APR y tasa de interés: ¿Cuál es la diferencia?

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14 de mayo de 2024

Lectura de 7 minutos

Tal vez ya sabes que el interés es el costo de pedir dinero prestado. Los prestatarios pagan interés cuando piden préstamos o líneas de crédito para cubrir sus gastos. Los términos APR e interés con frecuencia se intercambian para indicar el costo de pedir prestado, pero estos términos significan cosas distintas. Sí, interés es el costo de pedir prestado, pero APR (tasa de porcentaje anual, por sus siglas en inglés) incluye los intereses además de ciertas tarifas relacionadas con el préstamo, y APR representa la tarifa anual.

Esto es lo que vamos a explicar:

¿Qué es APR?
¿Cómo se calcula el APR?
¿Qué es una tasa de interés?
¿Cómo se calculan las tasas de interés?
Diferencias entre APR y tasa de interés
¿Por qué el APR es más alto que la tasa de interés?
¿Cuáles se consideran buen APR y buenas tasas de interés?
Oportun: Opciones accesibles de préstamos diseñados pensando en ti

Puntos importantes

Los términos APR y tasa de interés algunas veces se intercambian, pero no significan lo mismo.
APR representa el tipo de interés de un préstamo o una tarjeta de crédito, además de cualquier otra tarifa relacionada con el préstamo.
APR permite a los prestatarios entender mejor el costo de pedir prestado.
APR es una herramienta que puedes usar para comparar costos de diferentes préstamos o tarjetas de crédito, y deberías revisarla antes de hacer la solicitud.

¿Qué es APR?

APR (tasa de porcentaje anual) representa el costo total de pedir dinero prestado durante un año. Incluye la tasa de interés del préstamo y cualquier otra tarifa o costo relacionados con obtener el préstamo. Por ejemplo, el APR de un préstamo personal puede incluir la tarifa por la emisión del préstamo, o tarifas por presentar la solicitud, pero no incluye las tarifas por pagos atrasados. Un APR ofrece una imagen más completa del costo de recibir un préstamo, que la tasa de interés por sí sola.

Es importante tomar en cuenta que las tarjetas de crédito pueden tener diferentes APRs para cargos diferentes. Tu tarjeta de crédito puede tener un APR para compras, un APR para transferencias, un APR para adelantos en efectivo, y algunas veces, un APR promocional durante su lanzamiento.

Debido a que los APRs son una indicación anual, pueden ser confusos cuando se habla de préstamos con periodos de menos de un año, porque se expone el costo del préstamo como si fuera de un año. Es más, cuando el periodo de pago cambia en número de años, los APRs también pueden subir o bajar: Un periodo más largo de pagos tendrá un APR más bajo. Al usar los APRs para comparar varios préstamos, asegúrate de que los periodos de pago sean parecidos para que tengas una mejor idea de la diferencia en costos.

¿Cómo se calcula el APR?

Los prestamistas deciden tu APR usando una fórmula que incluye los cargos por intereses, tarifas, el capital del préstamo y el plazo del préstamo:

APR = ((Cargos por intereses + tarifas) / Capital / n x 365) x 100

Suma los cargos del préstamo a los intereses, luego divide la suma por el capital, y luego, por el número de días del plazo de pagos. Multiplica el resultado por 365 y luego por 100 para obtener tu APR.

¿Qué es una tasa de interés?

El interés es el costo del préstamo por pedirlo, sin tomar en cuenta ninguna tarifa ni costos adicionales. El interés es parte del APR. El interés se expresa como un porcentaje y puede variar según el producto financiero de que se trate. Las tasas de interés pueden tener la influencia de la tasa de los fondos federales que establece la Reserva Federal. La tasa de interés que se ofrece a los prestatarios puede cambiar de acuerdo con cualquier cambio que haya en la tasa de los fondos federales.

¿Cómo se calculan las tasas de interés?

Hay dos tipos principales de interés: el simple y el compuesto. El interés simple se calcula usando el importe inicial del préstamo o del principio del plazo, y no cambia con el tiempo. Normalmente se aplica a las hipotecas tradicionales, préstamos para auto y préstamos personales.

El interés compuesto se calcula sobre el importe inicial del préstamo, pero se le agregan intereses a la cantidad del préstamo si el saldo no está pagado; esencialmente quiere decir que pagarás intereses sobre los intereses. Este se aplica típicamente al saldo de las tarjetas de crédito.

Interés simple: El interés simple se calcula sobre el capital inicial, durante un plazo específico. La fórmula para calcular el interés simple es:

Interés simple = Capital × Tasa de interés × Plazo del préstamo en años

Interés compuesto: El interés compuesto toma en cuenta el capital inicial y los intereses acumulados en periodos anteriores. La fórmula para calcular el interés compuesto es:

Interés compuesto = Capital [(1 + interés)n] – Capital

La “n” representa la cantidad de periodos compuestos.

Diferencias entre APR y tasa de interés

Conocer las diferencias entre APRs y tasas de interés puede ayudarte a entender mejor el costo del préstamo y a elegir los productos financieros adecuados. Aquí te explicamos algunas diferencias entre estas tasas:

Definición y alcance: Las tasas de interés no incluyen las tarifas, pero los APRs sí. Una vez que tu préstamo sea aprobado, el APR del préstamo te dará una idea más completa de cuánto debes.
Flexibilidad: Con frecuencia las tasas de interés toman en cuenta el puntaje de crédito del prestatario (su solvencia), pero el prestamista controla el APR. Es difícil que un prestamista te ofrezca una tasa de interés más baja, a menos que subas tu puntaje de crédito. Sin embargo, el prestamista puede bajar tu APR renunciando a ciertas tarifas (como las tarifas por la emisión del préstamo o por la solicitud).
Indicador del costo: El interés indica el costo básico de usar los fondos que se prestan, mientras que el APR ayuda a los prestatarios a entender el verdadero costo del préstamo al abarcar tanto la tasa de interés como todas las tarifas correspondientes. Una tasa de interés baja no significa mucho si el prestamista agrega tarifas y cargos elevados.

	Interés	APR
Definición	Indica el costo del préstamo	Revela el verdadero costo del préstamo
Flexibilidad	Es difícil que cambie para una persona a menos que su puntaje de crédito cambie con el tiempo	Puede cambiar según factores como la generosidad del prestamista y de ofertas promocionales
Indicador del costo	Da una idea del costo del préstamo, pero no es útil como medida para comparar	Una forma efectiva de ver qué tan accesible es un préstamo al compararlo con otros, especialmente cuando los periodos de pago son similares

¿Por qué el APR es más alto que la tasa de interés?

Un APR se compone de varios elementos, no solo del interés. Otras tarifas incluidas en el APR pueden ser tarifas por la emisión del préstamo, puntos de descuento, y los posibles honorarios del agente o la agencia. Estos costos se agregan al saldo del capital, pero no se toman en cuenta en los intereses. Incluirlos en el APR causa que el APR se vea más alto que el interés. Ocasionalmente, el APR puede ser el mismo que el interés declarado (si es que no hay tarifas y costos adicionales), pero nunca es menor.

¿Cuáles se consideran un buen APR y buenas tasas de interés?

Al buscar un préstamo, es buena idea tratar de encontrar el APR más bajo y comparar los términos. En el caso de préstamos con plazos de pagos similares, una tarifa más baja significa que pagarás menos intereses durante la duración del préstamo. Esto reduce los costos generales del préstamo, logrando que sea más accesible. Antes de elegir un préstamo, prueba obtener la preaprobación para que puedas comparar las tasas y los plazos disponibles.

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