¿Es mejor no tener puntaje de crédito que tener uno bajo?

Más educación financiera | Crédito y deudas

6 de octubre de 2023

Lectura de 7 minutos

Tener un puntaje de crédito alto te facilita la aprobación para préstamos y tarjetas de crédito. Pero no tener ningún crédito o uno escaso, puede limitar las oportunidades financieras para las que podrías calificar.

En este artículo, te explicamos por qué no tener ningún crédito es un poco mejor que tener un crédito limitado. También te daremos consejos que te pueden ayudar a establecer un historial de crédito positivo.

Esto es lo que vamos a explicar:

La diferencia entre ningún crédito y uno bajo
¿Es mejor no tener ningún crédito que tener uno bajo?
Para convertir el no tener crédito en buen crédito
Oportun: Opciones accesibles de préstamos diseñados pensando en ti

Puntos importantes:

No tener ningún crédito significa que todavía no tienes un historial de crédito suficiente como para generar un puntaje de crédito. Esto dificulta a los prestamistas saber si es probable que pagues tus deudas a tiempo.
A los prestamistas, por lo regular, no les gusta prestar dinero a personas con puntajes de crédito de menos de 670. Un puntaje bajo de crédito les indica a los prestamistas que esa persona tiene un historial de no hacer pagos a tiempo o de contraer más deudas de las que puede pagar.
Hay maneras de empezar a establecer un puntaje de crédito: Convirtiéndote en usuario autorizado de la tarjeta de crédito de otra persona, aplicando para la financiación junto con un cofirmante, pedir un préstamo para construir crédito, o sacando una tarjeta de crédito garantizada.

La diferencia entre ningún crédito y uno bajo

Las dos situaciones—ningún historial de crédito o un puntaje bajo de crédito—puede limitar tus oportunidades financieras. ¿Cuál es la diferencia? No tener historial de crédito significa que el buró de crédito no tiene ninguna información sobre tu actividad crediticia. Tener crédito escaso, o crédito limitado, significa que el buró de crédito sólo tiene una pequeña cantidad de información o que la información que tiene no es favorable.

¿Qué es puntaje de crédito e historial de crédito?

Tu puntaje de crédito es un número entre 300 y 850 que da a los acreedores una idea de qué tan probable es que hagas tus pagos a tiempo. Tu puntaje de crédito se basa en tu historial de crédito, que incluye cuáles cuentas de crédito tienes abiertas, cuáles saldos debes, tu historial de pagos y otros datos. Existen tres burós de crédito principales en los Estados Unidos que obtienen información sobre tu experiencia con el crédito para crear tu historial y tu puntaje.

¿Qué significa no tener crédito?

Si nunca has usado una tarjeta de crédito o pedido un préstamo, es posible que no tengas ningún historial de crédito. Normalmente necesitas tener una cuenta de crédito abierta de tres a seis meses antes de que Experian, uno de los principales burós de crédito en los EE. UU., pueda generar un puntaje de crédito para ti. No tener historial de crédito ni puntaje de crédito significa que ese buró de crédito no tiene un récord financiero tuyo.

No tener un historial de crédito es como no tener ningún antecedente de trabajo. Tú puedes ser excelente en tu trabajo, pero va a ser difícil convencer a un empleador para que te contrate si no tienes experiencias pasadas o referencias que mostrarle. De la misma manera, si no tienes un historial de crédito, los prestamistas no pueden saber si eres un riesgo que vale la pena tomar al darte crédito. Sin esta información, puede ser que no quieran aprobar tu aplicación para un préstamo o una tarjeta de crédito.

¿Es malo no tener crédito?

No tener crédito no es ideal, pero al menos es una situación que se puede controlar. Si quieres que te aprueben un préstamo o una tarjeta de crédito sin historial de crédito, vas a necesitar encontrar un prestamista que esté dispuesto a arriesgarse contigo.

¿Qué es un puntaje bajo de crédito?

Un puntaje bajo de crédito se debe a tener un historial de crédito limitado o un historial negativo por el comportamiento con el crédito. Si tu puntaje de crédito está en el rango regular o bajo, puede ser que sea porque en el pasado no has hecho tus pagos a tiempo, porque estás usando un porcentaje alto de tu crédito disponible o porque te declaraste en bancarrota.

Un puntaje bajo de crédito es el que está entre 300 y 669 en la escala FICO. FICO clasifica los puntajes de crédito de esta manera:

300-579: Bajo
580-669: Regular
670-739: Bueno
740-799: Muy bueno
800-850: Excepcional

Muchas veces los prestamistas no quieren aprobar la aplicación para un préstamo o tarjeta de crédito de las personas con puntajes bajos de crédito. Esto se debe a que les preocupa que no les pagues a tiempo. Si aun así tu aplicación se aprueba, es posible que te cobren tasas de interés más altas porque tienes un puntaje bajo de crédito.

¿Es mejor no tener ningún crédito que tener uno bajo?

No tener ningún crédito significa que no hay nada negativo en tu historial de crédito. En este caso, necesitas mostrar a los prestamistas que eres solvente. Puedes hacerlo estableciendo un historial positivo siguiendo los pasos que te damos abajo.

Un puntaje bajo de crédito puede ser más difícil de corregir. Esto se debe a que todas las marcas negativas en tu historial de crédito pueden afectar tu puntaje de crédito de siete a 10 años. Puedes comenzar a mejorar tu puntaje de crédito reduciendo tu deuda y haciendo todos tus pagos a tiempo. Pero, aunque manejes tu crédito perfectamente de aquí en adelante, tu historial negativo de crédito puede retrasar tu progreso.

¿Qué es ser solvente?

Los prestamistas consideran que un prestatario es solvente cuando piensan que se puede confiar en que esa persona haga sus pagos a tiempo.

Para convertir el no tener crédito en buen crédito

¿Cómo puedes obtener un buen puntaje de crédito? Lo más importante que puedes hacer para establecer o mejorar tu puntaje de crédito es hacer todos tus pagos a tiempo. Esta es la mejor manera de demostrar a los prestamistas que puedes manejar tu crédito responsablemente.

Aquí te damos algunas sugerencias para establecer tu crédito por primera vez, o construir un historial positivo de crédito:

Conviértete en un usuario autorizado

A un usuario autorizado se le permite usar la cuenta de la tarjeta de crédito de otra persona. Para convertirte en usuario autorizado, necesitas pedirle a un familiar o amigo que tenga buen crédito que agregue tu nombre a su cuenta. La actividad positiva en el crédito de esa persona puede ayudarte a establecer tu propio puntaje de crédito. Pero ten cuidado, porque si esa persona realiza alguna actividad negativa con su crédito, puede afectar TU crédito. Y por otra parte, tu comportamiento con tu crédito, sea bueno o mano, puede ayudar o perjudicar su crédito.

Aplica con un cofirmante

Un cofirmante es alguien que agrega su nombre a tu aplicación de crédito. Tener un cofirmante con buen crédito aumenta tus oportunidades de calificar para un préstamo o una tarjeta de crédito. Si se aprueba tu aplicación, tu cofirmante será responsable de hacer los pagos si tú no los haces.

Aplica para un préstamo para construir crédito o para una tarjeta de crédito garantizada

Existen dos maneras diferentes de préstamos para establecer crédito, y están diseñadas para las personas con puntajes de crédito bajos o no existentes, y el prestamista reporta el comportamiento de los pagos a los burós de crédito.

Las tarjetas de crédito garantizadas también son una buena opción para establecer un historial positivo de crédito. Con una tarjeta de crédito garantizada, el monto del depósito es el mismo que el límite de la tarjeta de crédito. Aquí no hay riesgo para el prestamista, porque esencialmente tú estás usando tu propio dinero como crédito. La ventaja para ti es que, con tus pagos regulares a tiempo, puedes mejorar tu puntaje de crédito.

Aplica con un prestamista que no requiera que tengas historial de crédito

Aunque muchos prestamistas tienen estrictos requisitos sobre el historial de crédito, algunos no.

Oportun: Opciones accesibles de préstamos diseñados pensando en ti

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