Todo sobre tu puntaje de crédito

¿Alguna vez has sentido que toda tu vida financiera depende de un misterioso número de tres dígitos? El número que decide si obtienes el préstamo, el departamento, o incluso cuánto pagas por el seguro. Puede sentirse como un guardián imposible de superar.

Hoy vamos a romper ese misterio por completo. Exploraremos qué es realmente un puntaje de crédito, por qué tiene tanto poder, cómo se construye y cómo puedes mejorarlo.

En esencia, un puntaje de crédito muestra qué tan probable es que pagues tus deudas. En Estados Unidos, los puntajes más comunes son creados por una empresa llamada Fair Isaacs Corporation; probablemente has escuchado de sus puntajes FICO, que van de 300 a 850. Los puntajes utilizan datos recopilados por las tres principales agencias de crédito, que son simplemente otras tres empresas llamadas Equifax, Experian y TransUnion. Ese número, que nuevamente está entre 300 y 850, guía a los prestamistas cuando toman decisiones sobre aprobaciones, condiciones y tasas de interés. Un buen puntaje puede ahorrarte miles de dólares con el tiempo.

De hecho, un buen puntaje puede ayudarte a rentar un departamento, comprar una casa, evitar pagar depósitos como los de los servicios públicos y, en algunos estados, incluso puede ayudarte a conseguir un trabajo. Dado que es una representación de qué tan responsable eres financieramente, propietarios, prestamistas, compañías de servicios y empleadores pueden usarlo para determinar si les pagarás por sus servicios o si te presentarás a trabajar.

Entremos en lo que compone un puntaje. Los cinco pilares que conforman tu puntaje:

1. El historial de pagos es el más importante, con un 35%. Los pagos a tiempo ayudan mucho, pero incluso un solo pago atrasado puede causar una caída.
2. La utilización es el 30%. Esto es cuánto de tu crédito disponible utilizas. Idealmente, si se te permite gastar $1,000 en tu tarjeta de crédito en un mes, solo deberías gastar alrededor de $330.
3. La antigüedad del historial crediticio es el 15%. Entre más largo, mejor; muestra tu trayectoria manejando crédito. Por eso, generalmente no quieres cerrar tarjetas antiguas sin cuota anual, incluso si no las usas mucho. Cerrarlas puede eliminar ese historial. Incluso puede aumentar tu utilización si reduce tu crédito total disponible.
4. El crédito nuevo es el 10%. No abras demasiadas cuentas nuevas demasiado rápido; eso parece riesgoso para los prestamistas.
5. La combinación de crédito también es el 10%. Poder manejar diferentes tipos de crédito le muestra a los prestamistas qué tan responsable puedes ser. Pero nunca adquieras deuda solo para “mejorar la combinación”.

Estos porcentajes provienen directamente de FICO. No son una fórmula exacta, pero en general, los componentes de tu puntaje se desglosan de esta manera, y los pesos pueden variar ligeramente según el modelo específico de FICO que se esté utilizando.

Muy bien. Si empiezas desde cero, por lo general se necesitan alrededor de seis meses de actividad crediticia para generar tu primer puntaje FICO. Muchos prestamistas y agencias de crédito, incluida Experian, hacen referencia a este plazo de seis meses como una regla general. Tu primer puntaje normalmente comenzará más bajo, ya que toma tiempo construirlo. Una tarjeta asegurada, un préstamo pequeño o convertirte en usuario autorizado pueden ayudarte a comenzar.

Si quieres mejorar tu puntaje, lo más importante que puedes hacer es pagar a tiempo y mantener los saldos bajos.

Construir un excelente crédito toma tiempo, pero vale la pena. Con constancia y buenos hábitos, ese número de tres dígitos puede abrirte puertas y darte verdadera libertad financiera.