¿Cuánta diferencia puede haber entre elegir un tipo de préstamo u otro? Una gran diferencia. Lee la historia de Laura y su opción entre un préstamo de día de pago y un préstamo en cuotas fijas para descubrirlo.
Laura vive con su esposo y sus hijos en Departamento 15, un vecindario conocido como “el corredor salvadoreño” en Los Ángeles. Ella y su marido son propietarios de un negocio de comida salvadoreña desde hace dos años y ella ama su negocio familiar. Presume constantemente de la comida de su país, que vende en la tienda, y su amable sonrisa hace que los clientes se sientan como en su casa. Al verla, no pensarías que se levanta todos los días (incluso los domingos) a las 5:30 a.m. para abrir la tienda y que cierra a las 8 p.m. Tanto ella como su marido trabajan duro y se encargan de todo.
Por lo general, ganan alrededor de $400 al mes que les sirven para llevar una vida agradable en los EE. UU. y enviar dinero a su familia en El Salvador. Algunos meses incluso ahorran para emergencias inesperadas, como la que finalmente sucedió. El esposo de Laura se enfermó y pasó dos semanas enteras en el hospital. Además del estrés emocional y de tener que lidiar con la tienda por su cuenta, Laura necesitaba $1,000 adicionales a sus ahorros para cubrir la medicación y la atención de su esposo cuando volviera a casa.
El resto de su familia vive en El Salvador y no podían ayudar, por lo que consideró la idea de un préstamo. Laura nunca antes había tenido una tarjeta de crédito ni otro tipo de préstamo, por lo que carecía de historial de crédito. Aprendió que sus opciones se limitaban a un préstamo de día de pago, un préstamo en cuotas fijas, un préstamo de empeño o un préstamo de título de auto. Laura vio a muchos prestamistas en su vecindario que ofrecían préstamos de día de pago y de título de auto. No queriendo renunciar o arriesgar nada de valor, especialmente su automóvil, comparó los préstamos de un prestamista de día de pago y un préstamo en cuotas fijas de Oportun.
Si Laura eligiera un préstamo de día de pago…
La ley de California restringe los préstamos de día de pago a $255 y permite un cargo de $45 por cada préstamo. Cada prestamista solo puede otorgar un préstamo por persona. Laura tuvo que sacar 4 préstamos de 4 prestamistas diferentes, cada uno con un cargo de $45, para obtener $1,020 en efectivo.
Sin embargo, se sintió aliviada, ya que pudo obtener el dinero el mismo día que presentó la solicitud. Su esposo no dejaría de tomar ni una sola dosis de sus costosos medicamentos.
Ejemplo de préstamo: Laura necesitaba $1,000
$255 x 4 préstamos = $1,020
$45 x 4 préstamos = $180 en cargos adicionales
Tasa de porcentaje anual (APR, en inglés): aproximadamente 459%
Los contratos de préstamos de día de pago exigían que Laura pagara el importe completo de $1,020 más los cargos en solo dos semanas. Esto hubiera sido difícil aún en las mejores circunstancias, pero fue especialmente difícil mientras su esposo todavía se estaba recuperando. Además de cuidar de él, ella necesita cuidar de sus hijos, por lo que tuvo que tomar la difícil decisión de cerrar la tienda temprano varias noches e incluso un fin de semana completo. El dinero era muy escaso.
En la fecha de vencimiento, Laura solo tenía $200 para cubrir los pagos del préstamo, que solo cubrían los cargos. Tuvo que sacar cuatro préstamos nuevos (de otros cuatro prestamistas) para pagar los préstamos originales. Estos acarrearon otros $180 en cargos adicionales.
Han pasado cuatro meses y el marido de Laura está mucho mejor. La tienda de abarrotes está abierta a tiempo completo y están volviendo a ganar alrededor de $400 por mes para gastos variables.
Sin embargo, todo el dinero va para pagar sus préstamos de día de pago. Laura solo ha podido pagar uno hasta ahora. No han enviado dinero a la familia durante meses, y el dinero en casa es muy escaso. Tuvo que volver a sacar préstamos ocho veces más, pagando cargos por cada nuevo préstamo. Sus cargos totales hasta ahora suman $1,384, sin incluir el monto principal del préstamo. Su esposo finalmente está lo suficientemente bien como para buscar un trabajo a corto plazo que pueda ayudar a saldar los préstamos.
Si Laura eligiera un préstamo a plazos con Oportun…
Laura había escuchado que la ley de California limita los tipos de interés de los préstamos a plazos menores a $2,500, lo que los hace más asequibles que los préstamos de día de pago, y no tuvo que pagar el préstamo de inmediato.
Ella trajo pruebas de sus ingresos y otros documentos requeridos a una de las localidades de Oportun de su zona (hay cuatro dentro de un radio de un par de millas del “corredor salvadoreño” en Los Ángeles). Una vez aprobado el préstamo, pudo recibir los $1,000 que necesitaba el mismo día en que presentó la solicitud y no tuvo que entregar el título de su auto, ni ninguna garantía. Estaba emocionada de que su esposo pudiera regresar a casa del hospital con todo lo que necesitaba.
El contrato del préstamo de Laura requería que ella pagara el préstamo y los intereses en cuotas (pagos fijos e iguales distribuidos en un período de tiempo). Por ejemplo, podía pedir prestado el total de $1,000 y pagar $71 cada dos semanas en 18 pagos (8 meses), totalizando $1,278.
La primera semana que su esposo estuvo fuera del hospital, Laura cerró la tienda temprano algunas noches y durante todo un fin de semana para cuidar de él y de los niños. Por esa causa, ella ganó menos dinero en su negocio, pero después de pagar sus facturas le quedaban $200 extra. Como Laura solo necesitaba $71 para el primer pago del préstamo, envió un dinero a la familia en El Salvador y gastó parte del resto para el material escolar de sus hijos.
Ejemplo de préstamo: Laura necesitaba $1,000
$71 x 18 pagos= $1,278
Tasa de porcentaje anual (APR, en inglés): 56.5%
Finalmente, su esposo se recuperó y pudo ayudar de nuevo en la tienda. Han pasado cuatro meses y Laura ha realizado nueve pagos puntuales y completos. Todavía debe $850, pero el cronograma de pagos es asequible. Pueden atender sus necesidades e incluso ayudar a su familia en su país de origen. Planean pagar el préstamo en 18 pagos, según lo programado.
Pero aquí está la sorpresa final… y el final feliz: Oportun informó de la cuenta de Laura y su buen historial de pagos a dos de las principales agencias de crédito de los Estados Unidos. Eso significa que Laura está en camino de establecer el tipo de historial y puntaje de crédito que podrían abrirle otras posibilidades en el futuro, como préstamos tradicionales o tarjetas de crédito, si fuera necesario.
Y ahora ya sabes por qué Oportun describe su oferta como “préstamos para un futuro mejor”.
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