¿Qué es tasa de interés?

Crédito, Educación financiera, Préstamos

Cuando las compañías de tarjetas de crédito o prestamistas te prestan dinero, no lo hacen gratis. La cantidad que pagas por pedir prestado dinero se decide por la tasa de interés. Así que, ¿qué es tasa de interés? ¿Y cómo trabaja?

De esto vamos a hablar:

  • ¿Qué significa tasa de interés?
  • ¿Cómo funcionan las tasas de interés?
  • ¿Cómo se deciden las tasas de interés?
  • El impacto de las tasas de interés altas y bajas
  • Cómo obtener tasas de interés bajas como prestatario
  • APRs comparadas con tasas de interés

Puntos importantes

  • La tasa de interés es un porcentaje que te dice cuánto dinero tienes que pagar por pedir prestado dinero. Esto se suma a la cantidad que pediste prestada y tienes que pagar.
  • La tasa de interés que tú tienes que pagar se basa en muchos factores. Un factor importante es tu puntaje de crédito. En general, un puntaje de crédito más alto quiere decir una tasa de interés más baja.
  • Tanto las tasas de interés como las tasas de porcentaje anual (APRs por sus siglas en inglés) representan el costo de pedir dinero a un prestamista. Sin embargo, estos dos términos no son lo mismo. La tasa de interés te dice cuánto interés vas a pagar por el préstamo. Las APRs toman en cuenta los intereses y las tarifas del préstamo.

¿Qué significa tasa de interés?

Cuando usas tu tarjeta de crédito, o pides un préstamo personal, estás pidiendo prestado dinero a tu prestamista. Para poder ofrecer préstamos o líneas de crédito a más personas, las instituciones financieras necesitan obtener una ganancia. Hacen su dinero cobrando intereses y otras tarifas.

Tu tasa de interés es el costo que pagarás cada año por haber pedido dinero, y se calcula en forma de porcentaje. La cantidad de dinero que pides prestado se llama el principal. Si multiplicas el principal por la tasa de interés, sabrás cuánto interés debes cada año en los pagos de tu préstamo.

También puedes beneficiarte con los intereses si tienes dinero en una cuenta de ahorros de un banco. Cuando guardas tu dinero en un banco, técnicamente les estás prestando a ellos. Sigue siendo tu dinero, pero el banco puede prestarlo a otras personas temporalmente.

Como el banco se beneficia al usar tu dinero, te pagan un interés a cambio. Puedes pensar que ese interés es tu recompensa por guardar tu dinero en ese banco.

¿Cómo funcionan las tasas de interés?

La manera en que funcionan las tasas de interés depende de ciertos factores. El primer factor es si la tasa de interés es fija o variable. El segundo factor es si el interés es simple o compuesto.

Veamos lo que significan estos diferentes factores.

Tasas de interés fijas comparadas con tasas de interés variables

Así es, las tasas de interés pueden ser fijas o variables.

Las tasas de interés fijas permanecen iguales durante todo el tiempo que dura tu préstamo. Digamos que tienes una hipoteca a 30 años con una tasa de interés fija. Tu tasa de interés seguirá siendo la misma durante los 30 años. Las tasas de interés fijas te permiten saber de cuánto van a ser tus pagos.

Las tasas de interés variable cambian con el tiempo, según las tasas de interés establecidas en ese momento, y, en el caso de préstamos y tarjetas de crédito, también según tu puntaje de crédito. Por ejemplo, tu tasa de interés podría ser de 14 por ciento durante un período y 16 por ciento durante otro período. Un beneficio de las tasas de interés variable es que te permiten ahorrar dinero cuando bajan las tasas de interés.

Interés simple comparado con interés compuesto

También hay una diferencia en la manera en que se calcula el pago de tus intereses. El cálculo cambia dependiendo de si tu interés es simple o compuesto.

El interés simple es el interés que pagas específicamente por el principal. Es interés pagado sobre el principal y nada más.

El interés compuesto incluye el interés pagado por el principal original, así como los intereses restantes del período anterior. Puedes pensar que el interés compuesto es como pagar un interés sobre el interés.

Digamos que pones en el banco $100 a una tasa de interés del 5 por ciento. El primer año, ganas $5 de intereses. Ahora tu saldo es de $105. Esto sucede tanto si tu banco usa interés simple o interés compuesto.

El segundo año, esto es lo que pasa:

Con interés simple ganas otro 5 por ciento sobre el principal original de $100. Esto quiere decir que ya tienes otros $5. Tu nuevo saldo es $110.

Con interés compuesto ganas intereses tanto en el principal como en el interés del año anterior. Eso quiere decir que tu interés del 5 por ciento se aplica a tu nuevo saldo de $105. O sea que vas a recibir $5.25 en intereses durante el segundo año. Ahora tu nuevo saldo es de $110.25.

El interés compuesto causa que la cantidad de los intereses aumente en cada periodo. Si estás ganando intereses por tener tu dinero en el banco, el interés compuesto te beneficia. Si te cobran intereses por un préstamo o tarjeta de crédito, el interés compuesto puede costarte más dinero.

¿Cómo trabaja el interés en los préstamos?

Cuando pagas tu préstamo, pagas el principal, el interés y cualquier otra tarifa que te cobra el prestamista. Cada préstamo tiene diferentes requisitos en el orden en el que se pagan.

Por ejemplo, algunos préstamos requieren que primero pagues los intereses. Después de eso, los pagos comienzan a aplicarse al principal. Otros préstamos combinan los dos gastos, por lo que pagas una porción del principal y una porción del interés cada mes.

¿Cómo funciona el interés en las tarjetas de crédito?

Con las tarjetas de crédito, pagas el interés sobre el saldo de la tarjeta de crédito, o sea, la cantidad que te presta el banco cada mes y que no pagas. No vas a deber ningún interés si pagas el total del saldo cada mes.

Si tienes un saldo en tu tarjeta de crédito, se te cobrará un interés compuesto. Como resultado, al interés que se te cobró en tu último periodo de pago se le cobrará interés en el siguiente periodo de pago. Pagar el total del saldo de tu tarjeta de crédito cada mes te evita costosos cargos en intereses.

¿Cómo se deciden las tasas de interés?

Las tasas de interés están condicionadas a algunos factores:

La Reserva Federal (Federal Reserve) es el sistema bancario central de los Estados Unidos. Ellos fijan la tasa de los fondos federales,1 la cual se usa para decidir las tasas de interés a corto plazo de los préstamos que las instituciones financieras se dan las unas a las otras.

Los pagarés y los bonos de la Tesorería de los EE. UU. (U.S. Treasury) son dos tipos de inversiones. Dependiendo de la demanda que tengan de parte de los inversionistas, las tasas de interés suben o bajan.

La industria bancaria, como muchas otras industrias, basa sus precios en la competencia y en la economía de ese momento. Los prestamistas vigilan el comportamiento de la Reserva Federal y del Departamento de Tesorería de los EE. UU. para ajustar sus tasas de interés de acuerdo a cómo cambia el mercado para mantener su negocio y servir a sus clientes.

Tu puntaje de crédito se usa como ayuda para calcular qué tan probable es que hagas tus pagos a tiempo. Si tienes un puntaje de crédito alto, regularmente puedes calificar para tasas de interés más bajas.

El impacto de las tasas de interés altas y bajas

Las tasas de interés fluctúan con el tiempo. Cuando las tasas de interés están altas, pedir dinero prestado te costará más en intereses. Es por eso por lo que, en esas etapas, la gente pide menos préstamos y solicita menos tarjetas de crédito. Si tu cuenta de ahorros del banco tiene una tasa de interés alta, tu dinero va a ganar más intereses.

Una tasa de interés más baja tiene el efecto contrario. Ya que los préstamos con una tasa de interés más baja salen más baratos, más gente decide pedir dinero prestado. En ese momento piden préstamos para comprar casa, comenzar un negocio o pagar gastos inesperados. Si tu cuenta de ahorros del banco tiene una tasa de interés baja, tu dinero va a ganar menos intereses.

Cómo obtener tasas de interés bajas como prestatario

Si vas a pedir dinero por medio de un préstamo o una tarjeta de crédito, vas a querer obtener el tipo de interés más bajo para el que califiques. Para mejorar tus opciones en tasas de interés, te ayudará tener un puntaje de crédito alto. Hay muchas maneras de mejorar tu puntaje de crédito con el tiempo. Estas son algunas de ellas:

  • Hacer tus pagos de crédito a tiempo
  • Mantener bajos tus saldos de crédito
  • Tener abiertas múltiples líneas de crédito Tener una combinación de tipos de crédito

APRs comparadas con tasas de interés

La tasa de porcentaje anual (APR por sus siglas en inglés) es un término que frecuentemente se confunde con las tasas de interés. A diferencia de las tasas de interés, las APRs miden el costo total de un préstamo, incluyendo sus intereses y tarifas o cargos. Estas tarifas pueden ser gastos legales, tarifas de solicitud, tarifa de emisión del préstamo, y otras.

Una APR te dice el costo total de sacar dinero cada año. Las tasas de interés te ayudan a calcular el costo de tus pagos por intereses anuales. Los dos son muy importantes. Sin embargo, la APR es mejor para comparar préstamos de diferentes prestamistas porque en ellos van incluidas las tarifas de sus préstamos.

Oportun: Tasas de interés accesibles, y no requiere historial de crédito

Es muy importante entender las tasas de interés, porque ellas deciden cuánto cuesta pedir un préstamo y cuánto dinero ganarás si dejas fondos en una cuenta de ahorros en un banco.

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Fuentes

Federal Reserve Board. Operaciones de mercado abierto.
Experian. ¿Cuál es un buen puntaje de crédito?
Investopedia. Tasa de interés variable.
Investopedia. Tarifas nocturnas.

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