¿En qué número comienza mi puntaje de crédito?

Tu puntaje de crédito es lo que le da a los posibles prestamistas una idea de qué tan probable es que pagues tus deudas. Si tu puntaje de crédito es bajo, demuestra que puede ser que no hagas los pagos de tus deudas a tiempo. Si tu puntaje de crédito es alto, demuestra que has hecho tus pagos regularmente en el pasado y que sabes manejar bien tus deudas.

¿En qué se basa tu puntaje de crédito? ¿Comienza en cero? ¿Dónde puedes ver tu puntaje de crédito?

Puntos importantes:

• El modelo de puntaje crediticio más comúnmente usado en los Estados Unidos es el modelo de puntaje FICO®. En este modelo, los puntajes de crédito van de 300 a 850, y pueden ser bajos, regulares, buenos, muy buenos o excepcionales.
• El puntaje de crédito FICO promedio en los Estados Unidos se encuentra en el rango de “bueno”.
• FICO basa su puntaje en tu historial de pagos, tus deudas actuales, la antigüedad de tu historial de crédito, tu crédito nuevo y tu mezcla de créditos.
• Puedes consultar tus informes de crédito de forma gratuita una vez al año en AnnualCreditReport.com. Sin embargo, por lo regular, tus informes de crédito no contienen tu puntaje de crédito. Es posible que tengas que pagar algo para ver tu puntaje de crédito actual.

¿Cuál es la diferencia entre tu informe de crédito y tu puntaje de crédito?

Tu informe de crédito es un registro escrito o digital que contiene los detalles del uso de tu crédito en el pasado y en el presente. Cada uno de los burós de crédito principales —Equifax, Experian y TransUnion—elabora su propio informe de crédito.

Tu puntaje de crédito son tres dígitos y se basa en esta información. Da a los negocios, como prestamistas y emisores de tarjetas de crédito, una idea de qué tan probable es que hagas tus pagos a tiempo.

¿Cuál es la diferencia entre tu informe de crédito y tu puntaje de crédito?

Tu informe de crédito tiene la información sobre tu actividad de tu uso de crédito, lo que incluye cuentas de crédito, saldos e historial de pagos.

Por otro lado, tu puntaje de crédito va de 300 a 850 y se calcula dependiendo de la información que muestra tu informe de crédito.

¿Dónde comienza tu puntaje de crédito?

En FICO, que es el modelo de puntaje de crédito más comúnmente usado en los Estados Unidos, el puntaje de crédito más bajo posible es 300, pero tu puntaje no necesariamente comienza ahí. La verdad es que no hay un puntaje de crédito de comienzo, donde tú “empiezas” porque depende de lo que hagas cuando comienzas a usar crédito.

Cuando comienzas a usar crédito, no tendrás un puntaje FICO por lo menos durante los primeros seis meses. Si haces todos tus pagos a tiempo, en unos seis meses comenzarás a construir un historial de crédito positivo, lo que te ayudará a tener un buen puntaje de crédito. Si haces los pagos tarde, o gastas el máximo de tu tarjeta de crédito, comenzarás con un puntaje de crédito más bajo.

¿Cuál es el rango de los puntajes de crédito?

Los puntajes de crédito FICO tienen un rango de 300 como mínimo y 850 como máximo. La mayoría de la gente tiene puntajes de crédito que se encuentran en medio de este rango.

FICO califica los puntajes de crédito así:

• 300 – 579. Bajo
• 580 – 669. Regular
• 670 – 739. Bueno
• 740 – 799. Muy bueno
• 800 – 850. Excepcional

El puntaje de crédito FICO promedio en los Estados Unidos se encuentra en el área de “bueno”.

¿A qué edad comienza tu puntaje de crédito?

Tu puntaje de crédito comienza cuando abres tu primera línea de crédito, una tarjeta de credito, un préstamo de estudiante o cualquier otro tipo de cuenta de crédito. En los EE. UU., normal mente una persona debe tener al menos 18 años para solicitar una tarjeta de crédito, y típicamente es cuando se generan su historial de crédito y su puntaje de crédito.

¿Puedes tener un puntaje de crédito sin una tarjeta de crédito?

Sí, es posible tener un puntaje de crédito sin una tarjeta de crédito. Los puntajes de crédito se calculan de acuerdo con varios tipos de cuentas de crédito, no solo de tarjetas de crédito. Otras formas de crédito, como los préstamos de estudiante, los préstamos para automóviles, las hipotecas y los préstamos personales, también contribuyen a tu historial de crédito y afectan tu puntaje de crédito. Además, ser usuario autorizado de la cuenta de la tarjeta de crédito de otra persona o tener a tu nombre ciertos pagos como el alquiler o servicios públicos y registrados en las agencias de crédito puede establecer y construir un puntaje de crédito sin ser el principal cuentahabiente de una tarjeta de crédito.

¿Qué cuenta en tu puntaje de crédito?

Estos son los cinco factores principales que se toman en cuenta para determinar tu puntaje de crédito, junto con el porcentaje que representa cada uno.

Historial de pagos (35 por ciento)

Una de las primeras cosas que los prestamistas quieren saber de ti es si puedes hacer los pagos a tiempo. Es por eso que tu historial de pagos es la parte más importante de tu puntaje de crédito. En el modelo FICO, cuenta como 35 por ciento.

¿Has hecho los pagos de tus deudas constante y puntualmente cada mes? Si has dejado de hacer pagos o los has hecho tarde, tu puntaje de crédito puede comenzar a bajar rápidamente.

Deudas actuales (30 por ciento)

Tu puntaje de crédito también toma en cuenta cuánto dinero debes en este momento. Idealmente, tu deuda tiene que ser baja comparada con tu ingreso y la cantidad de crédito que te queda disponible.

Antigüedad de tu historial de crédito (15 por ciento)

Los prestamistas también quieren ver qué tan bien has manejado tus deudas a lo largo del tiempo. Es por eso por lo que tu puntaje de crédito toma en cuenta:

• Tu cuenta de crédito más antigua
• El promedio de antigüedad de todas tus cuentas de crédito
• Cuánto tiempo has tenido cada cuenta

Cuando apenas comienzas a usar crédito, claro que no tendrás un historial de crédito largo. Necesitas construir ese historial poco a poco y con constancia, haciendo todos tus pagos a tiempo y manejando tus deudas responsablemente.

Crédito nuevo (10 por ciento)

El crédito nuevo se refiere a cuentas de crédito que hayas abierto recientemente, y cualquier consulta de crédito con incidentes que se haya hecho de tu crédito. Las consultas de crédito con incidentes se hacen cuando aplicas para crédito nuevo. Estas consultas pueden bajar tu puntaje de crédito unos cuantos puntos temporalmente, porque indican que planeas tener más deudas.

Mezcla de créditos (10 por ciento)

Otra cosa que a los prestamistas les gusta ver es una mezcla de tipos de crédito diferentes. Esto les dice que eres capaz de manejar, por ejemplo, los pagos del auto, pagos de hipoteca y pagos de tarjetas de crédito, todos al mismo tiempo.

Pero eso no quiere decir que necesitas tener más deudas solo para que se refleje en tu puntaje de crédito. Con el tiempo, la mezcla de tu crédito aumentará de forma natural, cuando tus necesidades financieras crezcan y cambien.

¿Dónde puedes encontrar tu puntaje de crédito?

Tus informes de crédito, que están disponibles gratuitamente una vez al año en AnnualCreditReport.com, normalmente no contienen tu puntaje de crédito. Afortunadamente, hay otras maneras de ver tu puntaje de crédito.

Pídelo a los burós de crédito

Puedes solicitar tu puntaje de crédito directamente a cualquiera de los principales burós de crédito: Equifax, Experian o TransUnion. Revisa sus sitios web para ver si te cobran por el servicio. Es posible que te ofrezcan servicios adicionales como monitoreo de robo de identidad.

Usa un servicio de puntaje de crédito

Algunos otros sitios web ofrecen mostrarte tu puntaje de crédito si abres una cuenta con ellos. Pero toma en cuenta que, si no cancelas antes de que termine el periodo de prueba gratuito, puedes acabar pagando un servicio mensual.

Chequea con tu banco o prestamista

Actualmente, muchos bancos y prestamistas permiten que sus clientes vean gratuitamente sus puntajes de crédito. Si tu banco o prestamistas ofrece este servicio, lo más seguro es que aparezca en tu estado de cuenta mensual o en tu cuenta en línea.

Si planeas sacar una nueva tarjeta de crédito o un préstamo nuevo, sería bueno que buscaras una tarjeta o préstamo que ofrezca acceso a tu puntaje de crédito como parte de sus servicios. De esta manera podrás ver el resultado de tu trabajo.

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Fuentes

Experian. Does your credit score start at zero? ¿Tu puntaje de crédito comienza en cero?

Experian. What is the average credit score in the U.S.? ¿Cuál es el puntaje de crédito en los EE. UU.?

FICO. What are the minimum requirements for a FICO score? ¿Cuáles son los requisitos mínimos para un puntaje de crédito?

FICO. What’s in my FICO scores? ¿Qué contienen mis puntajes FICO?

Consumer Financial Protection Bureau. What’s a credit inquiry? ¿Qué es una consulta de crédito?