¿Cómo te afecta un pago atrasado? 

Hacer un pago después de la fecha de vencimiento causa que ese pago esté atrasado. La gente deja de hacer un pago o lo paga tarde por varias razones, algunas veces por accidente, o debido a dificultades económicas. El historial de pagos representa la porción más grande en los puntajes de crédito FICO, y hacerlos a tiempo o atrasados se toma en cuenta. Afortunadamente, los prestamistas pueden ofrecer periodos de gracia para que puedas ponerte al día con los pagos. Además, existen varias estrategias que pueden reducir la probabilidad de tener un pago atrasado, para que puedas mantenerte en buena situación con tus prestamistas y proteger tu puntaje de crédito.

Esto es lo que vamos a explicar:

• ¿Cómo te afecta un pago atrasado?
• Causas de pagos atrasados
• Pago atrasado o pago incumplido
• ¿Cómo perjudica tu puntaje de crédito una cuenta atrasada?
• Maneras de evitar cuentas atrasadas
• Oportun: Opciones de préstamos accesibles diseñados pensando en ti

¿Cómo te afecta un pago atrasado?

Cuando alguien no hace el pago requerido en o antes de la fecha de vencimiento de una obligación financiera, como una deuda o la factura de la luz, el pago se considera atrasado. Cualquier pago hecho después de la fecha de vencimiento es un pago atrasado. Esto puede dar lugar a tarifas por atraso, penalidades financieras y otras sanciones por el estilo. Sin embargo, muchas compañías financieras ofrecen periodos de gracias. Si pagas después de la fecha de vencimiento, pero antes del final del periodo de gracia, puedes evitar que se tome como atraso.

Por ejemplo, digamos que tienes un préstamo personal pagadero el día 10 de cada mes, pero tu préstamo tiene un periodo de gracia de 15 días. Pagarlo el día 15 no se tomará como atrasado. Otro ejemplo es la renta. Por lo regular la renta se paga el primer día del mes, pero algunos caseros pueden ofrecer unos días extras antes de considerar el pago como atrasado.

Causas de pagos atrasados

Los pagos atrasados pueden ocurrir por varias razones:

Tarjeta de crédito vencida

Las tarjetas de crédito se vencen cada dos a cinco años para protegerlas contra fraude y para reemplazar las desgastadas. Si usas tu tarjeta de crédito para hacer pagos automáticos, como una suscripción, debes actualizar los datos de tu nueva tarjeta o los pagos automáticos no pasarán. Esto puede generar morosidad. Puedes revisar los pagos automáticos de tu tarjeta y actualizar tu información cuando obtengas una nueva tarjeta para ayudar a evitar esto.

Tarjetas de crédito cerradas

Aún después de cerrar una tarjeta de crédito, debes pagar el saldo. Como prestatario, podrías no darte cuenta de que todavía debes un saldo en una cuenta cerrada. Esto causa un atraso, ya que no recuerdas ese pago. Además, los pagos automáticos establecidos para pagar con esa tarjeta de crédito cerrada no pasarán. Entonces se alteran tus pagos como tarjetahabiente, lo que puede provocar pagos atrasados. Asegúrate de leer las comunicaciones del emisor de la tarjeta de crédito para confirmar que el saldo está pagado, aunque la cuenta se haya cerrado.

Fondos insuficientes

No tener suficientes fondos ocurre cuando la cuenta bancaria no tiene la cantidad adecuada para cubrir una transacción. Si la cuenta de banco que usas para hacer los pagos automáticos de tu tarjeta de crédito no tiene suficientes fondos, es posible que el pago no se haga, lo que causa un pago atrasado en tu tarjeta de crédito. En algunos casos, los pagos pueden pasar, pero tu cuenta de banco estará sobregirada. Aunque esto puede causar tarifas por sobregiro, puede ayudarte a evitar el impacto negativo de un pago atrasado.

Dificultad económica

Las dificultades económicas, como la pérdida del empleo o una emergencia médica, pueden dificultar el pago de todas tus obligaciones financieras mientras te enfocas en los gastos de la dificultad. Afortunadamente, algunas deudas, como las tarjetas de crédito, pueden permitirte pagar solo una parte del saldo mensual pendiente, para que puedas usar tus fondos para los gastos relacionados con la dificultad. Después de que ésta pase, podrías hacer pagos mayores a los saldos que debes. Además, los prestamistas pueden darte ayuda financiera si los contactas, como ofrecerte programas que ponen en pausa o reducen los pagos temporalmente.

Descuidos al administrar el dinero

Los descuidos administrativos pueden llevarte a un pago atrasado. Por ejemplo, programar un pago en la fecha equivocada podría causar un pago atrasado por accidente, lo que resulta en morosidad. Otro ejemplo podría ser no transferir fondos a la cuenta que usas para hacer pagos. Es posible que los pagos automáticos y manuales no pasen porque no hay fondos disponibles, lo que genera un pago atrasado.

Pago atrasado o pago incumplido

Un pago atrasado es cuando una cuenta o un plazo se paga con retraso.

Un pago inclumplido es cuando han pasado varias fechas de vencimiento y no resuelves un pago atrasado y no cumples con las condiciones del contrato correspondiente. Cuando la falta de pago ha llegado a un nivel más grave, con el periodo más largo de tiempo sin hacer el pago, se le llama “incumplimiento” (en inglés, “default”). Estas son algunas diferencias entre pago atrasado o incumplido:

• Tiempo estipulado: Un pago atrasado es cuando no haces un pago a tiempo o lo haces después del periodo de gracia, mientras que el pago incumplido es cuando dejas de hacer un pago y continúas sin liquidar ese pago o los pagos que siguen después de cierto tiempo.
• Impacto en el crédito: Los dos impactan tu puntaje de crédito. Un pago incumplido puede afectar tu puntaje de crédito más que un pago atrasado.
• Consecuencias financieras: Con frecuencia los pagos atrasados generan tarifas, y en las tarjetas de crédito, penalidades en las tasas de porcentaje anual (APRs), o sea, APRs temporalmente más altas. Algunos casos también se envían a cobranzas. El incumplimiento tiene penalidades más serias y acciones legales.
• Recuperación: Si tienes un pago atrasado, puedes negociar condiciones como tu tasa de interés o hacer un plan de pagos. Los pagos incumplidos pueden exigir negociaciones más duras.

¿Cómo perjudica tu puntaje de crédito un pago atrasado?

El historial de pagos es el factor que más afecta los puntajes de crédito FICO comunes, porque cuenta como el 35 por ciento de la puntuación. Los pagos atrasados se registran en tu historial de pagos, por lo que un pago atrasado podría reducir tu puntaje de crédito, y varios pagos atrasados tienen un impacto negativo mayor. Cada pago atrasado se queda en tu informe de crédito por siete años desde la fecha en que el pago se consideró atrasado. Sin embargo, muchas compañías de tarjetas de crédito no reportan las cuentas atrasadas a los burós de crédito, sino hasta que llevan un retraso de 30 días. Esto puede darte tiempo para ponerte al día en tus pagos si lo haces pronto.

Maneras de evitar cuentas atrasadas

Hay varias estrategias que pueden ayudarte a evitar tener cuentas atrasadas, como:

Crear un presupuesto más desahogado

Crea un presupuesto que le dé prioridad a las deudas y otros gastos necesarios como comida y luz. Tal vez tengas menos para gastar en cosas no necesarias, pero te será más fácil hacer tus pagos a tiempo, reduciendo la posibilidad de tener una cuenta atrasada. Y aunque una cuenta se atrase, tener el dinero para pagarla te ayuda a hacerte cargo de ella lo antes posible para que las consecuencias sean mínimas.

Usar tu fondo de emergencia

Un fondo de emergencia es una cuenta de ahorros para cubrir los gastos inesperados. Como guía, es aconsejable tener guardado el dinero para los gastos de tres a seis meses. Esta cuenta puede ayudarte a seguir haciendo tus pagos y mantenerte lejos de los pagos atrasados. Puedes usar una app de ahorros como Set & Save de Oportun para formar tu fondo de emergencia o tener ahorros específicos para pagar tus facturas.

Consolidar o refinanciar tu deuda

Consolidar tu deuda consiste en pedir un préstamo para liquidar tus múltiples deudas. Esto te permite tener menos deudas que vigilar, reduciendo la posibilidad de que se te olvide un pago. Por otra parte, refinanciar consiste en pagar un préstamo pendiente o una tarjeta de crédito con un préstamo que tenga una tasa menor. Esto puede reducir el pago mensual y la tasa de interés, lo que te ahorrará dinero y te facilitará hacer tus pagos mensuales completos.

Considera el asesoramiento sobre deudas y crédito

Los asesores de deudas y crédito ofrecen orientación organizada para manejar y pagar tus deudas. Ellos revisan tus ingresos, gastos y deudas para ayudarte a elaborar un plan y respetarlo. También pueden ayudarte a negociar con los acreedores para reducir las tasas de interés, calificar para programas de dificultades económicas o tal vez conseguir que te perdonen parte de la deuda.

Oportun: Opciones de préstamos accesibles diseñados pensando en ti

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Fuentes:

Investopedia. Delinquent: Definition, Example, and Statistics on Delinquencies – Pago atrasado: Definición, ejemplo y estadísticas sobre pagos atrasados

Forbes. Credit Card Expiration Dates: What You Need To Know – Fechas de caducidad de las tarjetas de crédito: Lo que necesita saber

Investopedia. Delinquency vs. Default: What’s the Difference? – Pago atrasado o pago incumplido: ¿Cuál es la diferencia?

FICO. What is Payment History? – ¿Qué es historial de pagos?