¿Qué es amortización?

Amortización es un método para repartir el costo o valor de algo a lo largo del tiempo, y es un concepto financiero muy útil en el mundo de los préstamos, bienes e inversiones. Con los préstamos, reparte la devolución del dinero en pagos a través del tiempo. Con los bienes, reparte el costo del bien a lo largo del tiempo. Vamos a explorar el concepto de amortización y cómo se usa, algunos tipos y cómo se diferencia de la depreciación.

Esto es lo que vamos a explicar:

• Definición de amortización
• Tipos de amortizaciones
• Cómo calcular la amortización de un préstamo
• Ejemplo de amortización
• Amortización comparada con depreciación
• Oportun: Opciones accesibles de préstamos diseñados pensando en ti

Definición de amortización

La amortización es una estrategia de pagos del préstamo que consiste en hacer pagos iguales en un calendario programado para pagar el capital y los intereses. Esto quiere decir que se suman el total de los intereses del préstamo a la cantidad total del capital prestado, y luego se divide entre pagos iguales durante el plazo del préstamo. Los préstamos que se pagan a plazos por lo general son préstamos amortizados.

¿Por qué es importante la amortización?

La amortización ayuda a los individuos y a las empresas a distribuir deudas grandes, como hipotecas o préstamos personales, en un periodo largo de tiempo. Esto les permite pagar el préstamo en cuotas fijas que se ajustan a sus presupuestos, lo que hace que adquirir ese producto caro sea más alcanzable.

Por otro lado, la amortización facilita la planeación y las decisiones financieras. El prestatario sabe cuánto le va a costar el préstamo cada mes, lo que le permite predecir los costos futuros y destinar sus fondos apropiadamente.

Tipos de amortizaciones

Te mostramos varios tipos de amortización y cómo funcionan:

Amortización de un préstamo

La amortización de préstamos es un tipo común de amortización. Como explicamos arriba, consiste en repartir la suma del capital y los intereses del préstamo en pagos iguales y fijos, pagaderos en un periodo definido. Este sistema de pagos reduce gradualmente el saldo del capital.

Mientras el saldo del capital disminuye, hay menos capital al cual cobrarle intereses. Esto reduce el cargo mensual por el interés. Cada pago posterior aplica una cantidad mayor al saldo del capital.

Amortización de bienes que no son materiales

Las compañías también usan la amortización para reducir gradualmente el valor de sus bienes no materiales (que no son físicos), como derechos de autor y patentes. Estos bienes pierden valor de forma más indefinida que los bienes materiales como es la maquinaria. Así que, la amortización se usa para evaluar esa pérdida de valor.

Amortización e inversiones

Algunas inversiones se amortizan, como los bonos. Los gobiernos y las corporaciones venden títulos de deuda en forma de bonos cuando necesitan recaudar dinero. Cuando tú compras un bono, el gobierno o corporación recibe los fondos por adelantado, y te los devuelve a lo largo del tiempo con intereses hasta que el total queda pagado. El bono está amortizado.

Cómo calcular la amortización de un préstamo

Puedes usar una calculadora de amortización en línea. Ingresa cada número en la casilla correcta y la calculadora creará un calendario de amortización.

Esta es la fórmula para calcular la amortización de un préstamo:

A = P x [ { r(1+r)ⁿ } / { (1+r)ⁿ – 1 } ]

• A representa el pago a plazos del préstamo
• P es el saldo total del capital
• r es la tasa de interés de cada pago
• n es el número total de pagos

Para calcular cómo separar el capital del interés de un mes, multiplica el saldo de tu capital por su tasa de interés anual. Luego, divídelo entre 12 meses para obtener la tarifa de intereses del mes actual. Resta esa tarifa de intereses del costo total de tu pago mensual para saber cuál es el pago mensual del capital.

Ejemplo de amortización

Digamos que tienes una hipoteca de $100,000 a 30 años con una tasa fija del 4% de interés anual. Los pagos son cada mes, lo que significa que tendrás 360 periodos de pago en total (30 x 12), y tu tasa de interés mensual será de 0.33% (4% ÷ 12).

• P = $100,000
  
• r = 0.33333%, o, 0.0033333 (alrededor de ⅓ del 1%)
  
• n = 360

A = P x [ { r(1+r)ⁿ } / { (1+r)ⁿ – 1 } ]

A = $100,000 x [ {0.0033333(1+0.0033)360 } / { (1+0.0033333)360 – 1 } ]

A = $477.42

El pago mensual de tu hipoteca es de $477.42. Para calcular el primer mes, multiplica el saldo de tu capital, que son $100,000 por el 4% de tasa de interés anual, o 0.04, para obtener $4,000. Divide esta cantidad entre 12 meses para obtener $333.33. Por lo tanto, el monto del interés es $333.33. Resta $333.33 de los $477.42 para obtener el pago del principal, que son $144.09 el primer mes. Como tu capital disminuye después del primer pago, cada pago posterior tendrá una porción menor de interés y una porción más grande para pagar el capital.

Amortización comparada con depreciación

Amortización y depreciación se parecen en cuanto a que las dos reparten la disminución del valor del producto a lo largo del tiempo, de manera que puedes predecir. La amortización es para bienes que no son materiales, por ejemplo, el saldo de un préstamo va disminuyendo conforme lo pagas. La depreciación es para los productos físicos, como un auto que pierde valor conforme se usa.

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Fuentes

Investopedia. What is an Amortization Schedule? How to Calculate with Formula ¿Qué es un calendario de amortización? Cómo se calcula usando una fórmula

Ramsey Solutions. What is an Amortization Schedule and How Does It Work? ¿Qué es un calendario de amortización y cómo funciona?

Investopedia. Amortization vs. Depreciation: What’s the Difference? Amortización y