procesar tu solicitud.

Factor No. 2: Préstamos garantizados o sin garantía

Tu APR también es afectado por el tipo de préstamo que pidas.

Un préstamo personal garantizado requiere que pongas una garantía. Esta garantía puede ser tu casa, tu auto o alguna otra cosa de valor que tengas. Si no haces los pagos de tu préstamo a tiempo, tu prestamista puede tomar esta garantía y aplicarla a tus pagos. La garantía reduce el riesgo para el prestamista y a ti te da un incentivo adicional para hacer tus pagos. Como resultado, un préstamo personal garantizado tiene una tasa de interés más baja que un préstamo personal sin garantía.

La mayoría de los préstamos personales sin garantía. Los préstamos personales sin garantía no necesitan la garantía. Te permiten pedir prestado dinero sin poner en riesgo tus pertenencias. Sin embargo, para los préstamos personales sin garantía generalmente es más difícil calificar que para los préstamos personales con garantía.

¿Cómo aplicar para un préstamo personal?

Aplicar para un préstamo personal es fácil. Solo sigue estos pasos:

1. Revisa tu puntaje de crédito

Antes de aplicar para un préstamo personal, revisa que tu puntaje de crédito sea exacto. Todos tienen el derecho de revisar su puntaje de crédito gratuitamente una vez al año con los tres burós de crédito principales: Equifax, TransUnion y Experian. Además, debido al COVID-19, AnnualCreditReport.com te permite revisar tu crédito gratuitamente una vez a la semana, hasta abril de 2021. Si descubres que tu puntaje de crédito está equivocado o contiene errores, debes notificarlo al buró de crédito tan pronto como sea posible para corregirlo.

2. Reúne los documentos necesarios

Tu informe de crédito (si lo tienes) no es lo único que el prestamista quiere revisar. Necesitas reunir todos estos documentos:

  • Identificación válida con foto (licencia de conducir, pasaporte, tarjeta de identificación o tarjeta de identificación que no sea de los EE. UU.)
  • Comprobante de ingresos (recibo de pago o estado de cuenta bancario actual)
  • Comprobante de domicilio, como un sobre de correo con tu nombre y dirección
  • Cuatro o más referencias personales (de amigos, miembros de tu familia o empleadores)

3. Encuentra un prestamista

El siguiente paso es encontrar un prestamista (banco, cooperativa de crédito o prestamista con licencia del estado). Hay docenas de prestamistas que pueden ofrecerte un préstamo personal, pero no todos los prestamistas toman en cuenta tus intereses. Hazles algunas preguntas antes de decidirte con quién quieres trabajar. Pregúntales, por ejemplo:

  • ¿Cuáles son los porcentajes de APR para sus préstamos personales?
  • ¿Hay una tarifa por hacer el préstamo o una penalidad por prepago?
  • ¿Qué tan rápido procesan las solicitudes?
  • ¿Cuáles son los plazos del préstamo?
  • ¿Se requiere tener puntaje de crédito?
  • ¿Cuál es la cantidad máxima de un préstamo?
  • ¿Ofrecen préstamos con garantía y sin garantía?

4. Ve si precalificaste

Antes de aplicar oficialmente para un préstamo, es común aplicar para la precalificación. Esto te permite saber para cuánto dinero es probable que califiques. Puedes llenar la solicitud de precalificación en línea en unos cuantos minutos. El prestamista te pedirá tu información para contactarte, la cantidad del préstamo que quieres, tu situación de empleo y tu ingreso. Algunos prestamistas solicitarán una “consulta sencilla” (soft inquiry) de tu crédito, lo que les permite ver tu puntaje de crédito (sin que afecte tu calificación de crédito).

Esta revisión toma unos pocos minutos. Una vez terminada, el prestamista decidirá si precalificas o no. Si precalificas, te presentará un estimado del préstamo que te ofrece. Si precalificaste para varios préstamos de diferentes prestamistas, puedes comparar los plazos estimados y los APRs.

Es importante que tomes en cuenta que la precalificación no necesariamente quiere decir que ya tienes la aprobación para el préstamo. Para eso necesitas llenar la solicitud formal.

5. Termina de llenar tu solicitud

Una vez que estés precalificado, es el momento de terminar tu solicitud. Los prestamistas pueden solicitar documentación adicional para confirmar tu información personal, historial financiero y situación de empleo.

A este punto, el prestamista llevará a cabo una “” (hard inquiry) de tu informe de crédito. Una consulta incidente le permite a tu prestamista ver tu historial de crédito completo. En tu informe de crédito aparecerá que aplicaste para un nuevo producto de crédito. Esto puede bajar temporalmente tu número de puntaje de crédito. Esto quiere decir que, si aplicas con varios prestamistas, trata de terminar de llenar tus solicitudes con pocos días de diferencia entre una solicitud y otra, pues regularmente hacer esto minimiza el impacto en tu puntaje de crédito.

Una vez que hayas presentado tu solicitud, el prestamista la revisará. Algunos prestamistas te notifican el resultado en pocas horas y otros pueden tomar unos días.

6. Firma el acuerdo

Después de haber sido aprobado, todo lo que tienes que hacer es revisar y firmar tu contrato. Al revisar tu contrato, asegúrate de hacerle a tu prestamista las preguntas que te vengan a la mente. Una vez que firmes, recibirás el dinero bastante rápido, normalmente en las siguientes 24 horas.

7. Haz los pagos programados

Tú eres responsable de hacer los pagos regulares a tiempo y completos. Esto te ayudará a evitarte cargos costosos y a construir tu historial de crédito.

Oportun: Préstamos personales accesibles

Oportun puede ayudarte a recibir un préstamo personal accesible, aun no teniendo historial de crédito. Siendo un prestamista con licencia del estado, tenemos años de experiencia ayudando a individuos y familias a obtener los préstamos personales que necesitan, a costos accesibles. Ofrecemos préstamos garantizados y sin garantía que van desde $300 hasta $10,000. Y nuestros préstamos nunca superarán el 36 por ciento de APR.

Aplicar para un préstamo con Oportun es rápido y fácil. El proceso completo de llenar la solicitud en línea regularmente toma menos de 10 minutos.

¿Listo para recibir el dinero que necesitas? Contáctanos hoy para ver si calificas.

Fuentes

Board of Governors of the Federal Reserve System. Consumer Credit G.19.
Bankrate. Personal Loan Rates. 
Federal Trade Commission. Truth in Lending Act.